Assen Hristov, Euroins: Asigurarea RCA se va scumpi, dacă nu se iau măsuri legislative. INTERVIU

După ce Autoritatea de Supraveghere Financiară a suspendat votul acţionrilor la Astra Asigurări şi a înlocuit managementul companiei cu administratorii de la KPMG, multă lume s-a întrebat care este următoare companie pe lista de sancţiuni a reglementatorului. Fostul şef al ASF, Dan Radu Ruşanu, aflat acum în arest preventiv, declara că sunt probleme la cel puţin 4-5 asigurători dintre cei mai mari din piaţă. Atenţia s-a mutat către suspecţii de serviciu din piaţă, companiile cu cele mai multe reclamaţii referitoare la plata daunelor.

Euroins România a fost lider anul trecut în ceea ce priveşte petiţiile clienţilor, care s-au dublat faţă de 2012. Cea mai mare parte a portofolului companiei este format din poliţe asigurare de răspundere civilă auto (RCA) şi aici au existat peste 5.000 de petiţii întemeiate anul trecut, ceea ce a dus la măsuri din partea ASF.

ASF dispunea în august 2013 suspendarea dreptului Euroins de a emite poliţe RCA. ASF constata la acel moment că sunt nereguli în cee ce priveşte reglementările şi instrucţiunile de constatare şi lichidare a daunelor, că Euroins a diminuat în mod nejustificat cuantumul despăgubirii faţă de valoarea rezultată din documentele existente la unele dosare de daună, că plata către păgubiţi în unele dosare s-a făcut cu întârziere față de termenele prevăzute de normele legale sau chiar, în unele cazuri, că partea prejudiciată nu a fost notificată cu privire la respingerea pretențiilor de despăgubire și la motivația respingerii.

Euroins a propus un plan de măsuri şi interdicţia de a emite poliţe RCA a fost ridicată în luna septembrie.

Care au fost motivele care au stat la baza acelei decizii şi cum spun acţionarii companiei că Euroins şi îndreptat greşelile, citiţi mai jos într-un interviu cu Assen Hristov, Președinte al Consiliului de Supraveghere al Eurohold – acţionarul majoritar al Euroins România.

Reporter: Credeţi că decizia ASF din august 2013 a fost întemeiată?

Assen Hristov: Pot da un răspuns numai în calitatea de acţionar – am la dispoziţie şi raportul auditului intern. Dacă ASF a constatat anumite nereguli la momentul respectiv, probabil că aşa a şi fost. ASF este un reglementator în piaţă, eu nu cred că ASF îşi imaginează sau inventează. Aşa că după aceste constatări, când au luat decizia să suspende vânzările pe RCA, ceea ce puteam face noi ca şi acţionari era să tragem la răspundere managementul companiei, în scopul de a se clarifica şi rezolva aceste deficienţe. Noi în calitate de acţionari avem numai două drepturi, să schimbăm managementul şi să majorăm capitalul. Având în vedere că în urmă cu un an constatasem că managementul companiei nu se descurcă, în ultimul an am schimbat aproape tot managementul companiei. După constatările ASF, am majorat şi capitalul companiei.

Această majorare de capital s-a făcut la cererea ASF sau a fost iniţiativa dvs.?

Noi am cumpărat această companiei acum cinci ani. Până acum am făcut patru majorări de capital. Motivele au fost următoarele. În toţi aceşti ani, compania a lucrat pe pierdere. Cerinţele legislaţiei ne obligă să menţinem anumiţi parametri. Până în prezent, inclusiv şi prin decizia luată recent, vor fi investite peste 50 de milioane de euro, faţă de cele 35 de milioane de euro din prezent.

Să revenim la decizia ASF. Spuneţi că acele probleme constatate de ASF au venit în urma managementului defectuos şi că aţi luat măsura înlocuirii managementului. În septembrie ASF a luat decizia să ridice acea interdicţie de a emite poliţe RCA. S-a îmbunătăţit siutaţia la Euroins, mai există acele nereguli?

