Cât de asigurată este casa ta asigurată? Lunga listă a excluderilor sau cum rămâi şi cu dauna şi cu banii daţi pe poliță – ANALIZĂ

România este țara europeană cu cele mai puține locuințe asigurate, ca procent din totalul gospodăriilor((doar 19%, adică circa 1,7 milioane), iar aceasta în condițiile în care asigurarea de calamitate este obligatorie prin lege și  asigurările facultative complete sunt, practic, obligatorii pentru toți cei care au locuințe pe credit(adică aproape toți care și-au cumpărat o casă după 2004). Cel mai invocat motiv atunci când vine vorba despre locul ocupat de România în această privință este lipsa educației financiare, a unei culturi în ceea ce privește asigurarea. Fără îndoială că aceasta este cea mi importantă cauză, fapt demonstrat și de sondajele de opinie sau studiile realizate în acest sens, însă este foarte probabil ca o influență negativă imăportantă să o aibă și abordarea mai mult decât prudentă pe care firmele de asigurare o au în România.

ÎN GALERIA FOTO ATAȘATĂ ACESTUI TEXT PUTEȚI CONSULTA TOATE EXCLUDERILE PREVĂZUTE DE CONTRACTELE CELOR MAI IMPORTANȚI JUCĂTORI DE PE PIAȚA ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚĂ

O analiză realizată de ECONOMICA.NET pe baza datelor oferite de Safety Broker, relevă faptul că excluderile, adică acele clauze care prevăd situațiile în care asigurătorul nu va achita dauna, nu doar că acoperă o arie extrem de extinsă, dar reprezintă un capitol mult mai amplu decât cel dedicat evenimentelor asigurate.  În analiza noastră am luat produseșe Allianz Țiriac, Asirom VIG, Omniasig VIG, Generali, Groupama și City Insurance,  cea din urmă cu vânzări nesemnificative pe această linie și cu o reputație de plată sub cea a celorlalți, dar cu un produs cu preț mult sub medie.

Cum NU reușesc firmele de asigurare să vândă un produs de două ori obligatoriu și extrem de profitabil

Asigurarea locuinței are, în România, un caracter cât se poate de special. În primul rând, o anumită componentă a sa este obligatorie prin lege, iar în al doilea rând pentru o anumită categorie de proprietari de locuință (cei card au cumpărat pe credit, adică majoritatea celor care au cumpărat după 2004) este obligatorie prin contract. În al treilea rând, linia de asigurare property (în sens larg, adică nu doar asigurări de locuință ci și asigurările pentru fabrici, magazine, ferme și altele) este de departe cea mai profitabilă din România.

Rata daunei, adică raportul dintre daunele plătite și primele brute încasate nu sare de 20%, iar dacă am lua în considerație doar asigurările de locuință ar fi chiar mai mică, întrucât majoritatea daunelor plătite nu vin din locuințe ci din evenimente majore suferite de firme, cum ar fi incendii ale unor fabrici, depozite sau ferme. Altfel spus, la fiecare 100 de lei încasați, firmele de asigurare plătesc cel mult 20 de lei sub titlul de daună, iar acest nivel de profitabilitate operațională are directă legătură cu zecile de excluderi din contracte. 

Nu în ultimul rând, firmele de asigurare din România beneficiază de un excelent motor de promovare a asigurării facultative de locuință, un avantaj conferit prin lege. Este vorba despre obligativitatea impusă tuturor proprietarilor de a deține Polița de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAD), emisă exclusiv de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID), organism înființat prin lege, dar administrat privat și având ca acționari firme private de asigurare. PAD acoperă doar riscurile de cutremur, inundație și alunecări de teren și doar în limita unor daune de 20.000 de euro contra unei prime anuale de 20 de euro și este obligatoriu chiar și pentru cei care vor să își facă o asigurare facultativă (care cuprinde și alte riscuri cum sunt incendiul și inundația de conductă) și care acoperă, în forma ei full, inclusiv bunurile din locuință și daunele provocate terților (de exemplu, un vecin pe care îl inundați).

Cu toate acestea, firmele de asigurare reușesc să acopere doar 19%-20% din cele circa 8,8 milioane de locuințe din România. Vorbim, deci de 1,75 milioane de polițe.

Este o performanță extrem de slabă, care poate fi pusă și pe seama rigidității și prudenței exagerate cu care companiile multinaționale din asigurări tratează în general piața din România. Faptul că daunele plătite pe zona asigurărilor de locuință sunt extrem de reduse și că cea mai mare parte din riscurile majore sunt preluate de PAID arată, totuși, că ar fi mult loc de relaxare a condițiilor, pentru construirea unor produse mai flexibile și chiar pentru reducerea primelor. 

Cele mai tari excluderi despre care probabil nu știai. Ca să nu te miri când nu vei lua banii pe daună, dacă nu ai citit contractul

Primul lucru pe care trebuie să îl faci atunci când închei o poliță de asigurare și, în general, orice contract, este să citești cu atenție documentul și să pui oricâte întrebări este nevoie celui care îți vinde produsul. Altfel, atunci când apar situații neprevăzute de client, dar prevăzute în contract, principala vină este a clientului, care nu prea mai are ce face pentru a își încasa dauna.

În această privință, legea e clară, ca și regulile economiei de piață. Totuși, în cazul asigurărilor și mai ales al asigurărilor obligatorii (cum arătam mai sus că sunt, în mare parte, și cele de locuință) apar câteva probleme. Prevederile contractuale sunt de cele mai multe ori extrem de tehnice și imposibil de descifrat de către cineva fără cel puțin o pregătire de nivel minim spre mediu în domeniu și, mai grav, de multe ori nici măcar oamenii din companii nu reușesc să explice foarte clar aceste prevederi.

