Azi se discută noile norme de limitare a creditării. 15% din portofoliul creditelor de retail pe fiecare bancă ar fi exceptat de la regulament

În cadrul seminarului organizat de Consiliul Concurenţei şi Consiliul Patronatelor Bancare din România, Eugen Rădulescu, directorul Direcţiei Stabilitate Financiară din BNR a avansat idea că, după mai multe şedinţe în care a fost discutat, modificat şi clarificat, noul regulament de creditare va fi probabil aprobat în această săptămână.

Conform surselor ECONOMICA.NET, astăzi va avea loc un Consiliu de Administraţie al băncii centrale, CA care nu se află în calendarul celor de politică monetară şi de analiză a inflaţiei. În cadrul acestuia va fi aprobat noul regulament de creditare, regulament care va impune o restricţionare a gradelor de îndatorare premise la creditele accesate de persoane fizice. Normele se vor aplica atât băncilor, cât şi IFN-urilor şi societăţilor de leasing.

Aceleaşi surse spun că băncile comerciale au exceptat de la aceste norme 15% din portofoliul de credite de retail.

„Este vorba de persoanele fizice cu venituri mari şi care accesează altfel de credite, de valori, de asemenea, mai mari. Acestora nu ai ce să le faci pentru că prezintă garanţii de rambursare a creditului şi le poţi accepta un grad de îndatorare mai mare. Excepţia pentru 15% din portofoliul de credite se aplică, bineînţeles, viitoarelor credite”, au declarat sursele citate.

După toate probabilităţile vor fi nişte norme diferenţiate, cu grade de îndatorare mai mari în unele cazuri sau mai mici în altele şi destul de diferite de varianta făcută publică în iunie 2018. De asemenea, normele vor fi însoţite şi de un studiu de impact al acestora asupra creditării şi economiei în general.

În afara excepţiei de 15% din portofoliul de creditare retail, noul Regulament mai propune o excepţie: refinanţarea creditelor. „Banca Naţională a României are ca principală sarcină asigurarea stabilităţii sistemului bancar. Deci, ei sunt preocupaţi ca băncile să nu-şi sume riscuri excesive, să nu dea împrumuturi unor persoane care nu pot să ramburseze acele împrumuturi şi în felul acesta să riscăm soliditatea întregului sistem bancar. Ce am discutat noi cu dânşii e prioritatea pe care noi o acordăm refinanţărilor, pentru că este important să existe concurenţă între bănci nu numai în a atrage noi clienţi, ci şi în a oferi condiţii mai bune celor care au luat deja de la o altă bancă credite şi este important ca un client să nu rămână captiv odată ce are un credit luat de la o bancă, ci dacă apar condiţii mai favorabile să se poată muta la o altă bancă. De aceea suntem foarte mulţumiţi de intenţia Băncii Naţionale a României de a excepta de la limitele de îndatorare refinanţările”, a spus Bogdan Chiriţoiu, la un seminar organizat la Sinaia de Consiliul Concurenţei şi Consiliul Patronatelor Bancare din România.

Proiectul de modificare a Regulamentului 17/2012, apărut prima dată în presă în iunie 2018, prevede coborârea gradului de îndatorare la 40% din venituri per total credite şi la 25% la creditele de consum în lei. De asemenea, este vorba de reducerea gradului de îndatorare la 40% pentru creditele ipotecare cu dobândă variabilă şi la 40% a gradului de îndatorare pentru persoanele care au mai multe credite şi chiar în mai multe valute, cu respectarea strictă a valorilor înscrise în proiect. Iniţial se dorea intrarea în vigoare a noului Regulament încă din data de 1 iulie. De atunci, forma aceasta de proiect a trecut prin cel puţin încă trei analize ale Consiliului de Administraţie al BNR şi ale Comitetului Naţional de Supraveghere Macroprudenţială.

În mare parte, decizia BNR de reducere a gradului de îndatorare al populaţiei se datorează şi raportului FMI, care atrage atenţia că viteza creditului pentru persoane fizice este ridicată, iar în contextul reluării trendului de creştere a dobânzii, gradul de îndatorare permis de BNR băncilor comerciale este ridicat. Anexele raportului FMI arată că un nivel maxim de 50% al gradului de îndatorare per debitor ar trebui să fie unul sustenabil. Acum gradul de îndatorare practicat de bănci la creditele ipotecare este de 50%-60% sau chiar 70% în cazul persoanelor cu venituri mari.

Într-adevăr, BNR a păstrat sugestia FMI, trecând în proiect un grad de îndatorare de maxim 50% pentru cei care accesează pentru prima dată un credit ipotecar în lei cu dobândă fixă, de minimum 5 ani. Pentru creditele cu dobândă variabilă, inclusiv Prima Casă, care are formula de calcul a dobânzii stabilită prin lege, gradul de îndatorare este de 40%. Acelaşi este şi gradul de îndatorare pentru persoane care au mai multe tipuri de credite.