Au apărut bănci care acordă credite de nevoi personale în funcţie de datoriile angajatorului la Fisc

Dacă până nu demult băncile analizau doar profilul clientului ca bun sau rău platnic, precum şi natura şi siguranţa veniturilor sale, acum unele bănci acordă crediitele de nevoi personale în funcţie de profilul angajatorului.

Într-adevăr, prevederile regulamentului BNR nr. 17/2012 privind unele condiţii de creditare obligă instituţiile financiare implicate în creditarea persoanelor fizice să evalueze riscul de nerambursare a unui credit în functie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenţă a veniturilor eligibile ale solicitantului de credit şi, în consecinţă, să se asigure de continuitatea în viitor a veniturilor pe care le consideră eligibile pentru obţinerea şi rambursarea unui credit.

Dar depinde de tipul creditului şi de volumul său şi până la urmă de caracteristicile pe care o instituţie de credit le ia în calcul atunci când analizează un angajator pentru a vedea dacă va acorda sau nu un împrumut unuia dintre angajaţii săi. Am întrebat principalele bănci cât de mult contează profilul angajatorului în cazul în care solicitantul de credit se încadrează perfect ca grad de îndatorare în total venituri prin creditul pe care îl accesează, Biroul de Credit dă raport bun de evaluare, clientul neavând nici o zi de întârziere la plata ratelor şi toate creditele anterioare achitate în avans.

BRD Groupe Societe Generale spune că „da, se efectuează verificari în privinţa situaţiei companiei angajatoare, verificari normale care fac parte din dispozitivul de măsuri care au în vedere evitarea unor posibile fraude (documente/adeverinţe false etc)”.

La rândul său, BCR „supune analizei doar acele aspecte legate de activitatea angajatorului care contribuie la evaluarea probabilităţatii de nerambursare a unui credit. În situaţia în care angajatorul solicitantului de credit se confruntă cu probleme financiare care nu îi permit continuarea activităţii în condiţii normale, continuitatea în viitor a veniturilor acestuia este considerată incertă, riscul de nerambursare asociat fiind unul ridicat”.

În cazul Raiffesien Bank însă, analiza angajatorului merge până la a calcula restanţele pe cap de angajat al acestuia. Astfel, pentru datorii la ANAF mai mari de 1.003 lei per angajat, orice client persoană fizică poate fi respins la accesarea unui credit de nevoi personale, chiar dacă scoringul clientului este unul foarte bun.

Angajaţi ai altor bănci comerciale au povestit că analiza angajatorului unui client nu este uzuală în cazul în care este vorba de un credit de consum de valoare mică. În mod normal, respingerea unui client bun platnic din cauza profilului angajatorului are loc doar dacă acesta din urmă este în faliment sau are toate şansele să ajungă în curând în această stare.

De altfel, aceleaşi surse din piaţa bancară spun că Raiffeisen Bank a operat foarte multe excluderi din activitatea sa în ultima perioadă: condiţiile de staff (reducerea de 30% oferită de o bancă pentru toţi angajaţii săi la produsele băncii) au fost scoase din oferta băncii, ceea ce face ca foarte mulţi angajaţi Raiffeisen să deţină carduri de credit sau să acceseze împrumuturi de la alte bănci. Depozitele în euro pentru populaţie şi IMM-uri au fost scose din oferta băncii, la fel depozitele pentru copii, care aveau dobânda uşor mai mare decât restul depozitelor pentru populaţie, precum şi depozitele pe termen scurt, de trei sau şase luni.

Impunerea unor condiţii suplimentare la acordarea unor împrumuturi mici, fără mari riscuri de nerambursare sau necesar de provizionare aduce noi semne de întrebare legate de politica pe care o duce Raiffeisen Bank: vrea să renunţe la retail şi să se axeze doar pe IMM-uri mari şi zona corporate, sau se pregăteşte de o nouă criză financiară, şi după ce a păţit cu împrumuturile în franci elveţieni banca austriacă suflă acum şi-n iaurt.

Răspunsul oficial al Raiffeisen Bank a fost următorul: „Conform reglementărilor în vigoare, în vederea acordării unui credit, instituţiile de credit trebuie să se asigure că, din documentele şi informaţiile prezentate de solicitant rezultă că pe întreaga perioadă de acordare a creditului, gradul total de îndatorare a solicitantului se încadreza în nivelul maxim admis. Acest lucru presupune ca veniturile să fie eligibile şi constante pe perioada de acordare, aspect care este analizat din perspectiva istoricului de venituri, a veniturilor prezente şi a probabilităţii încasării, respectiv plăţii acestora de către angajatorul actual, la momentul analizei creditului”.

Potrivit regulamentului nr 17 al BNR, băncile îşi încadrează clientela ţintă în categorii de risc de nerambursare pe baza unei proceduri proprii de clasificare. Fiecare solicitant de credit este, astfel, încadrat într-un profil de risc definit de o serie de factori, precum: factori socio-demografici, factori privind comportamentul de plată. Băncile îşi rezervă dreptul de a lua în calculul evaluării probabilităţii de nerambursare orice factori care se dovedesc relevanţi din punct de vedere statistic pentru această analiză, respectând legislaţia naţională şi europeană în materie de creditare, precum şi dreptul de a le păstra confidenţialitatea.