BCR a încasat nelegal de la clienţi comisioane de circa 85,5 milioane de euro NU PUBLICA

Conform Ordonanţei de urgenţă 50/2010, băncile comerciale au fost obligate să restrângă toate comisioanele de acordare şi derulare ale unui credit într-unul singur şi să limiteze comisioanele de rambursare anticipată a creditului la maxim 1% din valoarea soldului de plată, dacă durata rămasă pentru rambursarea creditului este mai mare de un an de zile, iar dobânda este fixă. Pentru creditele cu dobândă variabilă acest comision a fost eliminat definitiv.

De voie, de nevoie, majoritatea băncilor s-au conformat noii legi si au unit toate comisioanele aferente unui credit într-unul singur, global, şi au renunţat la cele de rambursare anticipată. Numai că, alte bănci, în cazul de faţă BCR, au păstrat şi un comision de gestionare cont, de circa 29 de euro pe lună, în special pentru clienţii care aveau credite contractate înainte de apariţia OUG  50/2010. BCR afirmă că toate băncile au aplicat întocmai legislația de la data intrării în vigoare. 

După ce BCR a început să piardă pe bandă rulantă procese pe clauze abuzive (cinci dintre ele pierdute în acest an şi chiar pe această speţă) banca a devenit mai atentă. Cu atât mai mult cu cât, oricare dintre clienţii care câştigaseră un proces în instanţă se poate duce cu decizia la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANCP) care decide rectificarea clauzei pentru toate contractele în derulare ale băncii. Oficialii BCR se apără şi spun că practica instanțelor nu este unitară, contractele fiind diferite, iar clienții au avut posibilitatea de a fi ales între mai multe tipuri de produse la momentul contractării creditului.

Rate promoţionale pentru comisioane ilegale

Atunci a apărut soluţia salvatoare, sub privirea îngăduitoare a Băncii Naţionale (BNR) după cum spun surse din piaţa bancară, programul Rate Reduse (la 1 septembrie 2015 după cele 5 procese pierdute până în iunie 2015). După ce a încasat ilegal comisioane, BCR s-a chinuit să reducă ratele la creditele ipotecare pentru clienţii care ar fi putut da în judecată banca şi încasa de la aceasta circa 1.711 euro pe client, plus reducerea dobânzii în euro din cauza scăderii indicelui de referinţă Euribor la nivel internaţional (pe 22 decembrie nivelul acestuia la trei luni era de minus 0,133%). În concluzie, o dobândă corectă la un credit ipotecar în euro ar trebui redusă la minimum marja băncii, undeva la 2%-4%, la nivel de dobândă variabilă.

În schimb, BCR a făcut conversia creditelor din euro în lei, printr-o procedură care a durat circa 25 de minute, după cum a declarat Dana Demetrian, vicepreşedinte al băncii pe Retail&Private Banking la conferinţa de lansare a programului (chiar daca la o analiza antentă, multe din persoanele care se încadrau în 2007 – 2008 la o anumită sumă în euro, în noile condiţii/norme de pe piaţa bancară nu se mai încadrează la conversia respectivelor sume pe un credit în lei sau chiar în euro, în unele cazuri).

BCR a redus dobânda: de la 3% la 4,95%

Potrivit calculelor făcute de Dana Demetrian 50.000 de clienţi ai BCR se încadrau în acest program în momentul lansării lui, iar sfârşitul lunii decembrie a adus BCR un număr de 25.000 de clienţi care au semnat de bunăvoie pentru reducerea ratei şi conversia creditului ipotecar. Dacă facem un calcul estimativ, BCR ar fi avut de rambursat pentru perioada august 2010-decembrie 2015 circa 42,77 milioane de euro celor 25.000 de clienţi care au acceptat conversia într-un credit cu dobândă fixă (care se supune şi unui comision de rambursare anticipată de 1% din sold). O sumă similară ar fi avea-o de rambursat banca celorlalţi 25.000 de clienţi care s-ar încadra în acest program de Rate reduse. În total circa 85,5 milioane de euro.

