ASF a găsit soluţia pentru ieftinirea RCA: „Adaosul comercial” al asigurătorului va fi limitat prin lege

Pe 7 septembrie seara, ASF a pus pe site-ul instituției câteva prevederi noi în cadrul modificărilor de Normă RCA care se vor afla în dezbatere publică până pe 17 septembrie 2016, după care noua normă intră automat în vigoare, nefiind necesară aprobarea Parlamentului sau Guvernului pentru acest lucru.

Update-ul ASF schimbă regulile jocului pe piața RCA.

Cea mai importantă modificare este însă cea referitoare la „Tarifele stabilite conform alin (1)²nu pot depăși o variație de peste ±20% față de tarifele calculate conform alin (1), art21”.

Practic, ASF stabilește un prag maximal al “adaosului comercial” pus de asigurători în cazul stabilirii polițelor RCA.

Bineînțeles, adaos comercial este o denumire neadecvată realității din piața de asigurări, dar care în esență descrie ce înseamnă prima comercială, cea care de cele mai multe ori conduce la tarife disproporționate în cazul tarifelor RCA.

Prețul poliței RCA este compus din prima de risc (calculată ca frecvența daunei înmuțită cu valoarea daunei medii) și prima comercială. Prima comercială se adaugă primei de risc și conține, pe lângă altele, cheltuielile administrative ale societăților de asigurare, profitul societății și primele cedate de companie în reasigurare pentru o mai bună dispersie a riscului. În general, prima comercială conține 30% cheltuieli administrative (salarii, cheltuieli de promovare a produsului, etc), în jur de 10% rata de profit și circa 5% primele cedate în reasigurare.

De cele mai multe ori, prima comercială dublează costul poliței RCA. Practic, dacă o primă de risc la o poliță RCA pentru un autoturism cu un motor de 1,6 litri este de 560 de lei (fiind formată din circa 8.000 de lei valoarea daunei medii înmulțită cu 7%, frecvența daunei), prima comercială aferentă acestei polițe poate fi de circa 840 lei, în funcție de companie și de costurile ei. Astfel ajungem în prezent la un cost al poliței de 1.400 lei.

Modificările propuse de ASF, dacă vor fi aplicate și sunt interpretate corect, implică stabilirea primei comerciale la plus sau minus 20% comparativ cu prima de risc, adică la un maximum 672 lei în acest caz. În acest context, prima RCA pentru un autoturism de 1,6 fără bonus malus ar fi de 1.232 lei, față de 1.400 de lei în prezent.

O altă modificare vizează articolul 21, aliniat 1 din Norma 23/2014. Modificarea scoate din ecuație riscurile omogene (care băgau mai multe categorii de autovehicule, în special cele din sfera de activitate a transportatorilor, în aceeași oală) și determină societățile de asigurări să stabilească primele de risc valabile în cazul poliței RCA pe categorii de vehicule. Mai exact, autobetonierele sau autotractoarele, de exemplu, care nu ies niciodată din țară și care au o rată redusă a daunalității și mai sunt folosite și sezonier, să nu mai aibă același tarif de primă da un TIR  sau un camion transportator de marfă. În cazurile menționate mai sus, surse din piață au explicat pentru ECONOMICA.NET că în luna mai-iunie 2016, tariful RCA pentru o betonieră fără istoric de accidente, era de 4.000 de lei, în timp ce în luna septembrie, acceași autobetonieră se poate asigura doar cu 8.600 de lei (cel mai ieftin tarif din piață).

Modificările ASF obligă astfel asigurătorii să împartă autovehiculele pe categorii și abia apoi pe subcategorii de riscuri omogene în funcție de care să fie stabilită prima de risc, și nu să aplice riscurile omogene la toate categoriile de autovehicule doar pe criteriul că au o anumită capacitate cilindrică. Prevederea vine practic în sprijinul utilajelor mari utilizate în sectoarele construcții și agricultură, care nu au o rată mare a daunalității, au o activitate sezonieră și nici nu părăsesc granițele țării prin natura activității lor.

O altă modificare se referă la stabilirea discounturilor acordate de societățile de asigurări la maximum 10% din valoarea polţiei. În prezent flotele mari, de peste 100 de mașini, primesc un discount de circa 30%. În categoria transportatorilor, circa 25.000 de agenți economici sunt păgubiți de faptul că, neavând flote mari, ci doar 4-5 camioane, nu obțin nici un discount de la asigurători, în timp ce concurenții lor cu flote de 100 de tiruri plătesc polițe RCA cu aproximativ 30% mai mici decât ei. Rămâne de văzut care va fi reacția pieții până pe 17 septembrie.

Modificarea Normei 23 a legii RCA se află în dezbatere publică de la finele lunii august.