Lista comisioanelor ascunse pe care băncile refuză să le afişeze la retragerile de la bancomat

În România sunt peste zece milioane şi jumătate de carduri bancare active. Majoritatea românilor preferă încă să scoată banii de la bancomat. În timp ce numărul tranzacţiilor de plată cu carduri de debit a ajuns pentru prima dată la egalitate cu numărul retragerilor de numerar de la ATM, valoarea retragerilor o depăşeşte de peste 4 ori pe cea a plăţilor.

Astfel, potrivit datelor BNR, în trimestrul al doilea din acest an au fost efectuate 57 de milioane de retrageri de numerar de la ATM cu carduri emise de operatori din România, la egalitate cu numărul plăţilor efectuate direct cu cardurile de debit. Valoarea retragerilor de numerar a ajuns însă la 31,75 miliarde de lei, de peste patru ori mai mare decât valoarea totală a plăţilor cu cardul de debit, de 7,81 miliarde de lei.

Pentru clienţii proprii, fiecare bancă afişează la ATM comisionul. Multe bănci aplică însă, pentru propriii clienţi, comosion zero pentru retragerea de numerar din bancomat, fie standard, fie ca beneficiu inclus în pachetul de servicii care vine cu încasarea salariului pe card.

Atunci când, de voie, de nevoie, românul bagă cardul în bancomatul altei bănci decât cea unde are cont, costul operaţiunilor este mult mai mare şi nu mai apare afişat pe ecran. În locul sumei de bani care trebuie plătită pentru a scoate bani sau a interoga soldul la ATM-ul „concurent”, apare mesajul „Tranzacţia dumneavoastră va fi comisionată conform condiţiilor din contractul încheiat cu emitentul cardului”.

Cum multe bănci au operat modificări în politica de comisionare în ultimele două luni, ECONOMICA.NET a consultat taxele şi comisioanele practicate de cele mai mari bănci din România şi îţi prezintă, în tabelul de mai jos, costurile percepute de bănci la retragerea de numerar de la ATM, cea mai frecventă operaţiune efectuată de români.

BCR, cea mai mare instituţie de credit din România, este şi cea mai scumpă atunci când clientul foloseşte alt ATM decât cele ale băncii. Percepe un comision minim de 15 lei, care la o sumă eliberată de 100 de lei ar reprezenta 15% din valoarea tranzacţiei; iar la 1.000 de lei, 1,5%. Ultima modificare a taxelor şi comisioanelor BCR a fost operată la 1 octombrie 2015, banca încurajând atunci clienţii să efectueze operaţiuni la automatele bancare, ATM-uri şi APT-uri BCR (ghişeul automat) sau prin internet şi mobile banking, mai degrabă decât la agenţiile bancare.

Pentru clienţii BRD, retragerea sumei de 1.000 de lei de la alte ATM-uri decât cele ale băncii costă tot 15 lei, în timp ce Banca Transilvania taxează posesorii de carduri Visa Electron cu 10 lei dacă sunt nevoiţi să scoată aceeaşi sumă de bani de la un bancomat care nu aparţine băncii.

La Raiffeisen Bank, 1.000 de lei „costă” 13 lei atunci când clienţii folosesc automate bancare care nu aparţin băncii, iar UniCredit percepe cu 50 de bani mai puţin.

La banca de stat CEC Bank, comisionul perceput la operaţiunea aleasă ca exemplu este de 8,5 lei.

Astfel, cu o singură excepţie, toate băncile mari din România practică comisioane variabile la retragerea de bani din bancomatele concurenţei, fără un sistem standardizat. Costurile sunt însă standard la nivelul fiecărei bănci şi sunt specificate în contractele dintre clienţi şi bancă. Informaţiile din contract sunt confidenţiale, însă pentru clienţii persoană fizică este vorba, în marea majoritate a cazurilor, despre contracte standard pe serviciu sau pe pachete de servicii, în cadrul cărora comisioanele de retragere de la bancomate ale altor bănci nu sunt negociabile.

Confidenţialitatea informaţiilor din contracte a fost invocată de reprezentanţii Visa Europe, care au explicat, pentru ECONOMICA.NET, că afişarea exactă a comisioanelor la ATM nu poate fi pusă în aplicare.

Redăm integral răspunsul primit de la reprezentanţii Visa Europe:

„În prezent, comisioanele sunt afişate procentual şi/sau suma minimă de plată pentru tranzacţiile efectuate cu un card la bancomatele băncii emitente. Dacă clienţii folosesc cardul la un bancomat al altei bănci, se afişează o atenţionare că tranzacţia poate fi comisionată conform contractului semnat cu unitatea emitentă.

Implementarea Ordinului ANPC a fost realizată în conformitate cu practicile din mai multe ţări din Europa, care atenţionează clienţii atunci când introduc cardul într-un bancomat cu privire la posibile costuri pe care le implică o anumită tranzacţie. Entitatea care a instalat bancomatul are acces doar la informatiile din contractele semnate cu proprii clienţi, nu şi la detaliile din contractele semnate de clienţii altor entităţi, din motive de confidenţialitate si concurenţiale. De aceea, afişarea exactă a comisioanelor percepute pentru tranzacţiile la bancomat nu poate fi pusă în aplicare.

