Ce asigurări pentru boli grave există în România şi cât te costă

Conform unui studiu finalizat de o societate americană care se ocupă cu studierea cancerului, schimbarea obiceiurilor alimentare ale globului va duce la o o creştere a cancerului colorectal cu 90% în rândul persoanelor cu vârsta cuprinsă între 20 și 34 ani până în anul 2030. Practic populaţia planetei aflată la o vârstă foarte tânără acum. Diverse studii de specialitate de la noi din ţară, multe citate şi de Eurostat, arată că în 2030 principalele cauze de deces vor fi boala arterială coronariană, infarctul, cancerul de plămâni și cancerul de colon.

Cancerul este o boală de care suferă un milion de români, iar peste 4 milioane de persoane au o rudă de gradul I diagnosticată cu această boală. Bolile cardiovasculare reprezintă principala cauză de mortalitate în lume, cu 55 de milioane de victime, anual. În România, decesele sunt cauzate în proporție de 60% de boli cardiovasculare, 18% de diferite forme de cancer, 5% de boli respiratorii. În ceea ce privește costurile pentru boli grave, transplantul de măduvă costă în străinătate între 25.000 și 30.000 de euro. În România acesta costă 17.000 euro, dar poate ajunge la 200.000 euro, cu tot cu transplant.

După cum se vede, costul unor tratamente pentru bolile grave, în care intră şi diabetul de exemplu, nu doar cancerul, sunt destul de costisitoare. Accelerarea fenomenului în ultimii ani a determinat asigurătorii să caute soluţii prin care să ofere acoperire pentru riscul unor boli grave. După cum explică Emilia Bunea, CEO al Metropolitan Life, un astfel de produs „este Smart Protect, produs conceput de către Metropolitan Life și care, însoțit de clauza inovatoare Top Protect, îi oferă clientului posibilitatea de a beneficia de o sumă de bani și protecție în cazul confruntării cu o afecțiune gravă. Astfel, există asigurări ce acoperă 5 boli grave (cum este Smart Protect) sau 32 de boli grave (cum este UltraMED), în funcție de opţiunea clientului”.

Astfel, dacă includerea clauzei Smart Protect acoperă doar cinci riscuri de boli grave, Top Protect oferă protecție financiară suplimentară, concret, o acoperire de până la 1 milion de euro anual și 2 milioane de euro pe viață. În general, costul unei intervenţii chirurgicale în străinătate cu tratament cu tot este de maximum 250.000 de euro. Din oferta celor de la Metropolitan Life se observă că acoperirea riscurilor de boli grave este doar o clauză care poate fi sau este deja ataşată unui alt tip de asigurare.

Trei tipuri de poliţă de asigurare au incluse clauze pentru boli grave. Restul au doar excluderi

Specialişti din piaţa asigurărilor ne-au explicat faptul că în cazul asigurării simple de deces, pentru bolile grave există excluderi. Singurele cazuri în care aceste poliţe tip RCA de viaţă au incluse şi bolile grave sunt asigurările de grup, unde masa critică este destul de mare şi se merge pe principiul că astfel de riscuri se produc foarte rar. La fel, unele asigurări de sănătate au inclusă această cauză, dar în general tot în cazul asigurărilor de grup. Asigurările de grup (şi viaţă şi sănătate) sunt practicate în România în general de multinaţionale.

Asigurările de viaţă cu componentă de economisire au însă această categorie inclusă sau chiar dacă nu este inclusă de la început pe parcursul derulării contractului (de regulă 15-20-25 de ani), la cererea clientului, ea poate fi introdusă. Din păcate, în România acest risc nu se asigură în funcţie de costurile tratamentului şi al intervenţiilor ci, de cele mai multe ori în funcţie de suma asigurată.

Cel de-al treilea tip de poliţă care asigură riscul de boli grave este unul despre care clientul nici măcar nu ştie că îl are asigurat. Este vorba de poliţele de asigurare de viaţă aferente creditelor ipotecare, caz în care clientul nu beneficiază de decontarea vreunui tratament, ci banca îşi încasează banii de la asigurător dacă posesorul creditului a fost diagnosticat cu o astfel de boală gravă. Din acest motiv, asigurarea se încheie la soldul creditului. Dar chiar şi aşa, doar două bănci au ataşat riscul de boli grave la o poliţă de viaţă aferentă unui credit ipotecar: Piraeus Bank şi BCR.

Cât costă de fapt această clauză de boli grave aferente unei poliţe de viaţă sau de sănătate? În funcţie de asigurător (pe piaţa din România acestă clauză o are introdusă Metropolitan Life, NN Asigurări, Generali, Allianz Ţiriac) costul anual al acesteia variază între 0,25% şi 0,5%. Procentul se aplică, în funcţie de societate, la valoarea asigurată, la diferenţa dintre valoarea asigurată pentru deces şi soldul economisirilor în cazul unei poliţe de viaţă cu componentă de economisire/investiţie sau la valoarea/soldul creditului, în cazul celor aferente creditelor.

„În funcție de momentul diagnosticului, prognosticul de vindecare, vârsta pacientului, tipul de tratament recomandat și durata sa, medicamente prescrise, necesitatea de internare și mulţi alți factori, suma totală poate varia foarte mult”, spun reprezentanţii Metropolitan Life. Cu toate acestea, se poate spune că, din păcate, costurile implicate de tratament, investigații medicale, măsuri de îngrijire și deplasări sunt destul de ridicate pentru persoanele cu venituri medii.

În momentul diagnosticării cu o boală gravă, persoana asigurată știe sigur că va primi suma asigurată menționată în polița de asigurare, iar în cazul în care are atașată și clauza suplimentară ce îi oferă tratament în străinătate, se poate simți confortabil din punct de vedere medical și financiar. În cazul în care persoana diagnosticată nu este asigurată, aceasta nu va beneficia de niciun sprijin financiar suplimentar. Porodusul este însă abia la început de drum.