Schimbări istorice pe piața RCA. E nevoie de referință pentru prețul reparației, așa cum există pentru tarifele RCA, ca să plătim asigurări mai ieftine?

Nu mai este un secret pentru nimeni că România e fruntașă în Europa în ceea ce privește numărul accidentelor rutiere şi că preţurile RCA depind de numărul şi de frecvenţa daunelor.

Citește și: România, copleșită de accidente rutiere: Record european la numărul de morți și răniți. Măsuri ferme sunt deja pe masa Poliției

Evoluția tarifelor este și principalul motiv pentru care ASF a intervenit mai întâi prin fixarea nivelului prețurilor la maximul din 28 februarie 2023 și, ulterior, prin transmiterea către Parlament al celui mai consistent pachet de modificări legislative de la apariția legii 132/2017. (link către textul cu modificarile).

Propunerile ASF ar putea fi, însă, doar o parte din schimbările cu impact direct asupra pieței RCA care vor fi implementate până la finalul lunii martie, după cum ne spune chiar vicepreședintele ASF pentru piața asigurărilor, Sorin Mititelu. Potrivit acestuia, la masa discuțiilor s-au așezat organizații reprezentative pentru toate industriile din circuitul RCA, autorități, dar și reprezentanți ai segmentului de clienți cel mai afectat, transportatorii.

În acest context, Consiliul Concurenței revine cu o propunere pe care a mai formulat-o și cu alte ocazii, adică introducerea unei referințe pentru prețurile pe ora de manoperă practicate de service-uri.

Citește și: EXCLUSIV Cele mai mari schimbări RCA, în vigoare din aprilie 2024. Cum va arăta noul bonus-malus, în câte rate vei putea cumpăra RCA și cum îți reduci prețul folosind franșiza, sistem în premieră

Bogdan Chirițoiu, președintele Consiliului, o spune răspicat: “Avem propuneri pentru îmbunătăţirea legislaţiei pe RCA. Cea mai importantă dintre propuneri este de a introduce o referenţiere şi pe zona de costuri. Noi acum avem o referenţiere, deci un preţ orientativ, dacă vreţi, recomandat, asta înseamnă o referinţă cam cât ar trebui să fie preţul. Nu e o obligaţie legală, nu te sancţionează nimeni dacă nu aplici preţul ăla, dar orientează piaţa în momentul când vine autoritatea statului şi spune: preţul ar fi cam atât”.

Altfel spus, cât timp există referință pentru tariful RCA (link către tariful de referință) și chiar o înghețare prin lege a prețurilor maxime, circuitul trebuie echilibrat, prin introducerea unei referințe și pe zona de daune. Este o abordare pe care ASF nu o respinge, iar firmele de asigurare o susțin, chiar dacă o organizație a transportatorilor și service-urilor o consideră un abuz.

Plata daunelor e de departe principala cheltuială a firmelor de asigurare: din punct de vedere al cheltuielilor administrative și de distribuție, industria de asigurări se încadrează exact în intervalul de 15-30%.

Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare (UNSAR), dar şi BAAR, au arătat în mai multe rânduri, răspunzând afirmațiilor unei asociații de transportatori și service-uri, că principala lor cheltuială a fost și va rămâne plata daunelor.  O confirmă datele ASF. Potrivit ultimului raport al instituției, referitor la situația pieței în primele nouă luni din 2023, rata daunei, adică raportul dintre daunele plătite și rezerve și, respectiv, Primele Brute Încasate (PBS) a fost de 74,4%.

În anii trecuți, acest raport a fost chiar mai mare, adică aproape 80% în primele nouă luni din 2022 și spre 100% în primele nouă luni din 2021. Ce înseamnă aceasta? Că în primele nouă luni ale anului trecut, din 100 de lei încasați pe RCA, peste 74% au mers către plata daunelor.

Citește și: Document. Cele mai mari schimbări RCA, la Parlament: Reduceri pentru șoferii „cuminți”, penalizări pentru ceilalți, instrumente noi pentru scăderea prețului, amenzi de cinci ori mai mari, scumpiri dacă conduci mașina soției/soțului fără declarație

Celelalte cheltuieli (taxe, contribuții, comisioane de distribuție plătite brokerilor sau propriilor agenți) se mențin în intervalul 15-30%.

În tariful de referință, raport prevăzut în legea RCA, realizat de un consultant independent și aprobat de ASF, prima de risc, care reflectă strict cheltuielile cu daunele, are aproximativ aceeași pondere.

În aceste condiții, introducerea unei referințe pentru ora de manoperă,  ar trebui să ducă măcar la o stablilizare a prețurilor.

Sursă de previzibilitate în calculele actuariale și element de comparație pentru păgubiții care aleg “regia proprie”

Chiar înainte de a avea un impact direct asupra tarifelor practicate de service-uri, introducerea unei referințe pentru ora da manoperă ar constitui un element de stabilitate pentru şoferii români, pentru piața asigurărilor și, în același timp, un ajutor în plus pentru actuarii care stabilesc tarifele, arată mai mulți specialiști din companiile de asigurări cu care am discutat.

Citește și: EXCLUSIV Schimbare de ultimă oră a regulilor RCA: Firmele de asigurare nu mai plătesc dauna fără documente suplimentare privind calitatea reparației. Măsura vizează sute de mii de șoferi pe an

Concret, atunci când calculează prețul, asigurătorii au în vedere nu doar daunele plătite în trecut ci și alte elemente. Unul dintre aceste elemente ar putea fi chiar costurile service-urilor, iar un indicator oficial, cum ar putea fi tariful de referință aduce un element de predictibilitate, din acest punct de vedere. În plus, el ar indica, asemeni tarifului de referință pentru RCA, și evoluțiile în timp ale prețurilor din service, putându-se calcula astfel mai ușor inflația daunei, alt element important din asigurări.

În același timp, având în vedere că o bună parte dintre păgubiți aleg să își repare mașina prin așa numitul sistem “regie proprie” (asigurătorul calculează o sumă pe care o achită direct păgubitului, urmând ca acesta să își repare mașina din banii respectivi), un reper privind prețurile de manoperă i-ar ajuta să meargă spre acele unități reparatoare care practică tarife mai bune. Conform unor date analizate de Economica, numărul celor care aleg regia proprie a ajuns să fie unul semnificativ, în cazul anumitor societăți procentul în total daune ajungând și la peste 40%.