Soluţia bancherilor la criza creditelor de casă: asigurarea de viaţă. Şapte bănci cer asigurare şi reduc avansul

Surse din piaţa bancară ne-au declarat că, după majorarea avansurilor pentru creditele ipotecare, volumul de creditare pe acest segment a scăzut cu circa 70%. În noile condiţii, o serie de bănci se îndreaptă doar spre creditarea consumului sau a IMM-urilor, renunţând la creditul pentru casă, altele caută soluţii fără risc pentru o reducere a avansurilor majorate, iar restul lucrează cu cu avans de 25%, dublat de asigurarea de viaţă a debitorului, metoda ideală, se pare, pentru acoperirea riscului rezultat din deprecierea imobilului adus în garanţia băncii. Consumul duduie, iar ipotecarul moare.

Astfel, la ora actuală, avansurile solicitate de băncile comerciale se situează între 15%-20% şi 35% pentru creditul imobiliar în lei. În funcţie de bancă dobânzile sunt mai mari sau mai mici, creditul are sau nu mai multe comisioane şi produsul este însoţit sau nu de o asigurare de viaţă. Instituţiile de credit sunt în căutarea mixului perfect pentru a putea creşte cererea pe această piaţă. BCR, de exemplu, a introdus varianta avansului diferenţiat, în funcţie de judeţul în care este făcută achiziţia imobilului. Altel bănci, cazul OTP Bank, au urmat exemplul BCR şi ţin cont, atunci când stabilesc nivelul avansului, de lichiditatea colateralului, de evaluarea acestuia şi bineînţeles, de locaţia lui. Alte bănci, Raiffeisen Bank, Bancpost, Alpha Bank rămân ancorate în valoarea minimă a unui avans de 30%, 33% sau 35%, dublată de multe ori de dobânzi mai mari şi comisioane mai numeroase.

O altă categorie de instituţii de credit a preferat să introducă asigurarea de viaţă pentru credite, solicitând în schimb un avans mai mic. Varianta credit ipotecar cu asigurare de viaţă există dintotdeauna, dar în 2007 această asigurare a fost scoasă complet (mai puţin la ING Bank, care a făcut varianta creditului cu şi fără asigurare de viaţă). Asigurarea de viaţă aferentă creditului ipotecar acoperă riscul de deces şi cel de invaliditate temporară sau permanentă, riscuri care fac imposibilă rambursarea creditului ipotecar. Pentru celelalte riscuri există asigurarea de şomaj, de risc financiar de neplată. Acest fapt face din poliţa de asigurare de viaţă aferentă creditului ipotecar o alternativă viabilă, capabilă să contracareze majorarea puternică a avansurilor la împrumuturile pentru locuinţe.

Costul asigurării de viaţă aferentă împrumutului acoperă la o adică un şoc al preţurilor pe piaţa imobiliară de 20% sau chiar 30%. O analiză atentă arată că la o evaluare corectă a imobilului, colateralul creditului, fără o majorare drastică a avansului, care poate merge până la 25%, banca nu ar risca pierderi nici dacă s-ar confrunta cu o corecţie a preţurilor pe zona rezidenţială de 20-30%. Fenomenul a fost sesizat de o serie de bănci, care au preferat să reintroducă poliţa de viaţă, să majoreze într-o mai mică măsură avansurile şi să ofere un cost mai redus creditului, dar să aibă o plasă de siguranţă în plus prin poliţa de asigurare.

Astfel, dacă la ING Bank a existat totdeauna formula cu asigurare de viaţă şi fără asigurare de viaţă, după apariţia legii dării în plată, ING Bank a majorat avansul la numai 25%, iar pentru produsul fără asigurare de viaţă are un plus de circa 1% la dobândă. Banca Transilvania oferă acum creditul imobiliar pentru achiziţia primei locuinţe, cu avans 20%, dar şi creditul imobiliar standard cu avans 25%. Pentru a putea avea aceste niveluri reduse de avans, Banca Transilvania a introdus asigurarea de viaţă pentru creditele care au o valoare mai mare de 25.000 de euro şi echivalent lei, dar a plafonat-o la 20% din valoarea creditului, nu la soldul integral al creditului.

Dacă vrei să accesezi un credit imobiliar de la Unicredit cu avans de numai 25% şi dobândă sub 4% trebuie să închei o asigurare de viaţă. Dacă nu, ai varianta împrumutului cu avans şi dobândă mai mare. La BRD, asigurările de viaţă sunt obligatorii pentru creditele cu avans de 15%. Aici intervine însă un element prohibitiv: creditele mai mici de 250.000 de lei trebuie să aibă şi o ipotecă suplimentară decât cea a imobilului cumpărat; pentru cele mai mari de 250.000 de lei sunt suficiente ipoteca imobilului cumpărat şi cesiunea poliţei de asigurare pentru a beneficia de avansul de 15%.

Alte trei bănci, Credit Agricole, Piraeus Bank şi Veneto Banca au crescut avansul la creditul imobiliar la numai 20% primele două şi 25% cea de-a treia, dar obligatoriu însoţit de asigurarea de viaţă.

Legea creditului ipotecar prevedea obligativitatea existenței unei asigurări de viață a împrumutatului. Febra împrumuturilor din perioada de boom economic a determinat băncile să redenumescă acest tip de credit în multe feluri și să scoată de tot asigurarea de viață în 2007, percepută la vremea respectivă ca un cost suplimentar care avea și el un oarecare aport la gradul de îndatorare permis de BNR pentru fiecare bancă comercială. După nouă ani, piața se întoarce la o practică prudentă, în sensul clasic.