Cum îi construiești o moștenire solidă copilului tău cu sub 50 de euro pe lună. Două variante utile și la bine și la rău

Poate nu toată lumea a auzit de asigurarea de viață cu acumulare sau de cea cu componentă investițională, însă aceste produse sunt din ce în ce mai cunoscute în România, mai ales în rândul tinerilor. Și, mai important,  sunt construite în așa fel încât să fie mai ușor de înțeles decât în urmă cu doi sau trei ani, deși mai este încă drum lung până când ele  vor putea fi cu adevărat abordabile de către românul mediu și înțelese cu adevărat măcar de cei care le vând, în relația directă cu clientul.

Am căutat două astfel de produse la cele mai mari firme de asigurare din România și, înainte de a îți prezenta cele două variante care ni s-au apărut și mai ușor de înțeles și mai avantajoase, îți arătăm care sunt caracteristicile de bază ale unor astfel de produse. Pentru detalii nu ezita să întrebi agentul sau brokerul. Sun multe lucruri de deslușit și nu este o rușine să întrebi, mai ales că și agentul de multe ori întreabă pe altcineva.

– Asigurarea de viață cu acumulare sau cu componentă investițională are în primul rând rolul de a îți proteja familia în caz că ți se întâmplă ceva. Așadar, nu te aștepta la randamente foarte mari în ceea ce privește partea de economisire. Dimpotrivă, atunci când cineva îți promite câștiguri cu mult peste ce vezi în piață trebie să îți pui un semn de întrebare.

– Nu economisi din ce nu ai. Este un efort financiar la care te înhami pe termen lung (măcar 12-15 ani) și va trebui să îl susții constant până la final, dacă vrei să ajungi să economisești o sumă care să conteze. Fixează prima la un nivel pe care ți-l poți permite fără probleme.

– Nu ezita să incluzi cât mai multe opțiuni de protecție. Pe lâgă decesul din orice cauza și decesul din accidente, adaugă și invaliditatea temporară și permanentă și, acolo unde se poate și protecție în caz de COVID. Sunt clauze care costă câteva zeci de lei pe an, dar care pot conta pentru familie sau pentru tine.

– Întreabă despre comisioane. Pot face diferența

Ofertele alese de noi: Generali și Allianz Țiriac

Pe piață sunt mai multe firme care au oferte interesante pe acest segment. Oferta s-a diversificat în contextul în care statisticile arată că nevoia de protecție penru indivizi și pentru familie crește în opțiunile românilor, obișnuiți în general să se gândească doar la bunuri. Crește astfel cererea de asigurări de viață și sănătate. Iar ca efect a crescut și oferta. Au produse bune NN (liderul pieței), Groupama (relativ nou venită pe această zonă), Uniqa Asigurări de Viață, Allianz Țiriac sau Generali. Pentru că ultimii doi sunt printre cei ai vechi în domeniu, pentru că vin și cu experiența unor grupuri internaționale prezente în țări unde aceste asigurări sunt mult mai căutate, dar și pentru că, din analiza noastră, oferă condiții mai bune, am ales oferte Allianz și Generali. Două produse total diferite, unul cu randent din investiții, altul cu randament garantat. Menționăm că sunt calcule făcute pentru un bărbat de 38 de ani cu un copil de 7 ani.

La Generali, prin produsul Majorat, pentru 3.000 de lei pe an, esti asigurat in caz de deces din orice cauză și deces din accident, iar aproape 2.800 de lei merg spre economisire. În cazul nefericit în care acest evenimentul se va întâmpla, indiferent de moment, după înceheierea poliței, familia ta va primi 44.416 lei. Dacă trăiești cei 17 ani până la finalul contractului, firma garantează copilului 44.416 lei, însă suma poate fi mai mare, dacă randamentul din investiții al firmei e mai mare. Ei estimează că va primi 56.693 de lei, pornind de la ranadmentele obținute până acum. Chiar și pe un scenariu negativ, spun cei de la Generali, randamentul anual este undeva nu departe de 3%. Mai trebuie să știi că primii trei ani nu poți răscumpăra suma și că, în cazul în care răscumperi înainte de termen vei plăti un comision important. La fel de important, firma îți dă, anual psoibilitatea să indexezi prima, indexând astfel și suma acumulată. Indexarea se face cu rata inflației. Prima crește însă an de an. În cazul nostru, suma estimată ar fi dublă, peste 95.000 de lei, dar și constribuția ar fi echivalent mai mare.

La Allianz Țiriac, asigurarea mixtă de viață, care acoperă automat decesul din orice cauză, vine și cu asigurarea de invaliditate permanentă și cu scutirea de la plata primelor. În caz de deces familia va lua 29.930 de lei, în caz de invaliditate vei lua 8.000 de lei. Sistemul Allianz presupune un câștig anual garantat de de 1% și o participare la profit care variază. Până acum profitul a fost undeva între 3 și 4%. Am optat tot pentru aproape 3.000 de lei pe an, mai precis 2.784 și am aflat că după 12 ani de cotizare am strânge circa 28.400 de lei, la care se adaugă o participare a profit de 2500 de lei, în cel mai bun caz. Deci circa 3.000 de lei, după 12 ani. Nu trebuie să vă suprindă că suma e mai mică decât ce ați contribuit, pentru că parte din primă nu merge în investiții, ci în asigurare.