Apoi, natura obligatorie a contractului (în cazul poliței PAD sau a asigurării impuse bancă) face ca cel care o cumpără să o trateze cu mai puțin interes, considerând că este doar o obligație ce trebuie bifată. Câți dintre dumneavoastră ați citit condițiile de asigurare și excluderile în cazul RCA sau chiar în cazul CASCO (acolo unde este impus de firma de leasing)? Nu foarte mulți, suntem siguri. În aceste condiții, este foarte probabil  ca mulți dintre cei care au suferit daune să fi fost luați prin suprindere de faptul că asigurătorul le-a refuzat plata. Mai jos, am selectat cele mai interesante și mai dure clauze de excludere, pentru a vă face o idee asupra ariei extrem de ample pe care firmele de asigurare și-o iau pentru siguranță. În dreptul fiecărei excluderi, am trecut și firmele care o practică. Acolo unde apare cuvântul ” TOATE” clauzele se referă la toate firmele analizate, adică Groupama, Generali, Omniasig, Asirom, Allianz Țiriac și City Insurance.

Viciul intrinsec şi/sau defectele latente ale Bunului (incluzând, dar fără a se limita la, erori de proiectare/construire/fabricare a acoperişului/elementelor acestuia care pot cauza inundaţii/infiltraţii)- TOATE

Pagube produse bunurilor din cauze necuprinse în asigurare (exemple: uzură de orice fel, fermentaţie, oxidare, căldură, abraziune, prejudicii provocate de infiltraţii ori capilaritate, alte prejudicii datorate unor fenomene cu evoluţie lentă în timp, căldura, afumare, pătare sau pârlire, provenite dintr-o sursă normală de căldură, inclusiv la bunurile supuse la foc sau căldură pentru prelucrare, ploi continue, ploi acide, îngheţ, poluare sau contaminare, erupţii vulcanice, tsunami, deteriorarea şi/sau prăbuşirea clădirilor ori altor bunuri asigurate datorate unor cauze necuprinse în asigurare), precum şi pagube de consecinţă (igrasie, descompunere umedă sau uscată, mucegăire, alterare, putrezire etc.), produse bunurilor asigurate ca urmare a unor cauze cuprinse în asigurare- TOATE

Daune produse prin infiltrarea apei de ploaie sau a celei provenite din topirea zăpezii prin geamuri/ferestre neînchise sau prin alte deschizături/fisuri ale acoperişurilor, teraselor, zidurilor sau ale oricărui alt element constructiv, cu excepția cazului în care aceste deschizături/fisuri au fost produse de un risc asigurat- TOATE

Pagube cauzate de fisuri sau crapaturi aparute ca urmare a vechimii materialelor de constructie / partilor componente ale structurii constructive sau ca urmare a expunerii indelungate la fenomenele atmosferice- GENERALI, GROUPAMA, ASIROM, ALLIANZ ȚIRIAC

Tasarea (lăsarea) terenului de fundaţie fie sub sarcina construcţiei, fie datorită altor cauze, trepidații, lucrări edilitare şi orice lucrări de construcţii sau de intervenţii, executate la locuinţa asigurată sau la alte imobile sau instalaţii- TOATE

Provocate de cutremurele cu intensitate resimțită mai mică de V grade pe scara MERCALLI- City Insurance

Pagube produse de apa sau zăpada provenită din exterior datorită defectelor de etanşeitate ale pereţilor exteriori sau ale acoperişurilor sau teraselor, inclusiv ale ferestrelor exterioare- GENERALI, GROUPAMA, CITY INSURANCE, ALLIANZ ȚIRIAC

Lipsa sau anormala producţie sau distribuţie a energiei electrice, termice sau hidraulice, cu excepţia cazului în care asemenea împrejurări sunt conexe efectului direct al inundaţiei- GENERALI, GROUPAMA, ALLIANZ ȚIRIAC

Umiditate, picurare, infiltrare a apei, avariere sau rupere a instalaţiilor hidraulice, sanitare şi termice în serviciul clădirii asigurate, refularea reţelei de canalizare- GENERALI, GROUPAMA, ALLIANZ ȚIRIAC, ASIROM

Clauza suplimentara- Produse luminatoarelor, geamurilor sau altor suprafeţe vitrate şi mijloacelor de închidere în general, precum şi hidroizolaţiilor, cu excepţia avarierii lor cauzată de prăbuşirea totală sau parţială a structurii de rezistenţă a acoperişului ca urmare a suprasarcinii statice a stratului de zăpadă- GENERALI, GROUPAMA

Furturile întâmplate în timpul şi/sau în perioada imediat următoare producerii unui risc din categoria (flexa – sau calamitati naturale), pierderile şi dispariţiile inexplicabile, precum şi celelalte forme de furt definite în Codul Penal (cu excepţia furtului prin efracţie)- GENERALI, GROUPAMA, ASIROM, ALLIANZ ȚIRIAC

Excluderea mucegaiului, a oidiumului, a ciupercilor, azbestului- GENERALI, GROUPAMA, ASIROM, ALLIANZ ȚIRIAC, OMNIASIG.

 ÎN GALERIA FOTO ATAȘATĂ ACESTUI TEXT PUTEȚI CONSULTA TOATE EXCLUDERILE PREVĂZUTE DE CONTRACTELE CELOR MAI IMPORTANȚI JUCĂTORI DE PE PIAȚA ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚĂