Cât costă utilizarea cardului pe internet şi în străinătate. Ce comisioane cer băncile

Tranzacţiile pe internet şi tranzacţiile cu cardul la comercianţi sunt lipsite de comisioane. Lucru valabil pentru plăţile făcute în moneda cardului, pentru că o tranzacţie făcută în altă valută implică o serie de costuri suplimentare: cursul de schimb nefavorabil şi alte comisioane aferente.

Cele mai multe carduri de debit din România au moneda contului leul. Orice achiziţie în lei, indiferent unde este făcută, la un POS la comercianţi sau pe un site de internet scuteşte cumpărătorul de plata vreunui comision, atâta timp cât acesta cumpără în lei.

Însă, unul dintre marile avantaje ale plăţii cu cardul îl reprezintă posibilitatea de a cumpără produse şi servicii din afara ţării. Pentru un laptop cumpărat de pe ebay.com sau amazon.com cu un card în lei, pe lângă costurile de livrare, cumpărătorul suportă şi costul schimbului valutar.

Întreabă banca în ce mod îţi schimbă banii

Băncile au mai multe metode prin care fac conversia valutară la decontarea unei plăţi. De asemenea, este important şi sub sigla cărui procesator sunt emise cardurile – Visa şi MasterCard sunt cei mai mari procesatori din Europa.

Visa are un curs de schimb afişat pe site pe care deţinătorul de card îl poate utiliza pentru a vedea cât are de plătit pentru o tranzacţie. Cursul este, însă, unul orientativ. Băncile au însă dreptul să introducă diferite comisioane, după cum spun cei de la Visa.

„Orientativ, cursul este disponibil pe adresa http://www.visaeurope.com/en/cardholders/exchange_rates.aspx însă acesta este supus termenilor şi condiţiilor oferite de banca emitentă a cardului. Ratele de schimb folosite de Visa pentru efectuarea decontării sunt puse la dispoziţia băncilor emitente/acceptatoare de carduri prin intermediul unor aplicaţii. Băncile pot alege sau nu să aplice comisioane pentru conversia valutară. Astfel, pentru cursul exact, sursa cea mai indicata este banca emitentă a cardului, deoarece acest curs poate fi diferit de la o bancă la alta”, spun reprezentanţii Visa în România.

La BCR, de plidă, este folosit cursul Visa pentru cardurile Visa, la care se adaugă un comision de 2%.

În cazul cardurilor MasterCard, schimbul valutar se face în doi paşi: din moneda tranzacţiei în moneda de referinţă a MasterCard pentru o anumită zonă a lumii (la cursul procesatorului), şi din moneda de referinţă în cea a contului, la cursul BNR, la care se adaugă un comision de 2%. Referinţa MasterCard este euro pentru Europa şi dolarul american pentru restul lumii.

„Decontarea internationala, indiferent de organizatia de plata, se efectueaza in monede de circulatie internationala (de cele mai multe ori in euro sau dolari), impreuna cu institutia financiara, iar aceasta transforma suma decontata in euro sau dolari in moneda contului clientului – in RON, daca este vorba de un card in moneda nationala.

În cazul MasterCard, exista un curs public https://www.mastercard.com/global/currencyconversion/index.html, pe care bancile il pot folosi ca atare, daca doresc, sau pot utiliza un curs propriu.

Pentru fiecare tranzacţie, MasterCard este un intermediar intre banca acceptatoare (a comerciantului) si banca emitenta a cardului utilizat in strainatate. MasterCard converteste suma din valuta tranzactiei in valuta de decontare desemnata de banca emitenta pentru respectiva tranzactie (pot exista mai multe valute pentru decontare internationala, in functie de diverse criterii). In cadrul acestor schimburi valutare, au loc rotunjiri ale sumelor rezultate, fapt ce determina unele diferente minore intre rata afisata pe site-ul MasterCard si cea folosita efectiv in cazul unor tranzactii punctuale”, se arată într-o precizare trimisă de reprezentanţii MasterCard.

Astfel, dacă achiziţionaţi ceva din Europa cu cardul şi moneda tranzacţiei este euro, referinţa va fi euro şi schimbul valutar între euro şi valuta contului (leul românesc) se va face la cursul BNR.

Dacă achiziţionaţi ceva din Europa, dintr-o ţară non-euro, din Polonia, de pildă, atunci primul pas este conversia sumei din zloţi în euro, şi apoi din euro în lei.

La BRD, există un curs special pentru tranzacţiile cu cardul – banca vinde mai scump euro şi dolarul american la acest curs faţă de cursul de la ghişeu.

În primă fază, se efectuază un schimb valutar din valuta tranzacţiei în valuta de referinţă a procesatorului (dacă este cazul), apoi din valuta de referinţă (euro sau dolarul american) în lei la cursul special al BRD (cu aproximativ 1,3% peste cursul BNR)

În cazul unei tranzacţii în lire sterline, yeni japonezi, coroane ceheşti etc, se aplică conversia în două etape.

Pentru cardurile Visa emise de Banca Transilvania conversia valutară se face direct la cursul Visa, la care se adaugă un comision de 2% – cotaţiile pot fi verificate direct pe site-ul Visa.