Cu un an în urmă am schimbat managementul. Noua echipă a avut nevoie de timp pentru a se adapta şi a îmbunătăţii situaţia. Acea pedeapsă din luna septembrie a grăbit acest proces şi eu sunt mulţumit de faptul că echipa a reuşit să rezolve problemele, să se mobilizeze, precum şi să soluţioneze problemele din baza de date şi să elimine dificultăţile techince care apar. Asta a fost constatat şi de către ASF şi ulterior ne-a fost reacordată licenţa. Rezervele companiei cu privire la plăţie ce urmează a fi făcute au crescut de două ori. În acel moment, noi, ca şi acţionari, am susţinut compania printr-o majorare de capital în valoare de 20 de milioane de lei, cu precizarea că acţionarul majoritar a virat banii încă de la sfârşitul anului trecut, adică în primul moment în care a fost posibil. Prin această injecţie de capital, Euroins a reuşit să facă paşi înaite ca să recupereze aceste întârzieri cu privire la plăţi. În luna decembrie şi în luna ianuarie, au fost plătite peste 10.000 de dosare de daună.

A scăzut perioada medie în care se soluţionează o daună faţă de anul trecut?

Da, faţă de anul trecut termenul mediu a scăzut. La sfârşitul anului trecut aveam aproape 32.000 de daune. În prezent avem 20.000 – 22.000 de dosare de daună. Dar avem şi peste un milion de poliţe. Există şi un lucru important. Dauna medie rezervată este de 5.400-5.500 de lei, valoare care corespunde valorii daunei medii din ultimii cinci ani. A fost înfiinţat un comitet la nivel de companie care urmăreşte îndeplinirea planului de măsuri, alcătuit din directorul executiv, directorul economic şi alte câteva persoane, şi în fiecare lună se face o îmbunătăţire a procedurilor şi este urmărită situaţia din companie. În conformitate cu recomandarea acestui comitet, acţionarii au hotărât o nouă majorare de capital de 100 de milioane de lei. Scopul este să evităm o situaţie precum cea de anul trecut. Compania să aibă rezerve mult mai mari, să aibă şi lichiditate, să poată întâmpina toate provocările pieţei. În calitate de acţionar aş dori să spun că nu a fost o decizie uşoară, pentru că nu există un investitor care să vrea să bage bani în fiecare an fără să obţină un profit. Dar vrem să apărăm această investiţie aici.

La un moment dat, cei de la ASF au trimis un reprezentant care să supravegheze din interior compania, să supravegheze implementarea acelui plan pe care l-a prezentat Euroins. Mai este aici?

Încă din luna septembrie 2013 până în prezent, permanent avem controale şi controale. Însă privim acest lucru ca pe un proces, în care dacă ei găsesc o neregulă, cu ajutorul acţionarilor să-i presăm pe cei din management să rezolve problema. Nu privesc acest lucru ca pe o pedeapsă, dimpotrivă. Sunt mulţumit că, cu ajutorul ASF, am reuşit să punem lucrurile la punct în ceea ce priveşte invesitiţai noastră să apărăm banii pe care i-am investit aici.

Aveţi un angajament să reduceţi numărul de petiţii, de plângeri pe care le fac păgubiţii, pentru că anul trecut aţi avut peste 5.200 de astfel de petiţii, mai mult decât orice alt asigurător de pe piaţă? S-a observat o scădere a numărului de plângeri după luna septembrie?

Noi am avut peste 5.200 de petiţii, dar dacă facem o comparaţie cu numărul de poliţe vândute, asta reprezintă 0,5%. În acest moment, în ianuarie, a scăzut la jumătate.

Am observat că în februarie s-a dublat faţă de ianuarie…

Depinde uneori şi când sunt înregistrate acest petiţii, în ce moment al lunii. Este mult mai important să avem în vedere că avem un milion de clienţi, nu putem avea un milion şi unul mulţumiţi.

