Cum negociază băncile cu clienţii cu credite în franci elveţieni

Isărescu a îndemnat clienţii să meargă la bancă să negocieze cu băncile şi băncile să negocieze cu clienţii, pentru a găsi o soluţie la problema expolziei francului elveţian. Astfel, spune BNR, trebuie evitată o soluţie legislativă şi adoptată una pe înţelegerii între părţi.

În timp ce BNR vorbeşte de conversia la cursul pieţei cu discounturi pentru debitori, adică cu reducerea datoriei efective, situaţia în practică nu e tocmai ca în poveştile băncii centrale.

Băncile au luat unele măsuri pentru a ajuta clienţii cu credite în franci, însă cele mai multe sunt temporare. De asemenea, acolo unde este propusă conversia creditelor, aceasta se face la cursul băncii, fără discount, doar cu aplicarea unei dobânzi de piaţă la leu, dar peste cea din programul Prima casă, de pildă. Soluţiile cele mai avantajoase duc rata lunară exprimată în lei la nivelul din decembrie 2014.

Între timp, clienţii spun că au ajuns să aibă mari dificultăţi financiare şi se plâng de faptul că băncile oferă prea puţin, nu negociază efectiv, ci au soluţii standard şi, în general, pe termen scurt.

Raiffeisen Bank

„Pentru clienţii cu dificultăţi financiare care au credite credite în valută şi care doresc să convertească creditul în lei, banca oferă dobânzi fixe pe perioada restructurării, cu reducerea semnificativă a ratei lunare (între 20 şi 40%) şi cu reduceri graduale a datoriei (5% la fiecare doi ani pe perioada de maximum şase ani ai restructurării, cu condiţia ca plata ratelor reduse să fie la zi)”, anunţa Raiffeisen Bank într-un comunicat de presă.

În funcţie de situaţia clientului nu pare să fie o chestiune tocmai întâlnită în practică. Banca propune, în general, o marjă standard la lei peste Robor 3M de 3%, mai mare decât cea practicată în programul Prima Casă, de pildă. De asemenea, reducerea ratei lunare se află într-un procent apropiat de 20%, nicidecum de 40%, după cum rezultă din cazurile studiate de ECONOMICA.NET.

Credit de 56 de mii de franci, din iulie 2007, din care mai e de plată 43.600 de franci în 252 de luni. Marjă de 4,66% la CHF şi comision de administrare de 0,2%, rată curentă de dobândă de 4,14% şi DAE de 6,74%. Oferta de conversie prevede o rată curentă de 4,69% şi eliminarea comisionului de administrare, astfel că DAE este de 4,79%. Soldul ar urma să ajungă la 191.500 de lei, converitit la cursul băncii din 29 ianuarie de 4,3920 lei pentru un franc. La aceeaşi dată, cursul pieţei afişat de BNR era de 4,2748  lei/franc, mai mic cu 2,66% decât cel de vânzare valută al băncii.

Rata curentă este de 346 de franci (1522 lei la momentul ofertei) şi ar urma să scadă la 1.196 de lei în cazul conversiei. La poză, scăderea ratei lunare ar fi de 326 de lei, sau 21% faţă de creditul în franci, similară cu creşterea ratei după 15 ianuarie 2015.

Dobânda penalizatoare în caz de întârziere la plată creşte de la 7,5% la un nivel de card de credit, de 15%.

Raiffeisen avertizează clienţii că ar putea face conversia la un nivel foarte ridicat al cursului francului şi că acesta poate varia în viitor atât în jos, cât şi în sus. Într-adevăr, de la momentul simulării până în prezent, leul s-a apreciat, astfel că soldul rezultat din conversie s-a micşorat cu aproximativ 12.000 de lei. Rata după soldul recalculat ar fi de 1.122 de lei.

De asemenea, banca include şi o simulare a creşterii ratei în cazul creşterii dobânzii la lei cu 2 pp. Oferta concretă nu prevede o scădere suplimentară a soldului creditului în timp, afară de ce se rambursează prin ratele lunare. Astfel, din acest punct de vedere, anunţul Raiffeisen Bank către presă nu pare acoperit de realitate.

 Alt client, alt credit, pe 40 de ani, accesat în 2008, la o valoare de 108 mii franci, din care mai este de achitat un sold de 63.500 de franci. Banca propune conversia la cursul zilei de 4,23 lei/franc, astfel că rezultă un sold de 270.000 de lei. În prezent, creditul are o marjă fixă de 4,66%, o dobândă curentă de 4,14% şi un comision de administrare de 0,2%. Raiffeisen oferă o marjă de 3% la ei. Rata ar urma să scadă de la 419 franci (1.775 de lei), la 1.336 de lei, o reducere de 25%, cea mai mare din propunerile s studiate de ECONOMICA.NET, dar care nu se apropie de procentul maxim de care vorbeşte banca în public, de 40%.