Pentru cardurile MasterCard, conversia se face în doi paşi, din valuta tranzacţiei în valuta de referinţă (euro), apoi la decontare din valuta de referinţă în lei, la cursul spot BT (cu aproximativ 0,5% mai mare decât cursul BNR). Se aplică, de asemenea, un comision de 2%.

Există şi cazuri în care băncile se pot raporta la cursul BNR la care adaugă un comision. Volksbank, care are în portofoliu doar carduri de debit Visa, se raportează la cursul BNR, la care se adaugă un comision de 3%. Pentru tranzacţiile în alte monede, se utlizează cursul Visa + un comision de 2%. Intesa SanPaolo Bank are un comision de 3% peste cursul BNR.

Evitaţi să scoateţi bani de la bancomat în străinătate: este foarte scump

Într-un articol anterior, scriam despre costurile suplimentare pentru retragerile de numerar de la bancomatele din România şi despre avantajele plăţii direct cu cardul. Dacă plecaţi în străinătate, cel mai bine este să vă schimbaţi suma necesară de bani încă din ţară, la un curs favorabil, şi în rest să plătiţi direct cu cardul.

În afara ţării, plata cu cardul în lei este scutită de comisioane suplimentare, afară de cele de conversie valutară. Însă, retragerile de numerar sunt foarte costisitoare pentru clienţi. Cele de la ghişeele băncilor costă mai mult decât cele de la bancomat, aşa că, dacă aveţi nevoie de cash, utilizaţi un bancomat.

Comisioanele de retragere pleacă de la 1%, şi multe bănci au fie o sumă minimă cu care te taxează indiferent de suma retrasă sau o sumă suplimentară peste comisionul exprimat în procente.

La BCR, de exemplu, comisionul pentru cardurile de debit de bază este de 0,75% + 4,5 lei pentru retragerile în afara ţării de la bancomate care nu sunt din grupul Erste, şi de 0,2% pentru cele din grup.

La BRD, comisionul este de 1,5% + 10 lei, la ING de 1% + 10 lei, în timp ce la Raiffeisen şi CEC Bank comisionul este de 1% + 2,5 euro. La Banca Transilvania, comisionul de retragere numerar de la ATM este de 1% + 2,5 lei. UniCredit Ţiriac Bank are un comision de 1,5% + 7 lei pentru retragerile din străiniătate cu cardurile Maestro şi Visa Electron (redus la 0,2%, min. 0,5 lei pentru retragerile din cadrul grupului).

Pentru cardurile de debit Visa de la Bancpost este perceput un comision de 1% + 2 lei, da nu mai puţin de 8 lei pentru retragerile de numerar, într timp ce pentru cardurile de debit MasterCardcomisionul este de 1% + 7 lei dar nu mai puţin de 12 lei. La Volksbank şi AlphaBank, comisionul de retragere numerar este de 1%, minimum 4 euro pentru cardurile de debit de bază.

La o retragere de 100 de euro de la ATM, comisioanele de utilizare în străinătate (în afara ofertelor speciale de grup) pleacă de la un euro şi ajung la 4 euro, în funcţie de bancă. Prin conversia valutară, clienţii mai plătesc cel puţin 3% în plus faţă de cursul BNR, astfel că în lei, costurile suplimentare pentru o retragere de numerar în străinătate ajung la 7% din suma scoasă!

Cardul în valută, o soluţie?

Băncile din România oferă clienţilor posibilitatea de a achiziţiona şi carduri în valută, cu conturi curente în valută. Cei care călătoresc mult sau cumpără des de pe internet de pe site-urile de afară ar putea să găsească mai ieftin un card în euro sau dolari.

Retragerea de numerar în străiniătate cu un card în valută are comisioane cel puţin egale, dacă nu mai mari cu retragerea de numerar utilizând un card în lei. La BCR, de pildă, comisionul este de 1,5% + 5 euro/dolari pentru cardurile Visa Clasic. La Raiffeisen, comsisionul la cardurile MasterCard este de 1% + 2,5 euro/dolari, iar la Banca Transilvania comisionul de retragere în străinătate este de 1%, minimum 2 euro.

Cardurile în valută au, de regulă, costuri de emitere şi de administrare mai mari decât cele în lei. Însă, avantajul este acela că la tranzacţiile în moneda cardului în valută, clientul nu mai plăteşte niciun comision de conversie.

La retragerea de numerar de 100 de euro dată exemplu mai sus, costurile suplimentare pentru cei cu carduri în euro sunt de 2-5%, în funcţie de bancă.

Însă, trebuie luat în calcul şi faptul că atunci când puneţi bani pe un card în valută veţi suporta nişte costuri de conversie valutară – asta în cazul în care nu aveţi venituri în valuta respectivă. Dacă, de pildă, aţi cumpărat euro scump în momentul în care aţi pus banii pe card, şi la momentul în care aţi făcut o tranzacţie leul este mai puternic, atunci aveţi de pierdut din diferenţa de curs. Şi reciproca este valabilă, în sensul că aveţi de câştigat dacă leul se depreciază.