Dobânda fixă a ajuns o variantă mai bună la creditul de casă decât cea variabilă, din cauza creşterii ROBOR. Apare dobânda fixă pe 30 de ani

La ora actuală există patru bănci care acordă credite cu dobândă fixă introductorie la creditele ipotecare: BCR, cu dobândă fixă pe 5 sau 10 ani, Bancpost, cu dobândă fixă pe aceeaşi perioadă, Raiffeisen Bank cu dobândă fixă pe 7 ani şi BRD care are un produs, creditul Habitat, cu dobândă fixă pe 30 de ani. Teoretic, costurile unui credit cu dobândă fixă sunt mai mari pentru client decât cele ale unui împrumut cu dobândă variabilă. Întotdeauna clientul care apelează la creditul cu dobândă fixă trebuie să fie atent la marja adăugată de bancă după expirarea perioadei de credit cu dobândă fixă.

BCR are doar credite cu dobândă fixă, în timp ce toate celelalte bănci au în ofertă şi credite imobiliare cu dobândă variabilă. În cazul BCR vorbim de dobândă fixă pe cinci şi zece ani. Potrivit informaţiilor de pe site-ul băncii, dobânda fixă pentru un credit pentru achiziţia de locuinţe pe 5 ani este de 4,1%. După expirarea perioadei de dobândă fixă, dobânda variabilă este formată din ROBOR la 6 luni + marja fixă 2,6%/an (cu 0,4 p.p. redusă față de dobânda standard a băncii). Dacă am pune condiţiile dobânzii variabile vom descoperi că Robor la 6 luni în ultima zi lucrătoare din septembriera fost de 1,69%, iar adăugând marja băncii obţinem 4,29%, din start o dobândă mai mare decât cea fixă.

Situaţia este similară şi în cazul Bancpost, unde dobânda fixă pe cinci ani pentru clienţii care îşi încasează salariul prin bancă este de 4,8%, iar pentru ceilalţi este de 5,5%. Creditele ipotecare cu dobândă variabilă de la Bancpost sunt compuse din Robor la 3 luni plus 3,25%. Robor la 3 luni a fost pe 29 septembrie de 1,58%. Adăugând marja băncii obţinem o dobândă de 4,83% valabilă pentru un credit contractat în luna octombrie.

La Raiffeisen Bank dobânda fixă este pe 7 ani. În mod firesc, fiind o perioadă mai lungă şi dobânda fixă este mai mare: 5,70% sau 5,44% pentru clienţii care îşi rulează veniturile prin bancă. Oferta cu dobândă variabilă este de 5,18%, dar nu se ştie cum va evolua Roborul în viitor. Cei care îşi vor lua credite în luna noiembrie vor lucra cu Robor de aproape 2%.

Cea mai notabilă excepţie vine însă de la BRD care a reuşit să scoată pe piaţă un produs unicat: credit pe 30 de ani cu dobândă fixă pe toată durata de creditare. La acest credit, Habitat, dobânda este de 6,9% şi de 6,65% pentru cei care îşi virează salariul prin bancă. Oferta creditului imobiliar cu dobândă variabilă este Robor la 6 luni plus 2,6% marja băncii, ceea ar corespunde unei dobânzi de 4,29%.

Creditele cu dobândă fixă au apărut prima dată în România pentru a fi ocolite normele BNR care impuneau un anumit grad de îndatorare pentru fiecare client. Atunci dobânzile erau mai mici decât cele variabile pentru a putea permite un împrumut mai mare fără să fie încălcate normele BNR. După expirarea perioadei de dobândă fixă, ratele creşteau substanţial datorită marjei mari pusă de bancă pentru rentabilitate.

Acum, dobânzile fixe au fost gândite ca măsură de protecţie în faţa fluctuaţiei dobânzilor variabile care au fost până acum foarte mici dar urmează să crească. Din acest motiv, costul creditului cu dobândă fixă este mai mare decât cel al unuia cu dobândă variabilă şi nu doar din cauza diferenţialului de dobândă, ci şi pentru că în perioada de început banca încaserază preponderent dobânzi.