Cât „mănâncă” de fapt comisioanele din costul real al creditului

Cel puțin un punct procentual din costul unui credit de nevoi personale este ocupat la ora actuală de comisioanele bancare. Dobânda Anuală Efectivă (DAE) arată costurile exacte ale unui credit. Cum dobânda a fost în general reglementată prin lege cu ajutorul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) și nu poate crește exagerat de mult peste nivelul Robor, la capitolul comisioane reglementarea se reduce la faptul că ele trebuie să fie reflectate în DAE. Dacă faci însă o comparație între dobândă și DAE poți avea surpriza să constați că nivelul comisioanelor este în general circa jumătate din nivelul dobânzii.

Putem compara, în glumă, dobânzile practicate de cămătari cu cele practicate de bănci. De multe ori diferența între costurile reglementate și cele nereglementate ale unui credit este insignifiantă. De cele mai multe ori, chiar, obținerea unui credit bancar este ceva mai dificilă decât a unui împrumut nereglementat.

Una peste alta, diferența dintre dobânda unui credit de consum (dobânda ar trebui să includă toate costurile unui credit, inclusiv cele administrative legate de salariile angajaților băncii) și dobânda anuală efectivă a aceluiași credit poate ajunge să reprezinte dobândă la dobândă.

Astfel, o comparație a celor mai ieftine credite de consum versus cele mai scumpe credite de consum, în valoare de 20.000 de lei, rambursabile în cinci ani, poate ilustra faptul că o bancă mică, dar bine restructurată își poate permite un credit în care dobânda la dobândă (costurile creditului aferente dobânzii de bază) se poate situa sub 1%, în cadrul exemplului consemnat.

Chiar și o bancă mare, dar bine restructurată, sau care își permite să plătească salarii mai mici angajaților săi, poate avea diferența dintre dobânda nominală și DAE sub 1%. A se vedea în tabelul alăturat costurile BRD și Bancpost, care se situează undeva sub 1% din totalul creditelor.

Există însă și bănci, uneori poziționate elitist, alteori doar supradimensionate, unde angajații fac orice pentru profitul acționarilor și acoperirea cheltuielilor de întreținere a băncii. Aici, vom găsi comisioane care ajung să reprezinte o treime din costul total al creditului și care încarcă în consecință prețul final cu această valoare.

Mai exact, dacă la UniCredit Bank avem o dobândă rezonabilă de 10,80% pentru un credit de consum de 20.000 de lei rambursabil în cinci ani, costul comisioanelor care aduc DAE la aproape 15% sunt de circa patru procente, costuri care se adaugă la celelalte cheltuieli și ajung să reprezinte aproape jumătate din cuantumul dobânzii.

În concluzie, atunci când îți dorești un credit caută-l la băncile mai mici, fără costuri legate de rețea sau de salariile personalului. Dacă nu, la băncile mari, dar bine restructurate. “Sistemul bancar românesc este printre cele mai scumpe din zonă, dar în ciuda a ceea ce câştigă din venituri este incredibil de ineficient”, a spus recent Ştefan Marcu, director AT Kearney. Din cauza nestructurării sistemelor interne, se aruncă mulţi bani pe fereastră în sistem. Primele 5-6 bănci sunt mari, greu de urnit, iar cele mici nu au scală.