Alt client, credit din 2008 de 99 de mii de franci, din care mai e de achitat un sold de 90 de mii de franci în 25 de ani. Rata lunară curentă este de 650 de franci, la o dobândă de 4,85% – rezultată dintr-o marjă fixă peste Libor de 5,3%. comisionul de administrare este de 0,15%. Banca propune conversia la cursul de la data cererii, de 4,2 lei, într-un sold de 380 de mii de lei, la o marjă de 3% peste Robor 3M. Rata ar urma să scadă de la 2.800 de lei la 2.150 de lei, o scădere de 21%.

Alt credit, de cu 53 de mii de franci în sold, la o marjă de dobândă de 7,82% şi o dobândă curentă de 7,3%. Banca propune conversia la cursul de 4,25 lei/franc, ceea ce duce soldul la 225 de mii de lei. Rata ar urma să fie formată în jurul unei marje de 3% la lei. Aceasta scade de la 417 franci (1.774 de lei) la 1.458 de lei, adică cu 17%.

Alt credit, cu 36 de mii de franci în sold plătibil în 18 ani, cu o marjă fixă de 8,5% şi o dobândă curentă de 8%. Banca propune reducerea marjei la 3,75% şi dobândă curentă de 5,75%, dacă se face conversia în lei. Cursul de la data simulării este de 4,23 lei/franc şi se traduce printr-un sold în lei de 152 de mii de lei. Rata ar urma să scadă de la 316 franci (1.340 de lei) la 1.146 de lei, adică cu 14%.

Bancpost

Grecii de la Bancpost au aplicat o actualizare anticipată a indicelui Libor la şase luni, ceea ce a dus la o reducere a dobânzilor tuturor clienţilor cu 0,8 puncte procentuale. Pe lângă această reducere, clienţii care s-au dus la bancă au putut să ia act de ofertele băncii pentru o altă reducere temporară de dobândă, oferită pentru trei luni de zile, după semnarea unui act adiţional. Precizăm că ECONOMICA.NET nu a avut posibilitatea să studieze acte adiţionale semnate, ci doar propuneri ale băncii, în draft.

Spre exemplu, unul dintre clienţii Bancpost a primit „un discount” de aproape un punct procentual la un credit ipotecar şi de aproape 8 pp la unul de consum, pe o perioadă de trei luni.

Alt client a primit un discount de 0,8%, peste actualizarea care reduce referinţa cu 0,8%.

În general, la creditele ipotecare, discountul temporar se învârte în jurul unui procent de sub 1%, ceea ce ajută oarecum clienţii pe termen scurt, dar nu rezolvă problema pe termen lung. Un alt client al băncii a primit o ofertă de reducere a dobânzii pe trei luni cu 0,6% şi propunerea de modificare a unei clauze contractuale ce a fost atacată în trecut în instanţă de debitori.

În privinţa conversiei, Bancpost nu vine cu discounturi la sumă, ci oferă conversia la cursul zilei de vânzare al băncii a întregii sume datorate, curs care diferă substanţial de cel al BNR.

Într-unul dintre cazurile studiate, dobânda efectivă oferită la lei este de 5,18%, variabilă în funcţie de Robor, ofertă ce duce rata în lei la un cuantum aproximativ egal cu cel din decembrie 2014.

Multe dintre actele adiţionale sunt propuse de Bancpost în numele societăţii olandeze ERB New Europe Funding, unde au fost cesionate aceste împrumuturi.

Credit Europe Bank

Credit Europe Bank a aplicat clienţilor cu credite în CHF actualizarea anticipată a indicelui LIBOR pentru creditele în CHF cu dobândă variabilă, la o valoarea de – 0,869% pentru LIBOR la trei luni şi de -0,760% pentru Libor 6M.

Într-unul dintre cazurile studiate de ECONOMICA.NET, la cererea debitorului, Credit Europe a aplicat o reducrere temporară a ratei de dobândă, pe trei luni şi eliminarea temporară a comisionului de administrare de 0,15%. Astfel, clientul va plări o dobândă formată din Libor 3M + 3,5% până în mai, după care dobânda va reveni la Libor 6M + 4%, la care se adaugă comisionul de 0,15%.

Clientul în cauză este în litigiu cu banca şi cere eliminarea unor clauze din contract. Astfel că banca propune modificarea acestor clauze şi adăugarea unor definiţii suplimentare, care ar afecta acţiunea de pe rolul instanţelor. Clientul în cauză susţine că nu a putut negocia propunerea băncii.