Ceea ce este extrem de important de menţionat este că doar aproximativ 10% din numărul tranzacţiilor la automate bancare sunt făcute la bancomatele altor bănci decât ale celei care a emis cardul respectiv, întrucât consumatorii ştiu că astfel vor avea de suportat costuri mai ridicate. Este normal să fie aşa întrucât entitatea emitentă a cardului plăteşte un comision entităţii care a instalat acel bancomat, care a investit în această infrastructură şi trebuie să îşi amortizeze costurile”.

Comisionarea retragerilor de numerar de la ATM a trecut şi pe la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Instituţia a emis, anul trecut, un ordin valabil din 3 martie 2015 care impune afişarea, pe ecranul ATM-urilor, a costului fiecărei operaţiuni, astfel încât clientul să poată avea posibilitatea să renunţe la tranzacţie. Aşa a apărut, de altfel, mesajul privind comisionarea tranzacţiei conform cu contractul încheiat cu banca emitentă a cardului.

„Instituţiile de plată care prestează servicii de acceptare la plată prin intermediul cardurilor de debit şi al cardurilor de credit emise în România, la terminalele ATM aflate pe teritoriul României, au obligaţia de a informa consumatorii asupra tuturor comisioanelor, tarifelor, spezelor şi oricăror altor tipuri de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu operaţiunile derulate la ATM, în ordinea efectuării acestora.

Pe ecranul video al terminalelor ATM vor fi înscrise toate informaţiile legate de costurile fiecărei operaţiuni efectuate de: eliberare de numerar, transfer între conturi, plată facturi sau oricare alt serviciu solicitat în mod expres de consumator prin intermediul ATM, înainte de momentul efectuării acestuia. Consumatorul va avea posibilitatea, dacă tranzacţia nu îi este oferită în mod gratuit, să renunţe la efectuarea acesteia, prin apăsarea unui buton de anulare a respectivei operaţiuni”, se arată în Ordinul emis de ANPC.

Deşi trebuia să intre în vigoare încă din luna martie, ordinul nu a fost încă aplicat. Protecţia Consumatorului a dat răgaz băncilor după ce acestea s-au plâns de costurile mari pe le-ar presupune modificarea sistemelor informatice astfel încât comisioanele să fie afişate clar la ATM, şi au ameninţat că aceste costuri vor fi transferate către clienţi. Nimeni nu a ştiut să ne spună

„Ar trebui luaţi în consideraţie o serie de factori înainte de lansarea unui astfel de proiect, că de pildă cadrul legal, posibilităţile tehnice de a implementa astfel de măsuri, cât şi costurile asociate implementării unor asemenea aplicaţii, inclusiv cine va suporta aceste costuri şi ce impact ar putea avea aceste costuri în relaţia dintre clienţi şi bănci„, a arătat, în toamna anului trecut, Consiliul Patronatelor Bancare din România (CPBR), grup de lobby din care fac parte BCR, BRD – Groupe Societe Generale, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, ING Bank România, Volksbank România (preluată, între timp, de Banca Transilvania) şi Bancpost, care controlează peste jumătate din activele bancare.

Contactaţi de ECONOMICA.NET, reprezentanţii ANPC au afirmat că ordinul privind afişarea comisioanelor la bancomat se va aplica, însă în mai multe etape.

„S-a făcut o primă etapă. Mai urmează nişte etape astfel încât informarea consumatorilor să fie cât mai corectă şi cât mai completă”, ne-au spus comunicatorii ANPC într-o scurtă discuţie telefonică.

Protecţia Consumatorilor este de acord cu băncile: afişarea comisioanelor implică „modificări complexe” în sistemele informatice, care presupun „costuri majore care ar putea să fie transferate către consumatori”-

Iată răspunsul ANPC către ECONOMICA.NET, integral:

„Afişarea în valoare nominală a comisioanelor implică anumite modificări complexe în sistemul informatic. În acest moment, sistemul informatic nu poate informa în timp real asupra unui comision ce urmează a fi reţinut în funcţie de suma retrasă. De asemenea, conform listei de tarife şi comisioane comisionul perceput pentru retragere de numerar se aplică procentual, nu în sumă fixă.

În momentul de față Ordinul este implementat într-o forma care să nu implice costuri majore care ar putea fi transferate către consumatori. Analizăm care este momentul oportun pentru a veni cu completări la Ordin, în aşa fel încât consumatorii să fie informaţi complet, corect și precis asupra comisioanelor care li se percep”.

Astfel, mai avem de aşteptat până când vom vedea comisionul la ATM.

„Afişarea comisioanelor la echipamentele ATM care aparţin unei alte bănci faţă de cea emitentă a cardului utilizat pentru efectuarea de operaţiuni este un proces de durată. Pe lângă emiterea reglementărilor legale sunt necesare eforturi tehnice pentru implementarea unor dezvoltări complexe la nivelul băncilor emitente, al băncilor/instituţiilor care au reţea de echipamente ATM acceptatoare”, au declarat reprezentanţii CEC Bank pentru ECONOMICA.NET.

În general, la stabilirea comisioanelor de retragere numerar se au în vedere costurile de procesare a tranzacţiilor (inclusiv costul de interschimb), costurile numerarului din ATM şi alte costuri de utilizare a echipamentului, au precizat reprezentanţii CEC Bank.

Întrebările adresate de ECONOMICA.NET celorlalte bănci comerciale au rămas fără răspuns până la publicarea acestui material. MasterCard a refuzat să comenteze.

În România funcţionează aproape 12.000 de ATM-uri operate de operatori locali, potrivit datelor BNR.