Ai grijă la depozitele bancare. S-ar putea să retragi mai puţini bani decât ai pus

Există numeroase motive pentru care să îţi ţii banii la bancă şi nu sub saltea: depozitele bancare sunt garantate (plafon de 100.000 de euro/deponent/bancă) şi scapi de riscul de a-i pierde sau de a fi jefuit. În plus, banca plăteşte o dobândă pentru a se folosi de banii tăi, dobândă care ar trebui să acopere măcar inflaţia.

Doar că, în unele cazuri, cei neatenţi ar putea să ajungă să plătească banca pentru a o împrumuta, dacă uită să retragă banii la timp, îi retrag înainte de termen sau nu iau în considerare nivelul comisioanelor.

Românii preferă depozitele pe termen scurt, unde dobânzile sunt mai mici

Populaţia României are depozite la termen de 98 de miliarde de lei, dintre care 61,3 miliarde de lei în moneda naţională. Peste 90% din depozitele populaţiei au scadenţa de până la un an. Cele mai multe sunt cu scadenţa de până la 3 luni.

Băncile plătesc dobânzi mai mici pentru depozitele pe termen scurt. De asemenea, unele bănci preferă să atragă finanţare pe termen mai lung, aşa că aplică o serie de comisioane care fac nerentabile depunerile pe termen scurt.

Băncile care au nevoie de lichidităţi pe orice termen oferă dobânzi mai mari şi comisioanele sunt, de regulă, mai mici.

Dobânzile pentru depozitele la 3 luni variază în acest moment, în funcţie de bancă, între 4,1% la BCR şi 6,75% pe an la ATE Bank. Astfel, pentru cele 3 luni de depozit, băncile plătesc o dobândă între 0,34% şi 0,56%. Nu uitaţi că la orice dobândă plătită de bancă statul îşi ia şi el o cotă de 16%.

La depozitul la termen, nu uita să scoţi banii la scadenţă

De regulă, băncile nu percep un comision pentru retragerea de numerar în cazul depozitelor ajunse la scadenţă, la data scadenţei. Există, însă, şi bănci care te comisionează în plus dacă retragi banii de la ghişeu şi nu prin bancomat, şi chiar bănci care îţi iau bani pe retragere indiferent de metoda aleasă.

Dacă aţi făcut un depozit la termen, evitaţi să retrageţi banii înainte de scadenţă. Banca nu vă mai plăteşte dobânda în cazul retragerilor anticipate, ci vă plăteşte dobânda de cont curent care este, în general, foarte aproape de 0% (0,01% pe an, de exemplu, la BCR şi BRD). În plus, mai aveţi de plătit şi comisionul de retragere, ceea ce înseamnă că aţi făcut o afacere foarte proastă.

Sunt cazuri în care şi retragerea după data scadenţei poate costa. Dacă este aleasă opţiunea de prelungire automată a depozitului, banii nu se virează la scadenţă în contul curent, ci se constituie un depozit nou, pentru care trebuie plătit comision de retragere anticipată, dacă acesta nu este lăsat să ajungă la scadenţă.

Dacă banii sunt viraţi în contul curent, dar sunt retraşi după data scadenţei, atunci se plăteşte comisionul de retragere.

Comisionul, cât e comisionul?

Chiar dacă banca vă prezintă o ofertă fără comisioane de deschidere sau de administare a depozitului, s-ar putea să plătiţi ceva pentru contul curent.

În primul rând, pentru a constitui un depozit, trebuie să aveţi un cont curent la respectiva bancă. Dacă vânaţi o dobândă bună în piaţă de la o bancă la care nu încă nu sunteţi client, atunci trebuie să luaţi în considerare şi costurile de deschidere şi administrare a contului curent.

Dacă la deschiderea contului curent scăpaţi de obicei de comisioane, la administrarea contului puţine sunt băncile care nu vă cer bani. În general, administrarea contului costă de la 1 leu la 3,5 lei/lună, dar sunt bănci care cer până la 7,5 lei/lună. La depuneri mici, în trei luni s-ar putea ca doar administrarea contului curent să vă mănânce toată dobânda.

Pe lângă comisionul de administrare a contului curent, cel mai mare cost ar putea să fie cel cu retragerea banilor. Aşa cum scriam mai sus, retragerea banilor în ziua scadenţei este, în general, scutită de comision. Există şi bănci care cer 0,3-0,4% la retragere (minimum 5-6 lei), indiferent de data la care se face retragerea.

