Cum alegem şi care sunt cele mai atractive carduri de credit

Cardurile de credit sunt extrem de utile atunci când îţi doreşti ceva foarte mult sau găseşti o promoţie de nerefuzat, dar în portofel nu găseşti suma disponibilă pentru acel ceva. Cardul de credit permite posesorului să acceseze o linie de credit, având o anumită perioadă de grație în care nu se percepe niciun fel de dobândă pentru tranzacțiile la comercianți, fizice sau online. Cardul de credit devine purtător de dobândă în cazul în care clientul nu restituie integral suma cheltuită în intervalul de grație prestabilit sau dacă retrage cash de la bancomat. 

Dacă nu poți rambursa integral suma folosită, banca îți dă posibilitatea să stingi debitul acumulat în rate lunare cu dobândă. În anumite cazuri, posesorul poate restitui banii chiar în rate lunare fără niciun cost, în funcție de politica băncii. Unele bănci aplică acest sistem pentru toate cumpărăturile, altele doar dacă cumpărăturile au fost realizate la anumiți comerciați parteneri (în special în cazul cardului Banca Transilvania).

În esență, cardul de credit sau de cumpărături este flexibil, plin de facilități și foarte avantajos dacă sunt respectate cu strictețe indicațiile de utilizare. În caz contrar, împrumutul devine costisitor, dobânzile fiind mai mult decât duble decât în cazul unui credit de consum. Niciun alt produs bancar de finanțare nu este atât de scump. Emiterea instrumentului de plată, administrarea contului, dobânda, retragerea de numerar, interogarea soldului, extrasul lunar și schimbarea PIN-ului presupun costuri ale cardului de credit, însă multe dintre acestea devin aplicabile doar în anumite condiții, în funcție de comportamentul fiecărui client.

Sursa: Băncile comerciale

După cum se poate observa în tabelul de mai sus, cele mai atractive dobânzi le regăsim în cazul cardurilor de credit emise de CEC Bank, OTP Bank şi Banca Transilvania. CEC Bank are de departe cea mai mică dobândă din piaţa cardurilor de credit, de 13,83%. La mare distanţă de CEC se situează OTP Bank cu 22% dobândă şi Banca Transilvania, cu 24% dobândă. Cele mai multe bănci practică dobânzi care se înscriu în intervalul de 24,99% (Unicredit Bank) şi 27,60% (Garanti Bank), cea mai scumpă din top 10 bănci pe sistem din punct de vedere al activelor.

Administrarea cardului de credit înseamnă un cost ce diferă în funcție de bancă. Cele mai mici comisioane de administrare sunt percepute de Alpha Bank cu 30 şi 20 delei annual,în funcţie de tipul cardului, Visa sau Mastercard. Urmează Banca Transilvania cu 25 de lei anual şi ING Bank cu 35 de lei pe an. Media comisioanelor anuale de administrare este cuprinsă însă între 48 lei (CEC Bank) şi 50 de lei anual (BRD Groupe Societe Generale). Cel mai scump comision annual de administrare îl are OTP Bank, 60 de lei.

Cel de-al doilea criteriu care te ajută să alegi cel mai bun card de credit este perioada de graţie pe care ţi-o oferă banca: în câte zile poţi rambursa datoria fără să ai niciun cost adiacent cheltuielilor făcute. Perioada de graţie variază dela 45 de zile, cea mai mică, oferită de ING Bank, până la 59 de zile, cea mai mare perioadă de graţie, oferită de CEC Bank. Restul băncilor oferă o perioadă de graţie de 50 sau 55 de zile.

Un alt criteriu important în alegerea celui mai bun card de credit este suma maximă pe care banca ţi-o pune la dispoziţie pe un astfel de card. Astfel, cea mai mică sumă pe care o bancă o pune la dispoziţia posesorilor de carduri de credit este cea oferită de Alpha Bank, de aproximativ 17.000 de lei, urmată îndeaproape de OTP Bank, care oferă 18.000 de lei. Majoritatea băncilordin top 10, oferă sume maxime cuprinse între 20.000 de lei (BCR) şi 35.000 de lei (la ING Bank şi Unicredit). Cea mai mare sumă oferită pe un astfel de instrument de plată este cea de la CEC Bank, de 60.000 de lei, bineînţeles condiţionată de valoarea salariului net, la fel ca şi la celelalte bănci de altfel. Diferenţa este dată de faptul că, în timp ce la unele bănci suma maximă este plafonată la un nivel fix, la altele este plafonată la 3 (Garanti BBVA), 6 (BRD) sau 9 salarii (CEC Bank).

În concluzie, cel mai bun card de credit este cel care îţi oferpă cea maimare sumă maximă şi cea mai mare perioadă de graţie, dar totodată are şi cele mai mici costuri (dobânzi) pentru cazul în care nu reuşeşti să îţi plăteşti datoria în perioada de graţie, cea lipsită de costuri.