Sunt păgubiţi care susţin că Euroins tergiversează în continuare plata daunelor, constată daunele şi închid cu difcultate dosarele de daună. Sunt întemeiate aceste afirmaţii? Există cazuri în care clienţii au temei să fie nemulţumiţi de activitatea Euroins?

Aşa cum am spus, noi avem peste un milion de poliţe. Şi din acest motiv tot timpul vom avea clienţi nemulţumiţi, petiţiile reprezintă doar 0,5%. Având în vedere acest procent mic, nu putem trage nişte concluzii generale. Având în vedere că în piaţă au apărut informaţii că peste 20% din daune reprezintă fraude. Dacă avem în vedere faptul că 20% reprezintă fraude… nu spune că toţi clienţii sunt potenţial fraudulenţi, învercăm să-i înţelegem pe toţi, să fim atenţi cu ei. Numărul de petiţii a scăzut la jumătate. Şi eu, ca acţionar, îmi doresc ca numărul de petiţii să fie 0, dar ar fi un caz ideal.

Acel procent de 0,5% raportat la numărul total de poliţe este o comparaţie nefericită, având în vedere că nu toate poliţele se transformă în daună.

Atunci să facem o raportare la numărul de dosare de daună. Anul trecut am avut 60.000 de dosare. Dacă anul trecut am avut mai multe petiţii raportat la numărul de dosare, acum sunt mult mai puţine. Această măsură luată de ASF împotriva noastră a dus la creşterea numărului de petiţii, pentru că, într-un astfel de moment, oamenii se simt nesiguri şi încearcă să găsească o modalitate care să le permită să îşi primească banii într-o foarte scurtă perioadă de timp.

Spuneţi că decizia ASF i-a impulsionat pe păgubiţi să reclame mai rapid?

Poate uneori şi asta se întâmplă. Cel mai important lucru este că în prezent petiţii sunt mult mai puţine şi că există lucruri care trebuie rezolvate şi îmbunătăţite şi în continuare urmărim rapoartele lunare ale managementului şi situaţia se îmbunătăţeşte în fiecare lună. În domeniul asigurărilor, perioada în care se reînnoieşte portofoliul este un an de zile şi este normal ca aceste probleme să dispară într-o perioadă de un an şi urmărim acest trend de dimiunare.

Spuneaţi mai devreme că 20% din pagubele reclamate sunt fraude. Acestea sunt date la nivelul Euroins?

Aşa am citit în ziarele din România. Conform evaluărilor noastre pe Euroins, 10% din aceste constatări amiabile sunt fraude. Dar indiferent, noi le plătim.

Îi sfătuiţi de şoferi să raporteze la poliţie chiar şi accidentele fără victime, pentru a înlesni plata daunelor?

Eu consider cine se adresează poliţiei sau unei terţe persoane are nişte dovezi mult mai convingătoare cu privire la cele întâmplate. Indiferent de acest lucru, noi primim aceste procese verbale şi onorăm plăţile, numai în cazul în care există suspiciuni întemeiate facem investigaţii şi uneori se întâmplă să respingem dosarele de daună. În ultima vreme a crescut numărul fraudelor în ceea ce priveşte daunele morale. Au apărut pretenţii de despăgubire foarte mari, neîntemeiate.

Cât aţi plătit anul trecut pentru daune morale?

Nu ştiu să vă spun acum, dar am avut cazuri în care instanţe de judecate s-au pronunţat şi au dat sentinţă pentru plata unor sume de peste un milion de euro. Despăgubiri mult mai mari decât se acordă în Europa Occidentală.

Care este relaţia cu service-urile auto în acest moment, unii reprezentanţi spun că sunt foarte tensionate

Noi am clarificat relaţiile noastre cu service-urile auto. Nu avem întârzieri la plată. Avem încheiate contracte de colaborare cu peste 100 de unităţi. Lucrăm foarte bine cu acestea. Singurele probleme care apar uneori sunt din partea unor service-uri cu care nu avem contracte şi care, fără nicio justificare, umflă valoarea reparaţiei. Nu avem ce face, căutăm soluţii să rezolvăm şi aceste probleme.

