Creditul pentru locuinţă: detaliile importante, pe care banca nu ţi le spune

Achiziţia unei locuinţe, fie chiar şi un mic apartament, este o decizie de investiţie foarte importantă, mai ales prin faptul că implică efecte pe termen lung; trebuie cântărită cu atenţie. După ce ai găsit locuinţa dorită, următoarea preocupare este cum te finanţezi. De fapt, cel mai bine ar fi să ai deja soluţia de finanţare chiar înainte de a găsi locuinţa, astfel încât să te poţi mişca foarte rapid atunci când se iveşte oportunitatea, informeaza Casoteca.

Aici gaseşti cele mai sensibile detalii în alegerea unui credit, pe care niciun funcţionar bancar nu ţi le va spune atunci când ai nevoie de ele.

Să luăm cazul unui apartament cu o cameră, undeva în zona de Nord a Bucureştiului, pentru că acolo vei fi cel mai probabil aproape de birou. Cele mai ieftine oferte pornesc de la 35.000 de euro, cu TVA de 5%.

# Cum alegi banca

Alegerea băncii cu care lucrezi ţine de mulţi factori, de la preferinţe personale privind consilierii, până la cel mai important – costurile. Ca să nu baţi drumurile cerând oferte, primul pas este să accesezi un portal de comparaţii de credite. Vei putea să identifici cele mai atractive oferte, după care să mergi „la ţintă”. Cateva exemple: conso.ro, finzoom.

# Cum compari creditele

Când compari două credite, prima reacţie este să te uiţi la rata de dobândă. Costul poate fi însă influenţat de mai mulţi factori. Cere ofiţerului bancar să iţi prezinte un scadenţar al crediului. Compară valoarea ratei lunare şi, mai important, suma totală pe care o vei plăti băncii până la rambursarea integrală a creditului. S-ar putea să ai surpriza ca un credit cu o rată de dobândă aparent mai mică să implice costuri totale mai mari!

Încearcă să te uiţi şi la celelalte costuri auxiliare, cum ar fi comisioanele pentru conturi curente, transferuri, poliţe de asigurare solicate de bancă.

# Ipotecar standard versus Prima Casă

În materie de credite pentru locuinţe, sunt două mari alternative: fie mergi în programul „Prima Casă”, cu garanţie de la stat, fie iei un ipotecar clasic. Dobanzile au scazut foarte mult în ultimii doi ani, astfel încat creditele „Prima Casa” nu mai sunt cele mai ieftine de pe piaţă. Singurul avantaj al creditelor „Prima Casa” este avansul mic de de 5%, versus cel putin 10%-20%, cât cer băncile la produsele standard. In plus, comisioanele notariale sunt plafonate.

Atenţie însă: garanţia de la stat implică şi unele dezavantaje – mai multă birocraţie la acordare şi implicit o perioadă mai lungă de aprobare, precum şi comisionul perceput de FNGCIMM pentru garanţia acordată. În prezent este de 0,49% din suma garantată (adică jumătate din valoarea creditului) şi se plăteşte annual, de obicei în luna ianuarie, momentul din an când stai cel mai prost cu banii.

# Pe ce perioadă iau creditul

O perioadă mai mare de rambursare înseamnă rate mai mici. Ceea ce este bine pentru bugetul tău lunar. Dar tine cont că înseamnă şi o perioadă mai mare în care plăteşti dobândă pentru banii imprumutaţi, deci costul total al creditului urcă. Alege o perioadă cât mai scurtă de creditare, dar astfel încât rata lunară să nu te sufoce: să zicem 20 sau 25 de ani, în loc de maximul de 30 de ani. În plus, astfel vei avea un pic de flexibilitate în cazul în care la un moment dat vei dori să diminuezi rata (poţi cere băncii o reeşalonare a creditului).

# Bugetează toate costurile şi ceva în plus

Avansul la credit este cea mai importantă cheltuială pe care o faci din fonduri proprii. Nu uita însă că acesta este doar primul pas, după care urmează alte cheltuieli. De la extrasele de Carte Funciară, necesare în aprobarea creditului, la onorariile notarului pentru încheierea contractului şi înscrierea ipotecii (care poate să însemne chiar şi echivalentul a 1.000 de euro). Apoi va trebui să închei o poliţă de asigurare, pentru imobil şi, eventual, pentru tine ca debitor. Când ai reuşit să închei tranzacţia, urmează marea provocare: mobilatul. Aici poti cauta un credit de consum, dar atenţie din nou la gradul de îndatorare, mai scrie Casoteca.