Oferta „otrăvită” a OTP Bank pentru cei cu credite în franci

OTP Bank, bancă cu acţionariat maghiar, a început să cheme clienţii în sucursale pentru a semna actele adiţionale prin care să fie implementată reducerea temporară a ratei de dobândă cu până la 1,5 puncte procentuale, timp de trei luni, pentru contractele de credit în franci elveţieni. Reducere de dobândă, care pare substanţială, ar putea genera, însă, neplăceri pentru clienţii OTP care nu sunt de acord cu felul în care banca calcula dobânzile la credite până acum.

Potrivit actelor adiţionale studiate de ECONOMICA.NET, clienţii îşi asumă o nouă formulă de dobândă după expirarea celor trei luni promoţionale, inclusiv o marjă de dobândă care nu exista în contractele iniţiale, dar pe care banca a implementat-o prin acte adiţionale considerate acceptate tacit de către debitori în 2010, cu ocazia celebrei Ordonanţe de Urgenţă a Guvernului nr. 50.

La acel moment, august 2010, OTP Bank, ca şi celelalte bănci care foloseau dobânzi interne, au calculat noi marje pentru creditele în sold, diferite de cele de la momentul acordării sau chiar inventate, în cazul în care creditele nu aveau anterior marje exprimate în contract. Calculul pe care l-au făcut băncile a presupus extragerea indicatorilor de piaţă transparenţi, la care legea obliga calcularea dobânzilor variabile, din dobânzile curente pentru a obţine nivelul marjei. Problema pentru clienţi este că aceştia au primit marje artificial mărite, pentru că Libor/Euribor/Robor se aflau la valori mult mai mici – minime istorice pentru primele două – cu mult sub cele din perioada 2006-2008, când s-a acordat grosul creditelor.

La noile marje calculate de către bănci au fost ţinuţi clienţii să plătească ratele la credite, în loc să beneficieze din plin de politicile de relaxare monetară a marilor bănci centrale ale lumii, aceştia au plătit dobânzi de 7-10% pentru credite ipotecare în franci sau euro. Singura soluţie pentru clienţi de a obţine un calcul corect al dobânzii a fost aceea de a da în judecată băncile. Puteţi citi mai multe despre procesele dintre clienţi şi OTP Bank în aceste articole:

Dobânda fantastică a OTP, desfiinţată la Înalta Curte. „Trebuia să varieze după Libor, dar doar a crescut”

Un notar învinge OTP Bank la ÎCCJ şi obţine înjumătăţirea dobânzii la un credit în franci elveţieni

Premieră: Justiţia declară abuziv comisionul de acordare la un credit de consum

Cea mai mică dobândă din România: 3,2%. Nu e în oferta băncii, se dă în instanţă

ANPC a dat în judecată OTP Bank. Vrea să scoată din contractele de credit dobânda care doar creşte

Cum arată prevederile contractuale ale OTP pentru creditele în CHF

Până în 2007, OTP prezenta clar în contracte formula de calcul a dobânzii curente. Aceasta era formulată transparent şi includea raportarea la Libor/Euribor peste care se adăuga o marjă evidenţiată în scris. Apoi, OTP a folosit o clauză vagă pentru a exprima modul de calcul al dobânzii. Aceasta includea fraza „dobânda variază în funcţie de politica băncii”, sub mai multe tipuri de formulări. Referirile la indicatorii de piaţă arată că banca avea doar opţiunea, nu şi obligaţia, de a lua în seamă evoluţiile acestora. Câteva exemple.

Contractele de credit de nevoi personale garantate cu ipotecă:

La art 5.2 este prevăzut: „Dobânda este variabilă în conformitate cu politică băncii.Dobânda poate fi modificată în mod unilateral de către banca, /uand în considerare valoarea dobânzii de referinţă pentru fiecare valută (ex EURIBOR (EUR)/ LIBOR(CHF)/ RUBOR (RON), etc)fără a există consimţământul Clientului.Noul procent de dobânda se va aplică la soldul creditului rămas de rambursat începând cu dată de aplicare stabilită de banca.Modificarea dobânzii va duce la recalcularea dobânzii datorate” iar La art 5.3 se prevede „Noul procent de dobânda va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple sau extras de cont trimis la adresa de corespondenţă specificată de acesta sau prin oft.sare la sediile unităţilor bancare. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, nefiind necesară încheierea unui act additional la prezentul contract de credit în acest sens renuntant la orice eventuală lplângere/opoziţie/contestaţie ulterioară”.

Contractele de credit imobiliar:

Art 6.1 din contract prevede : „Pentru creditul acordat, Clientul datorează şi va plăti băncii o rată de dobânda revizuibila în conformitate cu politică băncii ” iar la art 6.2 este prevăzut: „Banca îşi rezervă dreptul să revizuiască periodic dobânda în funcţie de evoluţia indicatorilor de referinţă pentru fiecare valută (Euribor pentru euro, Libor pentru CHF, Bubor pentru Ron). Modalitatea de comunicare a modificării ratei de dobânzii se face în conformitate cu prevederile art 6.3 „Noul procent de dobânda va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple la adresa de corespondenţă specificată de client. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară.