Aveţi restanţe către aceste service-uri cu care nu aveţi contracte?

Cred că în acest moment nu avem.

Încă o practică despre care se vorbeşte în piaţă este aceea potrivit căreia anumiţi păgubiţie de către cei care sunt asiguraţi cu poliţe RCA la Euroins aleg să îşi repare maşina prin poliţa CASCO, pentru ca mai apoi să se regleze prin regres Euroins cu cel care a emis poliţa CASCO. Ce sume au de recuperat alte societăţi de la Euroins?

Sumele sunt în limite normale. Există două companii, unde sumele sunt mai mari, dar au fost create două grupuri de experţi de la acele companii şi experţi ai Euroins, care clarifică valoarea daunelor. Daunele materiale pe RCA au o valoare medie între 4.000 şi 5.000 de lei, iar valoarea medie pe CASCO este între 8.000 şi 9.000 de lei, ceea ce la prima vedere nu are o explicaţie, alta decât aceea că service-urile măresc nejustificat valoarea daunelor, asigurătorii sunt de acord să plătească, considerând că, ulterior, vor recupera acei bani de la emitentul RCA. Poate că pe moment le creşte profitul, dar duce la o lipsă de siguranţă pe piaţă şi cu siguranţă creşte preţul RCA.

Unde vedeţi preţurile la RCA în perioada următoare. Credeţi că scăderea perioadei medii în care se face plata daunelor va duce la creşterea preţurilor pentru poliţele RCA?

Preţurile vor creşte pe RCA, dacă nu vor fi luate măsuri legislative prin care să se limiteze această tendinţă de majorare a daunelor pe CASCO, pentru că prin aceste regrese se influenţează şi preţul pe RCA. Dacă nu vor se limita aceste fraude în ceea ce priveşte daunele morale, şi de asemenea, nu se vor lua nişte măsuri prin care şi conducătorii auto să fie mai responsabili, adică să existe nişte amenzi mult mai mari, să fie ridicate mai uşor permisele de conducere în urma constatării consumului de alcool… Dacă acest lucru nu se întâmplă, vor creşte preţurile. Problema este că preţurile nu pot creşte la nesfârşit, pentru că lumea va înceta să se asigure, şi asta ar fi o problemă mult mai mare şi pentru victimele de accidente se va plăti din fondul de garantare. Creşterea preţurilor nu reprezintă un leac universal.

Spuneaţi că sunt fraude pe daune morale. Cum se fac aceste fraude, pentru că despăgubirile vin în urma unei hotărâri a instanţelor?

Din nefericire, în legislaţia din România există o portiţă. Avocaţi de rea-credinţă reuşesc să dea în judeactă companiile de asigurare în secţiunea comercială şi obţinând o sentinţă favorabilă, au posibilitate ca imediat, printr-un executor judecătoresc, să ia banii de la societatea de asigurare, indiferent că urmează un apel în care suma poate fi majorată sau redusă – pentru că şi asigurătorul are posibilitatea să câştige. Problema este că chiar dacă reuşeşte societatea de asigurare să câştige în intanţă, nu mai reuşeşete să recupereze şi banii care au fost deja luaţi din conturi. De ce asigurătorul nu poate să îşi ia banii înapoi?!? Pentru că în marea majoritate dintre cazuri, persoanele păgubite sunt oameni de etnie romă şi vreau să vă spun că e vorba de nişte sume foarte mari şi acest lucru influenţează şi relaţiile cu asigurătorii. În ultimii trei ani de trei ori au crescut tarifele pe reasigurare şi mulţi reasigurători refuză să lucreze pe piaţa din România şi acesta este un lucru teribil.

Cât din portofoliul de asigurări este cedat în reasigurare? Unde a cedat în reasigurare Euroins portofoliul? Cu ce firme de reasigurare a încheiat contracte şi în ce procente? Există vreo parte din portofoliu cedată către firme fără rating – aşa cum am văzut în cazul altei firme de asigurări aflată în redresare financiară în acest moment?