O situaţie similară poate fi întâlnită şi în cazul altui client, căruia banca nu i-a oferit o reducere temporară de dobândă, ci doar eliminarea comisionului de administrare de 0,15% pe lună pentru trei luni. Şi acest client se plânge de faptul că banca introduce noi clauze contractuale prin actul adiţional şi că cere un comision de 0,1% pentru restructurare.

În cazul altui client al Credit Europe, banca a oferit o reducere de rată pe o perioadă de 5 luni, timp în care marja băncii va fi redusă la 3 pp, după care va reveni la 4 pp, şi o perioadă de 6 luni în care nu va percepe comisionul de administrare de 0,15%, calculat la soldul creditului şi cu un mare impact în rata lunară. Clientul în cauză a mai trecut printr-o rescadenţare anterioară, care a expirat în ianuarie şi care a făcut ca rata să crească de la 500 de franci la 950 de franci şi reclamă grave probleme financiare.

Nu am identificat soluţii de conversie a creditelor la Credit Europe.

Banca Românească

Grecii de la Banca Românească au aplicat şi ei o reducere anticipată a cotaţiei Libor, care a trecut în teritoriu negativ, la -0,8%, începând cu 26 ianuarie 2015.

Piraeus Bank

Grecii de la Piraeus Bank invită clienţii care au ridicat problema converisie creditelor din franci în lei să vină la bancă să achieseze la o restructurare/rescadenţare. Banca susţine că debitorii şi-au asumat prin contract rambursarea împrumuturilor în valuta în care au fost accesate. De asemenea, cei de la Piraeus susţin că nu aveau obligaţia să informeze împrumutaţii despre riscul valutar, pentru că aceştia au luat credite înainte de 2012, când BNR a modificat regulamentul 17 care impunea această obligaţie.

Totodată, Piraues susţine că nu poate face o propunere privind conversia, pentru că diferenţa de dobândă dintre lei şi franci ar face costul creditului mai ridicat.

„În ceea ce priveşte solicitarea dvs de conversie a creditului în ron la cursul de schimb de la data acordării creditului, menţionăm că aceasta (conversia) se poate realiza la cursul negociat al Băncii însă, având în vedere diferenţa mare dintre indicii de referinţă LIBOR şi ROBOR această conversie ar duce la o creştere majoră a ratei lunare, astfel încât nu ar fi în avantajul dvs, prin urmare nu putem face o propunere în acest sens” , se arată în oferta Piraeus pentru un client.      

Pentru ca ratele să poată fi mai suportabile, banca a propus prelungirea contractului cu 12 luni, caz în care rata scade de la 315 franci la 277 de franci, dar creşte suma totală de plată. De asemenea, clientul trebuie să plătească un comision de reeşalonare de 50 de euro.

Singurele reduceri de dobândă vin din scăderea LIBOR.

OTP Bank

Ungurii de la OTP Bank, care şi-au externalizat cea mai mare a portofoliului substanţial de credite în franci elveţieni au anunţat că vor scădea temporar dobânda clienţilor cu 1,5 pp timp de trei luni. Deşi este o ofertă cu caracter temporar mai bună decât cea a competitorilor, acceptarea acesteia se face prin acte adiţionale prin care clientul renunţă la alte pretenţii faţă de bancă, cum ar fi contestarea caracterului legal a unor clauze din contractele iniţiale care cresc costul de creditare.

Volksbank România

Volksbank a anunţat la scurt timp după explozia francului din 15 ianuarie că va accepta plata ratelor la creditele în această monedă la cursul băncii de la sfârşitul lui 2014, de 3,8 lei/franc, ceea ce a făcut ca cei mai mulţi clienţi ai băncii să nu resimtă încă impactul devalorizării leului. Totuşi, clienţii Volksbank aveau aşteptări ridicate, după ce presa a publicat detalii dintr-un plan de conversie a tuturor creditelor din franci în lei cu discounturi avantajoase pentru debitori, ce făceau ca cursul efectiv de conversie să fie de 2,5 lei/franc şi care duceau rata la jumătate.

Planul a ieşit la iveală anul trecut, însă preluarea băncii de către Banca Transilvania a schimat situaţia şi Volksbank nu a mai avut putere de decizie asupra acestei oferte, potrivit contractului de preluare. BT are însă în vedere aplicarea unei conversii, aşa cum a afirmat şi public, care probabil nu va fi la fel de avantajoasă precum schema iniţială, imediat după finalizarea preluării Volksbank, undeva în luna aprilie sau mai. Angajaţii celor două bănci lucrează acum la proiect.

Pentru moment, singurul răspuns pe care clienţii îl primesc este că banca a îngheţat cursul de schimb.

Aplicarea ofertei VB în schema iniţială ar fi scăpat banca de o mare parte din potenţialul litigios al creditelor acordate şi ar fi dat şi un imbold băncilor concurente să iasă în piaţă cu oferte mai avantajoase pentru clienţi.