Cum obţii cea mai bună dobândă la un depozit bancar, fără comisioane? Prin opţiunea overnight

Depozitul overnight, care se adresează persoanelor juridice în general, dar şi celor fizice în unele cazuri, este depozitul cu dobândă negociabilă care acordă bonificaţie şi noaptea pentru un anumit excedent de lichiditate. Dobânda este mai mare decât cea oferită de bănci la conturile curente sau conturile de economii (0,1%-0,3%) şi se negociază cu fiecare client în funcţie de evoluţia dobânzilor pe piaţa interbancară (ROBID 0,94% sau ROBOR 1,23%).

Aceste tipuri de depozit sunt depozite non-standard şi se adresează de obicei clienţilor cu sume mari de bani, care îşi permit să negocieze cu banca termenii depozitului. Produsul este destinat valorificării superioare a disponibilităţilor existente la sfârsitul fiecarei zile calendaristice în contul(urile)/subcont(urile) curent(e) ale clienţilor, constituit automat de către banca în baza mandatului dat de către aceştia. Sumele minime de la care sepot constitui astfel de depozite pornesc de la 200.000 de lei sau 50.000 de euro. Ele pot creşte în funcţie de bancă.

Avantajele depozitului overnight: dobândă negociată şi lipsa comisioanelor, în special la cele în valută

Avantajele unui astfel de depozit sunt date de flexibilitate, o gestionare superioară a lichidităţilor, un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe tranşe valorice în funcţie de soldul depozitului overnight, posibilitatea constituirii unui depozit overnight prin virament din disponibilităţile aferente a mai multor conturi/subconturi curente indicate de client, exprimate în aceeaşi monedă.

De asemenea, există posibilitatea stabilirii unei limite de sumă pentru fiecare cont/subcont curent în funcţie de care banca realizează transferul automat în contul de depozit overnight a sumelor care depăşesc această limită. Se realizează o economie de timp ca urmare a simplificării şi eficientizării procesului de administrare a depozitelor (realizarea automată a operaţiunilor de constituire şi lichidare a acestora).

Pentru evitarea comisioanelor de la conturile în valută sunt foarte utile aceste depozite overnight.

Ce bănci oferă depozite overnight pentru persoane fizice

Dintre băncile chestionate de Economica.net doar First Bank şi Raiffeisen Bank au spus că au ca produs depozitul overnight destinat persoanelor fizice.

“First Bank oferă clienţilor produsul de economisire overnight. Acesta este utilizat preponderent de persoanele juridice, dar poate fi accesat şi de persoanele fizice. În baza unei convenţii între client şi bancă, la sfârşitul fiecărei zile bancare, soldurile conturilor curente care depăşesc un anumit nivel sunt transferate în depozite de o noapte sau la vedere, cum mai poartă denumirea. A doua zi, principalul sold şi dobânda aferentă se regăsesc în contul curent din care au provenit. În acest moment, suma minimă este de 600.000 lei/125.000 euro”, arată reprezentanţii First Bank.

“Suma minimă de negociere, atât pentru persoane fizice cât şi pentru persoane juridice este 200.000 lei sau echivalent 50.000 euro în altă valută. În prezent, putem deschide depozite în lei şi dolari; (la euro şi franci elveţieni dobânda este 0 datorită faptului că dobânda de politică monetară din ţările respective sunt negative  şi ca atare nu le oferim)”, spun specialiştii din Trezoreria Raiffeisen Bank.

În privinţa randamentelor, First Bank arată că fiind depozite de pe o zi pe alta, dobânda remunerată este stabilită zilnic în funcţie de nivelurile dobânzilor interbancare şi strategia băncii pe termen foarte scurt. Tocmai din acest motiv clienţii persoane fizice acceseaza mai mult “contul de economii”, un produs standard al bancii care este predictibil din punct de vedere al dobanzilor, acestea ajustandu-se la perioade mai mari.

La Raiffeisen Bank, datorită nivelului scăzut de dobândă de politică monetară aplicată de BNR şi a unei lichidităţi crescută în mod constant in piaţă, oferă cu titlu informativ la overnight 0.30% pe an, caracteristica depozitului negociat fiind accea de a avea scadenţa unică şi plata dobânzii şi a capitalului în contul curent la maturitatea acestuia.

Conturile de economii, alternativa convenabilă la depozitele overnight

Dacă pentru persoane fizice în afară de First Bank şi Raiffeisen Bank mai există probabil una sau două bănci care oferă acest produs pentru persoane fizice (Ideea Bank şi Libra Bank), pentru companii acest produs este disponibil la majoritatea băncilor, depozitele overnight fiind practic un fel de conturi V.I.P.

Ca produs de masă, băncile au dezvoltat conturile de economii,un produs hybrid între contul curent şi depozitul pe o zi. “Contul de economii oferă aceeaşi flexibilitate ca şi un depozit overnight,clientul beneficiază de o dobândă pentru sumele aflate în cont, având totodată posibilitatea de a folosi din aceste sume fără a pierde dobânda acumulată. Este mai facil şi mult mai frecvent achiziţionat de către clienţii persoane fizice”, arată oficialii First Bank.

“Nu avem în oferta depozite overnight pentru persoane fizice. O soluţie alternativă este contul de economii Maxicont în lei, în care se pot depune şi retrage bani oricând, cu conditia menţinerii unui sold pozitiv (de minimum 1 leu). Dobânda plătită pentru contul de economii Maxicont este în prezent de 0.3% pe an, plătibilă lunar în contul de economii sau în contul curent, în funcţie de opţiunea clientului. Contul poate fi alimentat cu orice sumă, direct din contul curent al clientului şi, cel mai simplu, direct din George”, aratăşi reprezentanţii BCR.

Mai mult, conturile curente de la CEC Bank, dacă sunt achiziţionate la pachet cu mai multe produse dobânda este de 0,3% pe an. CEC deţine şi conturi de economii. Situaţia este similar şi în cazul ING Bank.

Cum şi de unde  se alimentează depozitele overnight

Potrivit definiţiei din regulamentele BNR, băncile pot raporta în categoria depozite overnight următoarele elemente de pasiv: conturi curente, purtătoare sau nu de dobândă; depozite la vedere, purtătoare sau nu de dobândă; cecuri de călătorie sau depozite la termen – depozite netransferabile, care nu pot fi transformate în numerar înainte de un termen fix prestabilit sau care pot fi transformate în numerar înainte de termenul convenit numai cu plata unor penalităţi.

“Lichidităţile din conturile curente sunt sursele care alimentează depozitele overnight. Companiile, prin activitatea comercială pe care o desfăşoară, au uneori solduri semnificative care sunt în acest fel remunerate, dacă dobanzile interbancare permit, lăsând la dispoziţia companiei a doua zi banii pentru fluxurile specifice activităţii companiei respective. Şi persoanele fizice pot avea încasări din diferite activităţi care nu sunt însă destinate economisirii pentru perioade lungi de timp. Ele pot fi fructificate cu depozitele overnight sau prin conturile de economii”, precizează First Bank.

Pe depozitele overnight sepot regăsi şi sume în tranzit, cum sunt facturile la utilităţi din conturile de colectare, etc.

De obicei, totalul depozitelor overnight creşte în preajma constituirii rezervelor minime obligatorii ale băncilor comerciale la BNR, în jur de 20 ale fiecărei luni, şi în jurul datei de 25 ale fiecărei luni, când firmele trebuie să plătescă taxele şi impozitele către bugetul de stat.

Potrivit BNR,la sfârşitul lunii aprilie 2021, soldul depozitelor overnight ale gospodăriilor populaţiei a fost de 142,86 miliarde de lei, depăşind nivelul de 123,65 miliarde lei al depozitelor la termen tradiţionale.