Comisionul de retragere este mai mic dacă vă faceţi un card la banca respectivă şi scoateţi banii de la bancomat – sunt bănci care nu cer bani la retragerile de la ATM, dar acestea sunt comisionate, în general, cu 0,2%. Atenţie şi la costurile de emitere ale cardului şi la penalităţile existente în cazul în care nu mai există rulaje pe acesta (dacă vă faceţi card doar pentru a retrage banii proveniţi dintr-un depozit, s-ar putea să uitaţi de el).

În ce cazuri ajungi să vii cu bani de acasă

La un depozit de 3.000 de lei pe 3 luni la BCR, o dobândă de 4,1% pe an aduce titularului un câştig de 26 de lei. Dacă banii sunt retraşi de la ghişeu, comisionul este de 0,4%, şi pentru asta se plătesc încă 12 lei. Administrarea contului curent pe trei luni mai costă încă 10,5 lei (3,5 lei/lună). Astfel că, după 3 luni, cei 3.000 de lei puşi la BCR aduc un câştig de fix 3,5 lei. Însă, dacă suma depusă este de 2.000 de lei, dobânda netă plătită de bancă în trei luni este de 17 lei, iar comisionele de retragere şi administrare ajung la 18,5 lei. Astfel, în această situaţie clientul ajunge să plătească el 1,5 lei băncii.

La UniCredit Ţiriac Bank, dobânda la depozitul pe 3 luni este de 4,15% pe an. Comisionul de administrare a contului curent este de 7,5 lei/lună sau de 22,5 lei pe 3 luni. Retragerea numerarului costă 0,4% la ghişeu (cel puţin 5 lei). La suma depusă şi la dobânda acumulată în 3 luni banca îţi cere 12 lei la retragere. Cu tot cu comisionul de administrare a contului curent, pierderea pentru client ajunge la aproape 9 lei.

La BRD, dobânda este de 4,35%, şi în trei luni un depozit aduce 27 de lei. Administrarea contului curent costă 11 lei şi retragerea de la ghişeu costă încă 15 lei, astfel că un depozit de 3.000 de lei aduce un câştig de doar 1 leu în trei luni. La o sumă mai mică depusă, câştigul simbolic se transformă în pierdere.

La Raiffeisen Bank, în trei luni, după plata comisioanelor, câştigul este de mai puţin de 5 lei.

Băncile prezentate mai sus au condiţii mult mai bune pentru depozitele pe termen lung, în unele cazuri clienţii find scutiţi de plata comisioanelor de retragere numerar.

În aceste situaţii nici măcar nu am mai luat în considerare scăderea puterii reale de cumpărare a banilor. Inflaţia se menţine ridicată în România, cu o rată anuală de 4,6%.

Băncile cu acţionariat grecesc/cipriot au dobânzi mult mai atractive la depozite şi nu cer clienţilor bani pentru retragerea în numerar a sumelor la scadenţă. Acestea s-au confruntat cu un deficit de imagine ca urmare a crizei din Grecia şi au mai mare nevoie de lichiditate pe termen scurt. Puteţi face simulări privind dobânda acumulată aici.

O listă cu comisioanele băncilor la contul curent şi cardul de debit, precum şi la retragerile de la ATM, poate fi consultată aici.

Sfaturi generale

• E mai bine să faceţi depozite la banca la care sunteţi deja client şi la care aveţi un cont curent şi un card de debit ataşat – scutiţi astfel costurile suplimentare
• Dacă aveţi conturi la mai multe bănci, comparaţi ofertele şi alegeţi-o pe cea mai convenabilă
• Verificaţi care sunt comisionele percepute de bancă – o rată mare a dobânzii nu înseamnă că neapărat e cea mai bună ofertă
• Notaţi data de scadenţă a depozitului şi ridicaţi banii în ziua în care acesta ajunge la maturitate pentru a evita costurile de retragere
• Dacă banca are totuşi costuri de retragere la scadenţă, trageţi banii de la un bancomat prin intermediul cardului de debit – e mult mai ieftin decât la ghişeu
• Evitaţi să scoateţi banii înainte de scadenţă – pe lângă faptul că pierdeţi dobânda, mai plătiţi şi comisioane