Există diferite contracte de asigurare. În general ceea ce se cedează către reasigurător sunt daunele mari, precum şi daune dintr-o perioadă trecută. Euroins România cedează în reasigurare numai către reasigurători mari din Europa, precum Swiss Re, Munich Re, Lloyd’s, Hannover Re şi Euroins Bulgaria. Nu am cedat în reasigurare către alţi reasigurători, în afara Europei.

Au rating toate?

Da, inclusiv firma mamă are rating.

Cea mai mare companie din piaţă a fost sancţionată foarte dur de ASF şi se află într-o sitaţie destul de delicată, cel puţin la nivel de imagine. Vreţi să profitaţi de acest moment pentru a vă creşte cota de piaţă?

Ceea ce se întâmplă la competitorii noştri, pe noi nu ne interesează. ASF are dreptul să ia măsurile necesare. Noi avem o cotă de piaţă destul de mare pe RCA, ca să o mai şi creştem. Dimpotrivă, planurile noastre pentru perioada următoare este să creştem cota non-auto de asigurări. Din acest motiv am luat portofoliul Interamerican din Bulgaria şi protofoliul QBE Insurance, care este 100% non-auto.

Nu se fac bani din auto?

Depinde pe ce piaţă de afli. Pentru mine CASCO este pe piaţă. Pe RCA, dacă se implementează nişte reguli mai clare, cred că va fi un tip de asigurare profitabilă pentru companii. Noi suntem interesaţi nu numai de piaţa din România, ci şi din Balcani, şi vrem să creştem şi ne bazăm şi pe altă companii mari.

Care este starea de spirit în piaţa asigurărilor, după ultimele decizii ale ASF, şi după declaraţiile conducerii ASF că situaţia este destul de gravă în piaţă şi că vor mai urma şi alte măsuri similare celei de la Astra?

Singurul lucru care mă deranjează este că piaţa este în totalitate imprevizibilă şi că acest lucru îi poate speria pe investitori şi să-i facă reticenţi să mai investească bani sau să îşi menţină investiţiile. Se vede clar că asigurările sunt pe pierdere. Acţionarii trebuie în continuare să îşi sprijine investiţiile. Eu m-aş bucura dacă atitudinea către investitori nu va fi de genul ei sunt oamenii vinovaţi de acestă situaţie ce s-a creat pe piaţă. Ar fi bine să se ia în considerare că sunt oameni care şi-au riscat banii şi vor să ajute această piaţă. Voi fi fericit dacă voi vedea unor spijin din partea autorităţilor din România faţă de investitori.

Credeţi că declaraţiile liderilor ASF că situaţia este rea în piaţă asigurărilor afectează afacerile companiilor?

Nu pot să spun asta. Nu pot comenta anunţurile lor. Dar eu sunt speriat ca investitor, pentru investiţia mea. Ceea ce vor investitorii să vadă este că ASF şi reglementatorilor de aici nu le pasă doar de oameni, ci şi de investitori. În piaţă sunt trei actori: clienţi, reglementatori şi companiile de asigurări. OK, trebuie să apărăm clienţii, avem nevoie de un reglementator puternic, dar trebuie să apărăm şi companiile – pentru că dacă acestea nu există sau au probleme, şi an de an vin cu bani să acopere pierderile şi să ajute piaţa. Ce am văzut în ultimii trei ani este că nimănui nu-i pasă de asigurători, cum supravieţuiesc în acestă siutaţie, şi cum trebuie clarificăm şi îmbunătăţim mediul şi pentru aceştia. Sunt un om de afaceri, nu sunt responsbil pentru ce face managementul aici. Nu am decât două drepturi, să schimb managementul, dacă nu funcţionează, şi să cresc capitalul. Atunci când ASF pedepseşte companiile de aici, pedepseşte nu numai managementul ci şi acţionarii şi aceştia sunt vinovaţi, sunt cei care trebuie să sprijine compania. În ultimii cinci ani am crescut în fiecare an capitalul şi vreau să văd sprijin şi de la alte companii şi să văd sprijin pentru eforturile noastre.