Creditul de casă în euro e pe cale de dispariţie. Cât de împovărător este un împrumut în lei

Banca Comercială Română a anunţat o schimbare totală a strategiei şi a ales să treacă aproape exclusiv la creditarea în lei.

BCR încearcă să vândă credite ipotecare în lei, pe o perioadă de până la 30 de ani, la dobânzi ce bat spre 10% pe an.

Spre exemplu la un credit ipotecar de 181.324 lei (echivalentul a 40.000 de euro la cursul BNR de la începutul lunii) dobânda variabilă este 9,04%/an şi se calculează în funcţie de ROBOR 6M la care se adaugă 3 puncte procentuale.

Dobânda anuală efectivă este de 9,44%, dar poate ajunge şi la 9,67% dacă clientul optează ca dobânda să fie fixă în primii 5 ani.

Rată lunară este de 1.464 de lei şi clientul trebuie să dea înapoi mai bine de dublul banilor împrumutaţi, valoare totală plătibilă fiind de 527.410 de lei.

Exemplul este valabil pentru cazul în care clientul plăteşte un avans substanţial, de 35% din valoarea proprietăţii cumpărate, astfel că la creditul de mai sus, locuinţa achiziţionată ar trebui să coste 61.500 de euro, bani cu care se poate achiziţiona un apartament cu două camere în Bucureşti.

BCR a hotărât să scumpească şi creditele ipotecare standard în euro, astfel că acestea nu pot fi atractive nici măcar pentru cei care au dreptul să le acceseze, adică de către cei care au venituri în euro.

Dobânda este de 7,4% (Euribor 6M + 6,95%), iar DAE este de 7,77%. Rata lunară este de 276 de euro sau 1.251 de lei, iar suma totală plătibilă este de 100.000 de euro sau 453.300 de lei. Dacă se optează pentru dobânda fixă timp de 5 ani, DAE ajunge la 8,5% şi rata lunară la 320 de euro sau 1.450 de lei.

Banca mai are încă pe listă creditul prin programul guvernamental „Prima Casă” 4, pe care îl acordă doar în euro, program care se derulează până la sfârşitul acestui an, în cazul în care Guvernul nu hotărăşte să aloce noi garanţii.

La acest credit, pentru care avansul cerut este de doar 5%, dobânda este calculată în funcţie de Euribor 3M + 3,95 puncte procentuale (4,17%/an) şi DAE este de 4,52%. La un împrumut de 40.000 de euro pe 30 de ani, rata lunară este de 195 de euro sau 884 de lei.

Astfel, la un credit ipotecar în lei rata este cu 65% mai mare decât la un credit „Prima Casă în euro”. Suma totală de rambursat este de 72.000 de euro. Este adevărat că împrumutul de tip „Prima Casă” este mult mai ieftin şi pentru că banca beneficiază şi de o garanţie a statului dar, şi în cazul unui ipotecar standard în euro de la alte bănci, costul pentru client este mai mic decât varianta în lei. În aceste cazuri, DAE pleacă şi de la 5%.

Viitorul sună mai bine pentru euro

Cei de la BCR spun că se aşteaptă ca, pe termen lung, creditele în euro să fie mai costisitoare decât cele în lei, mai ales că dobânzile la euro sunt la un nivel minim istoric, un impact negativ venind şi din cauza fluctuaţiilor valutare.

Însă, în condiţiile în care rata inflaţiei este în România cu mult peste cea din zona euro, dobânzile nu pot coborî la un nivel măcar comparabil cu cel din Europa, iar la Banca Centrală Europeană încă se vorbeşte despre tăierea dobânzii cheie sau alte măsuri de relaxare monetară. Astfel că, cel puţin pe termen mediu, şansele sunt ca dobânzile la euro să rămână mici.

În ceea ce priveşte cursul de schimb, leul ar trebui să sufere o depreciere majoră pentru ca un credit în euro Prima casă să fie la fel de scump ca cel în lei, şi să ajungă la 7,5 unităţi/euro.

Banca Naţională a României a decis încă de anul trecut să limiteze creditul în valută, însă a lăsat posibilitatea băncilor să dea credite ipotecare în monedă străină, indiferent dacă potenţialii clienţi câştigă în valută sau nu.

Deşi BCR, cel mai mare creditor de pe piaţa din România, este prima bancă ce vine cu o măsură atât de drastică de a renunţa la creditul în euro, ne putem aştepta ca şi alte bănci să adopte o strategie similară, pe măsură ce BNR vine cu regulamente mai stricte iar finanţarea în valută de la băncile mamă dispare.