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a dat în judecată OTP Bank pentru eliminarea din toate contractele în derulare a clauzelor contractuale de tipul celor de mai sus. Procesul este, încă, în stare incipientă, deşi dosarul a fost înregistrat în urmă cu un an de zile. O soluţie favorabilă ANPC ar aduce o reducere de dobândă până la finalul contractului pentru toţi clienţii OTP care au plătit dobânzi mai mari decât ar fi trebuit şi – dacă se respectă practica judiciară de până acum – restituirea sumelor încasate în temeiul dobânzilor majorate. Implementarea unei eventuale decizii favorabile clienţilor rămâne, însă, o necunoscută. De asemenea, pierderea procesului de către ANPC ridică dreptul insituţiei de stat de a se mai îndrepta împotriva OTP pe această speţă, ori pe cel al asociaţiilor de protecţia constumatorilor de a face acţiuni pe aceeaşi speţă, prin care să ceară efecte asupra tuturor clienţilor OTP. Clienţii vor avea, practic, doar opţiunea unui proces individual sau colectiv, aşa cum au făcut şi până acum.

Celelalte bănci care au redus dobânda curentă au actualizat anticipat rata Libor, care, în funcţie de scadenţă, se află în teritoriu negativ sau este foarte aproape de 0%. Volksbank a procedat diferit: a stabilit că debitorii îşi vor plăti ratele la cursul franc-leu de la sfârşitul lunii decembrie, direct la ghişeele băncii – francul era cu aproximativ 20% sub valoarea prezentă.

Ce-şi asumă clienţii cu semnarea noilor acte adiţionale

Actele adiţionale la care clienţii trebuie să achieseze includ achiesarea la următoarea formulă de calcul – vom utiliza exemplul unui act adiţional propus de bancă unui client:

„Astfel, pe perioada celor 3 luni, rata dobânzii curente ce urmează a se aplica creditului Dumneavoastră acordat în baza contractului… este de 4,78% şi va fi variabilă trimestrial conform următoarei formule de calcul: indice de referinţă + marja băncii. Valoarea indicelui de referinţă pentru Trimestrul I 2015 este 0,01% (…)

La expirarea celor 3 luni, rata dobânzii se va calcula conform formulei de calcul indicată în cadrul articolului referitor la dobânda din contractul de credit anterior menţionat, astfel cum acesta a fost modificat prin actele adiţionale ulterioare, iar rambursarea creditului se va face conform graficului de rambursare generat la acea dată, marja fixă a băncii aplicabilă fiind de 6,28%”.

OTP oferă un timp de doar 5 zile pentru gândire clienţilor de la momentul emiterii ofertei personalizate.

Amintim că clienţii care au câştigat în instanţă împotriva băncii – pentru că nu toţi au obţinut oferte favorabile – au obţinut dobânzi la jumătate faţă de cele iniţiale şi restutuirea sumelor plătite în pluis- Practic, banca a fost obligată să calculeze marja la nivelul datei acordării creditului.

Clienţii care vor să obţină o reducere temporară a dobânzii, în condiţiile în care îşi vor ţine creditul în continuare la OTP, s-ar putea regăsi în situaţia în care nu vor putea obţine condiţii mai favorabile într-un viitor litigiu. Instanţele au considerat acceptarea tacită a actelor adiţionale emise cu ocazia OUG 50/2010 ca fiind nevalidă până acum. Din soluţiile studiate de ECONOMICA.NET, reise că sunt cazuri, inclusiv în litigiile cu OTP Bank, în care instanţele au desfiinţat inclusiv actele adiţionale emise la acel moment şi semnate de consumatori, sub justificarea că acestea au acceptate sub imperiu legislativ.

ECONOMICA.NET a adresat următoarele întrebări OTP Bank, la care nu a primit încă un răspuns până la data publicării textului de faţă:

„1. Acceptarea ofertei OTP Bank de reducere temporară a dobânzii la creditele în CHF are valoarea legală a unui act adiţional?

2. Ce efect legal are, în accepţiunea băncii, acceptarea ofertei de către clienţii care sunt în litigiu comercial cu OTP Bank, în care contestă tocmai clauzele prin care se calculează dobânda creditului, asupra celor din urmă?”.

OTP şi-a externalizat creditele în franci elveţieni

OTP Bank a externalizat către o companie olandeză, via Ungaria, aproape toate creditele în franci elveţieni. Debitorii cu credite în franci elveţieni nu mai figurează în datele Biroului de Credit din România, iar OTP Bank România este mandatată să administreze aceste credite. Asta nu înseamnă că clienţii care nu-şi mai plătesc ratele la OTP scapă de executare silită. Aceştia ar putea întâmpina, însă, dificultăţi în eventualitatatea unei refinanţări la altă bancă.