Culisele schimbării deceniului pentru șoferii români. Oamenii cheie din RCA explică efectele decontării directe a daunelor. Primele neînțelegeri

În primul rând, trebuie spus că introducerea acestei obligativități arată, în sine, că piața din România nu este una care funcționează normal, stare de fapt certificată, de altfel, de zecile de mii de petiții primite anual de ASF de la păgubiți nemulțumiți, de concentrarea unică în Europa (peste 75% din vânzări sunt făcute de doar două firme, adică City Insurance și Euroins), dar și de sancțiunile repetate încasate de liderii pieței.

Menționăm că decontarea directă există și astăzi pe piață, ca produs suplimentar la asigurarea RCA, însă este opțională și presupune plata unei sume în plus față de tariful standard.

Dacă relațiile de plată pe circuitul păgubit-asigurător-service ar fi fost unele normale, o astfel de măsură probabil nu ar fi fost adusă în discuție. Cum aceste relații au multe sincope( în principal pe fondul conflictului dintre service-uri și asigurătorii lideri de piață), se introduce obligativitatea decontării directe tocmai cu scopul de a duce o parte dintre clienții care aleg City Insurance și Euroins exclusiv pentru prețul scăzut (având în vedere că în prezent RCA este privită doar ca o obligație legală necesară eventual celor pe care îl lovești, nu o ca o asigurare în sine) către alte firme de asigurare, cu o reputație mai bună de plată (în condițiile în care dauna o va achita, după apariția OUG, firma unde ai RCA).

Mai departe însă de acest scop declarat, vin detaliile și efectele mai puțin evidente pentru cei din afara pieței. Le explică, pentru ECONOMICA.NET, Mădălin Roșu, președintele BAAR, organizația care, printre altele,  reprezintă România în sistemul Carte Verde și care adună toți asigurătorii RCA de la noi din țară.

” Sunt mai multe aspecte importante ce trebuie lămurite clar în viitoarea OUG. Primul este acela că asiguratul se poate adresa exclusiv propriului asigurător, inclusiv în situația în care devine păgubit.  Astfel se creează și relația directă dintre păgubit și asigurător și am rezolvat o primă problemă, aceea a neînțelegerilor dintre service-uri și asigurători. Având în vedere și că decontarea directă este un produs suplimentar la asigurarea RCA, pe care îl raportăm și în prezent separat, va exista posibilitatea legitimă ca asigurătorul să pună la dispoziția clientului o listă de service-uri agreate unde să își repare automobilul, exact ca la CASCO. Nimeni nu cred că poate spune că asigurătorii nu pot gestiona relația cu service-urile, în astfel de condiții, din moment ce pe CASCO aproape că nu există nicio reclamație, iar pe RCA, unde clientul este liber să se adreseze oricărui service, avem zeci de mii de reclamații pe an”, a declarat Roșu.

Deși susține, la rândul său, introducerea decontării directe obligatorii, Florin Pandele, vicepreședintele COTAR, spune că impunerea unei liste cu service-uri agreate este ilegală. ” Unele firme de asigurare obișnuiesc și acum să impună liste cu service-uri agreate la daunele din RCA. Și o fac ilegal. Ilegal va fi și după introducerea decontării directe obligatorii. O arată clar articolul 6, alineatele 8 și 9 din legea 132/2017, a RCA, precum și articolul 10, alineatul 8 litera N și articolul 19, alienatul 5 litera K din norma 20/2017. Este interzisă chiar și recomandarea unor anumite service-uri, conform articolelor citate”, a explicat Pandele, pentru ECONOMICA.NET .

Articolul 6, alineatele 8 și 9 din Legea  RCA:

„(8) Contractul RCA dă dreptul persoanei prejudiciate, în cazul producerii unui prejudiciu, să se poată adresa pentru efectuarea reparației oricărei unități reparatoare auto, în condițiile legii, fără nicio restricție sau constrângere din partea asigurătorului RCA sau a unității reparatoare auto, care ar putea să-i influențeze opțiunea.(9) În aplicarea prevederilor alin. (8) contractul RCA va cuprinde o clauză potrivit căreia, în cazul producerii unei daune, persoana prejudiciată să se poată adresa pentru efectuarea reparației oricărui operator economic care desfășoară activități de reparații ale autovehiculelor, în condițiile legii, fără nicio restricție sau constrângere care ar putea să-i influențeze opțiunea.”

Viorel Vasile, șeful celui mai mare broker: ” Susțin din toate punctele de vedere decontarea directă obligatorie, chiar dacă va aduce o  creștere a tarifelor. E momentul să punem calitatea înaintea prețului și în cazul poliței RCA”

Una peste alta, însă, toate părțile implicate în circuitul RCA susțin măsura anunțată de ASF, ca principiu. Potrivit lui Mădălin Roșu, rolul brokerilor va deveni unul mult mai important cu această ocazie, iar agenții lor vor trebui să depună un efort substanțial mai mare decât în prezent, când practic, așa cum spune și o vorbă din piață, „RCA se vinde singur, prin preț”. ” Un al doilea aspect important este că asiguratul devine responsabil. Acum alege în cunoștință de cauză, în propriul interes. Iar aici brokerii vor avea un rol extrem de important, pentru a explica produsele. Ar trebui, poate, să ajungă până la punctul în care să prezinte clientului situația financiară a sigurătorilor, rezervele sau solvabilitatea companiilor”, ne-a declarat președinte BAAR.

Viorel Vasile, șeful Safety Broker, spune că susține total modificarea legislativă și că este pregătit să își instruiască agenții să acorde consultanță amplă clienților și să îi îndrume către variantele optime, chiar dacă va fi cazul ca aceste variante să fie mai scumpe decât altele. 

” Am susținut și susțin din toate punctele de vedere introducerea decontării directe obligatorii, chiar dacă ea va genera o creștere a tarifelor, probabil de 10% într-o primă fază. Este timpul să punem calitatea înaintea prețului și în cazul asigurării RCA. De altfel, am fost unul dintre cei care au participat activ, în perioada în care vicepreședint al ASF pentru asigurări era domnul Cornel Coca Constantinescu, la discuții privind această modificare legislativă. Au fost dezbateri care s-au întins pe luni de zile, însă atunci părțile implicate în discuții nu au ajuns la consens pentru promovarea unei astfel de măsuri. Suntem pregătiți să ne instruim oamenii să dea explicații ample viitorilor clienți de RCA” , a explicat Viorel Vasile.

Florin Pandele susține la rândul măsura și consideră că o cale eficientă spre curățarea pieței. Aflat în dispute mai vechi cu cei doi mari asigurători RCA, cu care se judecă pe mii de dosare de daună în care aceștia nu au plătit sau au plătit doar parțial facturile emise de service, vicepreședintele COTAR își atribuie chiar paternitatea ideii și îi atacă dur pe foști sau actuali angajați ASF, fără să dea nume. 

” Prima persoană care a ridicat această problemă am fost eu, acum mai bine de 5 ani, înainte de apariția legii RCA 132/2017, însă slugile asigurătorilor , unii funcționari din ASF de la acea vreme, nu au dorit introducerea decontării directe în legea RCA…De atunci, această măsura benefică pentru piață a fost veșnic blocată, an de an, de unii functionari din ASF si de unii asigurători…. Este o măsură excelentă deoarece, practic, nu vom mai alege firma de asigurări după criteriul prețului celui mai redus, ci devenim responsabili pentru firma de unde ne cumpărăm RCA, știind că în caz de accident asigurătorul ales de noi ne va despăgubi și nu un asigurător ieftin și rău platnic, ales de către altcineva.” , a declarat Pandele.

Modalitatea de decontare între firme, un aparent factor de stres pentru unii asigurători. Mădălin Roșu: ” S-a discutat și varianta unui fond la care să contribuie piața și de unde să se facă compensările, dar și cea a unor contracte cu titlu executoriu, care să garanteze creanța”

Un alt aspect care pare important pentru piață, în contextul în care decontarea directă va deveni obligatorie este modalitatea prin care asigurătorul plătitor va avea certitudinea că își va primi banii de la asigurătorul șoferului vinovat. Pentru unii responsabili din firmele de asigurări mari și cunoscute ca extrem de prudente, cu care ECONOMICA.NET a stat de vorbă, aceasta ar putea fi o problemă, în condițiile în care conduita de plată a celor doi mari jucători de pe piața RCA (City Insurance și Euroins) este una recunoscut proastă, așa cum arătam și mai sus.

Totuși, Mădălin Roșu, șeful BAAR, crede că felul în care se va rezolva problema plăților între firme este mai degrabă secundară și dezvăluie și ce variante au fost luate în calcul până acum. ” Dacă avem certitudinea că asiguratul păgubit nu se poate adresa decât asigurătorului său este tot ce contează, la început. Dacă va fi un fond alimentat de toți jucătorii din care să se facă decontările sau dacă vor fi doar contracte cu titlu executoriu eu cred ca e mai puțin important. Au fost discutate ambele variante, nu știu dacă ASF s-a oprit deja la una. Poate că un fond, sau o casă de clearing cum i se mai spune, este mai greu de construit și, în plus, nu văd de ce aș avea emoții dacă dețin un titlu executoriu,adică am certitudinea că este validă acea creanță. În cel mai rău caz o recuperez în instanță, cum se întâmplă uneori și cu regresele CASCO-RCA”, a spus Roșu.

Mai mult decât atât, în piață sunt opinii conform cărora asigurătorilor de CASCO mari, care au suficient capital la dispoziție, le convind situațiile în care ajung în instanță cu asigurătorii RCA, deoarece încasează inclusiv penalități substanțiale, suma pătită inițial trasformându-se astfel în investiție. Este vorba despre situațiile când șoferul păgubit își repara mașina pe CASCO, iar asigurătorul său trebuie să recupereze suma de la asigurătorul RCA al șoferului vinovat, adică așa numitele regrese.

Totuși, în opinia lui Florin Pandele, existența unei case de clearing este absolut necesară, concomitent cu definirea unor sancțiuni majore penrtru firmele rău platnice..  „n Consider că ASF va trebui să creeze și un organism de compensare. Altfel există posibilitatea sa apară blocaje financiare între asigurători și vom ajunge de unde am plecat… Primele rezultate pozitive ale acestei măsuri se vor simți cel mai devreme după un an de la intrarea legii in vigoare, dar legea trebuie să fie însoțită și de un pachet de sancțiuni mult mai aspre aplicate firmelor de asigurări rău platnice, altfel efectele sale vor fi reduse.”, a declarat vicepreședintele COTAR. 

Ce au transmis organizațiile pieței? Toate sunt de acord cu ideea, ca principiu

Pe cale oficială, s-au exprimat și organizațiile reprezentantive din asigurări.

Ce au spus cei de la BAAR și de la UNSAR, organizații ale asigurătorilor, puteți citi AICI

Mai jos, redăm și poziția transmisă presei de către Dorel Duță, președintele UNSICAR, cea mai mare organizație a pieței brokerajului.