ANPC a dat 86 de amenzi băncilor pentru abateri grave de la legislaţia creditelor de consum

ANPC a verificat în perioada 18 – 28.03.2013 370 de puncte de lucru ale societăţilor bancare. Au fost verificate condiţiile în care sunt încheiate contractele de credit de consum, cu sau fără ipotecă. La aproape trei ani după experienţa OUG 50/2010, unele bănci încă prezintă în mod nelegal condiţiile de creditare.

Pentru abateri ce variază de la folosirea unui font greşit în contracte, la neafişarea dobânzilor în unitate, până la dobânzi anuale efective cu 2 pp mai mari în contract decât în ofertă, băncile au primit 86 de amenzi contravenţionale în valoare totală de 919.000 lei şi 47 avertismente, potrivit unui comunicat de presă al ANPC. Băncile au 15 zile la dispoziţie pentru a remedia deficienţele constatate.

După ce băncile s-au lovit de procese pentru că au modificat sau abuzat de unele prevederi contractuale, unele încă practică astfel de clauze în contracte. La Braşov, ANPC spune că a depistat o clauză care dă „dreptul băncii de a modifica unilateral contractul/costurile creditului, fără a exista un motiv intemeiat”, ceea ce contravine total legislaţiei în domeniu. De asemenea, controlul a arătat că, la Suceava, o bancă nu informa clienţii că trebuie să plătească un comision de analiză a dosarului, deşi valoarea acestuia era inclusă în valoarea totală a creditului.

ANPC nu face public numele băncilor la care s-au constatat aceste deficienţe, iar în acest caz, consumatorii trebuie să se asigure singuri că nu sunt înşelaţi. 

„Există bănci care nu prezintă în oferte sau chiar în contracte toate costurile pentru serviciile prestate. Ţinâd cont de perioada economică pe care o parcurgem şi de dificultăţile finaciare pe care le avem noi toţi în a returna creditele, serviciile financiare trebuie să fie transparente, fără ambiguităţi ce pot submina încrederea consumatorilor. Acţiuni de control vor avea loc ori de câte ori este necesar”, spune Bogdan Cristian Nica, preşedinte ANPC.

Protecţia Consumatorilor spune că au fost verificate :

1. Informarea consumatorilor – existenta listelor cu dobanzi, tarife si comisioane

• lista cu dobanzi afisata nu era actualizata la zi-Odorheiu-Secuiesc.
• neafisarea la loc vizibil a listei dobanzilor, tarife si comisioane- Satu-Mare
• nu exista la punctul de lucru lista dobanzilor si comisioanelor – Piatra Neamt

2. Informarea precontractuala a consumatorilor, in scris, prin intermediul formularului „Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”

• nu s-a putut face dovada inmanarii formularului cu cel putin 15 zile inainte de data incheierii contractului-Bucuresti.
• formularul nu precizeaza ipotezele pentru calculul valoarii DAE -Bucuresti.
• valoarea DAE este mai mica cu 2 procente fata de cea din contract Bucuresti
• dobanda penalizatoare aplicabila nu era mentionata, precum si modul de calcul a acesteia
• lipsa acordului scris al consumatorului de reducere a termenului legal de 15 zile necesar studierii informatiilor precontractuale-Bucuresti, Drobeta Turnu-Severin;
• informatiile erau scrise cu caractere mai mici fata de cele prevazute legal- Tg.Mureş

3. raspunsul creditorului cu privire la cererea depusa de consumator privind acordarea creditului- cererile depuse nu aveau data si nr.de inregistrare- Bucuresti, precum si lipsa raspunsului creditorului- Sibiu.

4. informarea consumatorilor in urma solicitarilor si a verificarii in baza de date- banca nu informeaza imediat si gratuit asupra rezultatelor consultarii unei baze de date in cazul in care cererea de creditare este respinsa – Bacau

5. Respectarea prevederilor continutului contractului:

• valoarea totala platibila calculata la incheierea contractului nu era mentionata- Satu Mare
• dobanda penalizatoare nu era stabilita ca procent fix- Dr.Tr.Severin
• impunerea anumitor societati de asigurare pentru bunuri aduse in garantie- Mehedinti.
• impunerea anumitor societati de asigurare de viata obligatorie, fara sa i se ofere posibilitatea consumatorului de a opta- Piatra Neamt.

6.respectarea dreptului de retragere:

• ingradirea dreptului de notificare a unitatii bancare la 14 zile calendaristice, desi clientul poate achita sumele fara nicio intarziere nejustificata si nu mai tarziu de 30 de zile calendaristice de la expedierea notificarii- Bucuresti.

7. dreptul de rambursare anticipata:

• conditionarea dreptului de rambursare anticipata, numai dupa notificarea scrisa cu minim 3 zile inainte de data rambursarii fara nicio compensaţie, desi acesta are dreptul, in orice moment, sa se libereze in totalitate sau partial de obligatii- Alexandria

8. materialele publicitare

• pliantele publicitare nu contineau informatii legate de dobanda anuala efectiva, durata, de valoarea totala platibila de client si valoarea ratelor- Constanta.
• materialul publicitar pentru „Cont Curent” se preciza Cont curent 100% gratuit, fara a mentiona ca operatiunile sunt comisionate in conformitate cu lista de tarife si comisioane- Ilfov.

9. respectarea prevederilor legii privind clauzele abuzive:

• clauza conform careia banca isi rezerva dreptul de a declara creditul scadent anticipat si considerat caz de neexecutare a obligatiilor daca ,,situatia economico-financiara a imprumutatului inregistreaza nivele sub cele avute in vedere la aprobarea creditului”, precum si daca ,,apare o situatie/fapt/eveniment care poate avea un efect negativ important asupra situatiei financiare…sau asupra capacitatii acestuia de a-si indeplini in mod corespunzatora obligatiile – Jud. Mehedinti
• clauza privind „dreptul bancii de a modifica unilateral contractul/costurile creditului, fara a exista un motiv intemeiat”- Brasov.

10. Alte aspecte cu privire la informarea consumatorilor:

• nu se mentiona plata comisionului de analiza a dosarului, desi valoarea acestuia se regaseste in valoarea totala a creditului- Suceava
• lipsa specificarii termenului de 10 zile de la incheierea contractului de cesiune a creantelor, pentru notificarea in scris, lipsa serviciilor cerute de consumatori care nu se comisioneaza

11. Legalitatea functionarii operatorului economic

S-a constat:

• neafisarea Codului Unic de Inregistrare de la Oficiul Registrului Comerţului din care sa rezulte obiectul / obiectele de activitate ale societatii pentru care este autorizat sa functioneze – Sibiu, Timis
• afisarea eronata la exteriorul unitatii a denumirii – „sucursala”, in loc de „agentia”.

Cei de la ANPC sfătuiesc consumatorii:

– sa obtina informatii complete referitoare la conditiile de creditare, sa compare ofertele de pe piata si sa ia decizia tinand cont de nevoile si de posibilitatile financiare de care dispun pentru restituire.
– orice depozit sau credit functioneaza prin intermediul unui cont curent care are costuri de administrare, retragere numerar etc. si se adauga la cele aferente creditului.
– sa verifice cu atentie costurile totale pe care urmeaza sa le suporte, raportand aceste costuri la nivelul  procentual de dobanda pe care banca il ofera si sa aleaga oferta pe care o considera cea mai avantajoasa.
– sa solicite bancii, la lichidarea creditelor, incetarea contractului si emiterea unei adrese care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti.