Date în premieră: Cum se calculează tariful și care sunt adevăratele prețuri RCA. Diferențe de zeci de procente

Primul lucru de știut este  că tarifele de referință nu reflectă prețurile efective la care este vândută asigurarea și nici nu influențează automat prețurile de vânzare din viitor, el fiind defapt un indicator calculat în funcție de daunalitate, nu de prețuri. Al doilea lucru important este că, până acum, cele mai bune prețuri de vânzare au fost sub tarifele de referință, iar această situație se menține în continuare, chiar și după scumpirea semnificativă a prețurilor, în contextul falimentului City Insurance.

Citește AICI care sunt adevăratele prețuri RCA și cu cât sunt ele diferite față de tarifele de referință

În al treilea rând, tariful de referință este calculat nu în baza unor date anuale sau în baza datelor din momentul apariției raportului ci în baza datelor strânse pe o perioadă de cinci ani. De exemplu, ultimul raport se referă la perioada decembrie 2017-decembrie 2021.  În al patrulea rând, trebuie spus că tariful de referință (prima brută de referință) este rezultatul unor calcule actuariale foarte complicate, practic imposibil de înțeles de „nespecialiști”.

Cât plătesc asigurătorii pe reparații

Dacă calculele efective sunt complicat de înțeles, ideea care stă la baza lor poate fi explicată. Calculul tarifelor de referință pornește de la prima de risc. În termeni simpli, acest indicator reflectă câți bani ar trebui să încaseze firmele de asigurare pentru a putea acoperi strict obligațiile cu plata daunelor materiale (repararea mașinilor avariate). El este calculat ca produs între dauna medie și frecvența daunei, adică între suma medie plătită pentru o reparație și procentul de mașini asigurate RCA care fac cel puțin un accident în perioada analizată. Prima de risc este explicitată pe segmente de risc, adică categorii de șoferi și de mașini. Cu cât mai multe accidente se întâmplă pe un anumit segment, cu atât prima va fi mai mare. Este deja popular faptul că tinerii sub 30 de ani, care produc în general mai multe accidente, au o primă de risc mai mare, ca și mașinile cu capacitate cilindrică mare.

Ne vom referi în acest text doar la automobile cu motoare de până în 2 litri și la persoane fizice deși, după cum se poate vedea în raportul de mai sus, calculele includ toate categoriile de vehicule.  Prima de risc, reprezintă  doar în jur de 31-32% din prima brută de referință, adică tariful de referință. Restul referinței este dat de mai mulți factori. Există factori care variază semnificativ de la raport la raport și factori care rămân constanți sau aproape constanți. Din ultima categorie fac parte în primul rând cheltuielile asigurătorilor.

Cheltuielile sunt stabilite prin lege la 25% din prima brută de referință și trebuie menționat că acest procent  este semnificativ mai mic decât rata cheltuielilor utilizată de asigurători pentru calculul prețurilor la care vând efectiv. Al doilea factor fix este marja de profit a asigurătorului, stabilită și ea prin lege, la 5% din prima brută de referință, adică din tariful de referință.  Al treilea factor care este aproape constant (apar doar mici variații) este factorul bonus-malus. Acesta este calculat astfel încât tariful de referință să reflecte și reducerile de până la 50% de la tariful de bază obținute de șoferii fără daune la activ, dar și penalizările de până la 180% aplicate șoferilor cu daune.

Calculul prețurilor e liberalizat total

Confuzia dintre tariful de referință și prețul de vânzare al RCA este frecventă, însă în realitate între cele două elemente nu există foarte multe legături. În fapt, din 10 septembrie, când vor intra în vigoare ultimele modificări ale normei 20 a ASF privind RCA, nicio instituție și niciun indicator nu va mai avea legătură cu felul în care firmele de asigurare își stabilesc tarifele. Până pe 10 septembrie ASF încă mai are unele pârghii, în sensul în care firmele trebuie să notifice modificarea prețurilor la Autoritate.

În unele condiții, ASF poate solicita firmelor să fundamenteze aceste modificări și, în caz că acestea din urmă nu reușesc, să nu aprobe schimbările. Au existat în trecut astfel de situații, ultima în cazul Grawe Asigurări, care a dorit să crească prețurile RCA pentru camioane însă nu a putut justifica mutarea prin date statistice. ASF folosea în analiza sa chiar elementele ce formează tariful de referință, aceasta fiind o legătură indirectă între indicator și prețurile din piață. Din 10 septembrie 2022, însă, orice astfel de legătură a fost eliminată.