Reprezentanții BCR nu sunt de accord cu estimările ECONOMICA.NET  privind volumul comisioanelor încasate necuvenit. Aceștia susțin că “programul  scade rata  nu a  presupus conversia în lei a creditelor în valuta. Dobânda fixă este opțiunea clientului și 80% dintre clienți optează din proprie inițiativă pentru această variantă predictibilă din punct de vedere al bugetului familiei. Comisionul de rambursare anticipată nu este un câștig pentru bancă, ci acoperă veniturile nerealizate”

Vicepreşedintele băncii a spus la lansarea programului de conversie că Rate Reduse va costa banca 200 de milioane de euro, nu mai puţin de 100 cât ar fi dat pe rambursarea comisioanelor percepute ilegal în perioada 2010 – 2015. Și până la urmă clientul și-a redus pe moment rata și a fost scutit de neplăcerile instanței.

Ceea ce nu a spus reprezentantul băncii este faptul că dobânda, aşa cum am arătat mai sus, care acoperă din start o parte din pierdere, este cu cel puţin un punct procentual mai mare decât ar fi fost una variabilă pentru un credit în euro. În plus, restul se va recupera din trecerea de la dobândă fixă la dobândă variabilă. Astfel, după expirarea perioadei de dobândă fixă pe 5 sau 10 ani, după cum a ales clientul, dobânda de 4,95% , respectiv 5,95% este înlocuită cu dobândă variabilă, Euribor la 6 luni (care va avea în acest timp toate şansele să îşi reia trendul crescător, aşa cum a făcut-o deja Liborul la americani) plus maraja fixă a băncii de 3%.La momentul actual, o dobândă variabilă în condiţiile pieţei şi la marjele fixe ale BCR, s-ar situa în jurul a 3%.

Poziția BCR

Iată răspunsul integral al băncii la această problemă: „În  contextul unei piețe în continuă ajustare a prețurilor și a unei economii încă în revenire am considerat că este  un bun moment să oferim proactiv propuneri  avantajoase,  reduceri  substanțiale ale prețurilor pentru viitor. Obiectivul  BCR prin campania Scade Rata îl reprezintă consolidarea bazei de clienți și dezvoltarea unei relații pe termen lung cu aceștia pentru cei mai mulți dintre clienți un “termen lung” îl reprezintă următorii 16 ani ai contractului și nu se limitează la ultimii 5 ‐7  ani.
Oferta nouă de costuri a fost promovată  proactiv către clienți nu este prima acțiune de acest fel a BCR. Clienții BCR au  beneficiat  de  reanalizarea  costurilor și înainte de 2015. Totalul ajustărilor de costuri, refinanțărilor interne și restructurărilor efectuate de BCR pentru clienții săi depășește 150.000 de credite în perioada 2010 ‐ 2015.
Promovarea dobânzilor fixe este parte din strategia de creditor responsabil pe care BCR o urmează încă din  anul  2013  când am început să credităm exclusiv în lei și să introducem perioade de 3, 5 sau chiar 10 ani de dobânzi fixe, pentru a proteja clienții atât de fluctuațiile  cursului valutar cât și ale dobânzilor variabile.    
În cadrul campaniei Scade Rata, 99% din clienții care au acceptat oferta nouă de costuri au ales să continue creditul în moneda de la data acordării, respectiv euro”.

La solicitarea BCR alaturam si dreptul la replica solicitat de institutia de credit:

Beneficiarii programului Scade Rata (clienți ai BCR dar și ai altor bănci) au obținut dobânzi mai avantajoase decât majoritatea opțiunilor de refinanțare disponibile pe piață. Suma medie economisită de un client a fost de 12.500 euro. Mult mai grav, în opinia noastră este faptul că întregul articol este construit pe o serie de ipoteze greșite și/sau false: este utilizat numărul de beneficiari ai unui program de loializare pentru a genera un calcul complet aleatoriu (este vorba de produse diferite, clienți diferiți, structuri de preț diferite);      caracterul “ilegal/nelegal” este folosit fără niciun fel de justificare juridică ci doar extrapolat din sentințe defavorabile băncii, nemenționând faptul că majoritatea covârșitoare a sentințelor din instanțe (80%) au fost favorabile băncii, iar sentințe specifice ale Curților de Apel au confirmat juridic  faptul că respectivele comisioane menționate de articol intră în costul total al creditului contractat de client; asocierea programului de loializare cu decizii ale instanțelor din spețe complet diferite este făcută fără nici un temei juridic; comentariile și aprecierile generale din cadrul articolului asupra structurilor de preț ale contractelor de credit ignoră sentințe definitive ale Înaltei Curți de Casație și Justiție referitoare la incorecta constatare a identității între „dobânda de referință variabilă” și Euribor.