Bancherii au trimis o listă de întrebări pentru Finanţe. Ei cer clarificări despre cum se poate aplica OUG de amânare a plăţii ratelor la credit

La acest moment băncile pot acorda amânări la plată în baza OUG 37/2020, dar nu toate au soluționat cererile. Solicitările de amânare la plată sunt colectate, analizate și soluționate în cadrul termenului prevăzut de ordonanță, respectiv de maximum 15 zile calendaristice de la data primirii solicitării. „În cazul în care banca a aprobat solicitarea debitorului in baza prevederilor OUG 37/2020, prelungirea duratei contractuale produce efecte de la data comunicării de către client a solicitării de suspendare către banca”, spune OUG 37/2020.

Pe 13 aprilie 2020, la aproximativ o săptămână de la intrarea în vigoare a OUG 37/2020, care stabilea felul în care băncile trebuie să amâne de la plata ratelor clienţii atinşi de criza coronavirusului, inclusiv a Normelor Metodologice de aplicare a acesteia, 67 de directori de direcţii din bănci au participat (de la distanţă) la comitetul de analiză a creditelor organizat de ARB. Aşa cum se ştia de săptămâna trecută, şedinţa ARB avea ca temă de discuţii felul în care băncile comercialevor aplica OUG 37/2020 pentru a amâna plata ratelor la credit fără a încălca alte reglementări în vigoare.

În urma întâlnirii virtuale dintre cei 67 de bancheri, conform unor surse oficiale din mediul bancar, a rezultat o listă de cereri de clarificare pe care bancherii o vor trimite/au trimis-o Ministerului Finanţelor, urmând ca, în funcţie de lămuririle oferite de aceştia, bancherii să înceapă efectiv să acorde acele amânări la plată a ratelor la credite pentru persoanele afectate de criza coronavirusului.

Problemele cele mai controversate se leagă de aplicarea OUG 37 la overdraft şi la cardul de credit, deoarece, chiar dacă legea a fost acordată pentru creditele de consum şi ipotecare ale persoanelor fizice şi a celor pentru IMM-uri, textul nu specifică în clar despre ce tipuri de împrumuturi este vorba, ceea ce lasă la latitudinea băncilor să înţeleagă că este vorba despre orice fel de împrumut. Practic, prin overdraft, banca a pus la îndemâna clientului o linie dec redit din care trebuie să ramburseze un mic procxent lunar. Dacă clientul rămâne salariat această sumă nu se simte niciodată. Dacă în schimb, clientul intră în şomaj, banca nu poate amâna la plată un procent din încasările care nu mai există (banca ia 3% lunar din banii cheltuiti de clienți din overdraft, dar acea limnita se completeaza lunar prin încasarea salariului).

În plus, felul în care sunt stabilite prin Normele Metodologice motivele indirecte de justificare a modului în care cineva este afectat lasă la latitudinea băncii să decidă dacă respectivul ins este sau nu încadrabil în prevederile OUG. Bancherii aşteaptă în continuare clarificări de la MF. În afara acestor aspecte, precizăm că există multe bănci unde normele de creditare interne, cele dictate de banca mamaă, nu le permit să facă amânarea ratelor fără o capitalizare a dobânzii.

O altă problemă supusă atenţiei MF se leagă de asigurarea de viaţă aferentă împrumutului, de consum sau ipotecar. De cele mai multe ori, o astfel de asigurare de viaţă nu acoperă riscul de Covid 19. Teoretic, acest risc ar putea fi asigurat prin riscurile extreme. Dar nu există clarificări legislative nici în acest caz. Alte probleme ridicate de specialiştii ARB vizează faptul că implicaţiile merg şi la creditul ipotecar şi de consum, dar într-o măsură mult mai mică.

Ceea ce este clar în acest moment este faptul că impactul în sens crescător asupra ratei oricărui individ care aşteaptă să îi fie recalculată rata în baza OUG 37/2020 este cuprins într 5% şi 10% din rata iniţială a creditului. Pe de altă parte, există bancheri, ale căror nume nu le putem publica, care spun că….”am făcut calcule, şi dacă mă lăsau să prelungesc fiecare credit în parte cu 6 sau 9 luni, nici un client nu ar fi plătit nimic în plus”.

Până atunci, două bănci au anunţat că nu oferă deloc amânări la plata ratelor deoarece varianta propusă de guvern este mai avantajoasă pentru clienţi şi aşteaptă clarificări pentru implementarea acesteia. Este vorba de ING Bank şi BRD Societe Generale.

Celelalte bănci acordă această facilitate, de amânare la plata ratelor, în baza ofertelor proprii ale băncilor: Raiffeisen Bank a acordat deja 25.000 de amânări la plată, fără a aplica dobândă la dobândă sau aşa numita capitalizare a dobânzii la credite, doar pe 3 luni pentru că aşa şi-a făcut momentan calculul banca. De asemenea, BCR a acordat circa 15.000 de amânări la plata a ratelor pe 3 luni, prin oferta proprie, doar cu acumularea dobânziinu şi cu capitalizarea acesteia. Banca Transilvania la rândul său are o ofertă proprie extrem de avantajoasă: trei luni fără capitalizarea dobânzii amânare la toate tipurile de credit.