Cele mai bune credite ipotecare cu dobândă fixă. De ce este indicat acum să optezi pentru dobânda fixă şi nu pentru cea variabilă
:format(jpg):quality(80)/https://www.economica.net/wp-content/uploads/2013/07/imobiliare__case_2_56570500_49112200_33788200.jpg)
Era dobânzilor mici sau chiar negative (în unele ţări din Europa), inclusiv la credite, s-a apropiat de final. Dobânzile de politică monetară au început să fie majorate de mai multe bănci centrale din regiune, inclusiv România. Dat fiind evoluţia inflaţiei, aşteptările tind către o majorare periodică a dobânzilor în următoarea perioadă de timp. Perioadă care nu se anunţă a fi una foarte scurtă.
După cum s-a văzut deja, după majorarea dobânzii depolitică monetară de către BNR în octombrie (va mai urma probabil încă una în noiembrie), ROBOR-ul (indicele de piaţă utilizat în calculul dobânzii la creditele acordate până în 2019) creşte constant. IRCC, indicele de piaţă care intră în calcul la dobânzii pentru creditele noi, scade. Evoluţia sa este anacronică deoarece, potrivit legii, reflectă realitatea din piaţa interbancară cu un recul de două trimestre.
De aceea, contractarea unui credit cu dobândă fixă în acest moment are un dublu avantaj: pentru 5 până la 10 ani beneficiezi de o dobândă fixă, care ia în calcul în momentul acordării împrumutului cel mai mic IRCC care a existat până acum pe piaţă, iar pe durata dobânzii fixe eşti ferit de viitoarele creşteri de dobândă.
| Cu incasare venituri | Fara incasare venituri | |||||||
| Banca | Ani dob. fixa | % dobanda fixa | Dobanda variabila (dupa) | % dobanda fixa | Dobanda variabila (dupa) | Comision analiza | Comision de administrare lunar | Comision unic pentru servicii prestate la cererea clientului |
| CEC Bank | 5 ani | 4,50%, | 3,38%( IRCC + 2,30 p.p.) | 4.70% | 3,58%(IRCC + 2,50 p.p) | 500 lei | 0.40% | 400 lei |
| ING | 7 ani | 4.49% | 3,64% – cu asigurare 3,70% – fara asigurare |
4.49% | 3,64% – cu asigurare 3,70% – fara asigurare |
1,500 lei | 0 lei | 200 lei |
| Raiffeisen Bank | 7 ani | 4,5 % – online | 3.68% | 5.00% | 4.18% | 900 lei | 5 lei | 90 euro sau echiv in lei |
| BRD | 8 ani | 3.99% | 3,28%(IRCC + 2,20 p.p.) | 4.53% | 3,86 (IRCC + 2,78 p.p.) | 650 lei | o lei- pe toata perioada in care detii un pachet de servici | 50 euro echiv in valuta creditului |
| 15 ani | 4.60% | 3,28%(IRCC + 2,20 p.p.) | 5,16%% | 3,86 (IRCC + 2,78 p.p.) | ||||
| BCR | 5 ani | 4.18% | 3.58% | 4.48% | 3.88% | 0 lei | 0 lei | |
| 10 ani | 4.58% | 3.58% | 4.88% | 3.88% | ||||
| OTP Bank | 5 ani | 5.22% | 4,82% pentru > 300,000 lei | 5.22% | 5,42% pentru > 300,000 lei | 400 lei cu virare 800 lei fara virare |
5 lei | 150 lei |
| 5,22% pentru > 200,000 lei | 5,82% pentru > 200,000 lei | |||||||
| 5,52% pentru ≤ 200,000 lei | 6,12% pentru ≤ 200,000 lei | |||||||
| Alpha Bank | 5 ani | 5.00% | 4.23% | 5.45% | 4.68% | 0 lei cu virare 900 lei fara virare |
o lei | 50 euro echiv in valuta creditului |
Acestea sunt practic cele mai bune oferte din piaţa de finanţări ipotecare cu dobandă fixă pe o perioadă determinată, oferte care arată apoi, conform site-urilor băncilor cum va evolua dobandă variabilă. Dacă facem un raport între dobânda fixă oferită acum şi cea variabilă oferită de bancă după cei 5-7 sau 10 ani pe cât afost aleasă dobânda fixă, constatăm că cele mai bune oferte le regăsim la CEC Bank şi ING Bank.
În cazul CEC Bank vorbim de o dobândă fixă în primii 5 ani de creditare de 4,50% şi de 3,38% variabilă după aceea. Similar, dar cu un mic cost în plus (asigurarea de viaţă) este şi oferta ING Bank, cu 4,49% dobândă fixă în primii 7 ani şi 3,64% variabilă după aceea. Acestea sunt dobânzile pentru cei care îşi încasează veniturile prin banca respectivă.
Durata pe care poate fi acordată dobân dafixă poate fi şi mai mare de 5ani, 7 ani în cazul Raiffeisen Bank şi ING Bank, 8 sau 15 ani în caul BRD sau 5 şi 10 ani în cazul BCR. La OTP Bank şi Alpha Bank costurile fixe ale finanţării sunt de 5 ani.
Dobânzile fixe se întind pe un palier de la 3,99% la 5%, în funcţie de durata finanţării cu costuri fixe şi de bancă, bineînţeles. Ele au fost gândite ca măsură de protecţie în faţa fluctuaţiei dobânzilor variabile care au fost până acum foarte mici dar urmează să crească.