BNR prelungeşte cu încă o săptămână limitarea gradului de îndatorare la credite la 45%, respectiv 40% din venituri

Deşi se spunea, şi oficial şi neoficial, că săptămâna aceasta vom vedea noile norme de creditare emise de BNR, banca centrală amână pentru încă o săptămână aprobarea acestui Regulament. Potrivit noilor informaţii existente pe piaţă, noile grade de îndatorare care vor fi aplicate persoanelor fizice vor fi mult mai laxe.

Proiectul de modificare a Regulamentului 17/2012, apărut prima dată în presă în iunie 2018, prevedea coborârea gradului de îndatorare la 40% din venituri per total credite şi la 25% la creditele de consum în lei. De asemenea, vorbea de reducerea gradului de îndatorare la 40% pentru creditele ipotecare cu dobândă variabilă şi la 40% a gradului de îndatorare pentru persoanele care au mai multe credite şi chiar în mai multe valute, cu respectarea strictă a valorilor înscrise în proiect. Iniţial se dorea intrarea în vigoare a noului Regulament încă din data de 1 iulie. De atunci, forma aceasta de proiect a trecut prin cel puţin încă trei analize ale Consiliului de Administraţie al BNR şi ale Comitetului Naţional de Supraveghere Macroprudenţială.

La ora actuală, a rămas în vigoare doar gradul de îndatorare de 45% pentru primul credit, indiferent de tipul acestuia: ipotecar sau de consum. Pentru cel de-al doilea credit şi implicit şi următoarele, indiferent de tipul lor, gradul de îndatorare va fi de 40% din veniturile eligibile ale individului. Se presupune că după primul credit mai cresc probabil veniturile individului. După toate probabilităţile, aceste norme vor avea o perioadă de implementare ceva mai lungă – între o lună şi trei luni. Probabil se va apela din nou la strategia conform căreia fiecare bancă îşi va expune propunerile băncii centrale, iar BNR va transmite acestora sugestiile sale.

De asemenea, prin noile reguli, băncile comerciale au exceptat de la aceste norme 15% din portofoliul de credite de retail. „Este vorba de persoanele fizice cu venituri mari şi care accesează altfel de credite, de valori, de asemenea, mai mari. Acestora nu ai ce să le faci pentru că prezintă garanţii de rambursare a creditului şi le poţi accepta un grad de îndatorare mai mare. Excepţia pentru 15% din portofoliul de credite se aplică, bineînţeles, viitoarelor credite”, au declarat surse din mediul bancar. Normele vor fi însoţite şi de un studiu de impact al acestora asupra creditării şi economiei în general.

În afara excepţiei de 15% din portofoliul de creditare retail, noul Regulament mai propune o excepţie: refinanţarea creditelor. Se pare că BNR a învăţat din lecţia oferită de criza financiară din 2007. După ce BNR a dat atunci primele norme de limitare a creditării pentru toată populaţia, creditele neperformante au crescut cu 10%. Asta deoarece, aşa cum spun unii bancheri, circa 20% din piaţa creditului este totdeauna la limită. O măsură de limitare a creditării majorează şansele ca unele dintre aceste credite să fie salvate. Prin această excludere, 60%-70% din actualele credite cu întârzieri la plată sunt salvate.

În mare parte, decizia BNR de reducere a gradului de îndatorare al populaţiei se datorează raportului din vara acestui an al FMI, care atrage atenţia că viteza creditului pentru persoane fizice este ridicată, iar în contextul reluării trendului de creştere a dobânzii, gradul de îndatorare permis de BNR băncilor comerciale este ridicat. Anexele raportului FMI arată că un nivel maxim de 50% al gradului de îndatorare per debitor ar trebui să fie unul sustenabil. Acum, gradul de îndatorare practicat de bănci la creditele ipotecare este de 50%-60%, sau chiar 70%, în cazul persoanelor cu venituri mari.

Într-adevăr, BNR a păstrat sugestia FMI, trecând în proiect un grad de îndatorare de maximum 50% pentru cei care accesează pentru prima dată un credit ipotecar în lei cu dobândă fixă, de minimum 5 ani. Pentru creditele cu dobândă variabilă, inclusiv Prima Casă, care are formula de calcul a dobânzii stabilită prin lege, gradul de îndatorare este de 40%. Acelaşi este şi gradul de îndatorare pentru persoane care au mai multe tipuri de credite.