Directiva UE pentru comisioane zero la conturile bancare se transformă. Gratuitate doar pentru persoanele vulnerabile şi nebancarizate

În noua variantă (după negocierile dintre reprezentanţii Autorităţii şi cei ai bancherilor), clienţii existenţi şi potenţiali ai băncilor vor fi împărţiţi în două grupe mari. Astfel, „prima grupă va fi împărţită între clienţi vulnerabili şi clienţi nevulnerabili la care se vor mai adăuga clienţii bancarizaţi care au posibilitatea să opteze pentru deschiderea unui cont de bază cu comisioane zero în anumite condiţii”, subliniază Anghel.

Ce înseamnă de fapt clienţi vulnerabili? După negocieri între părţile implicate s-a ajuns la convenţia (cel puţin în acest moment) ca persoanele care au venituri situate sub salariul minim brut (chiar dacă bancherii au cerut net) să beneficieze de comisioane zero pentru închiderea, deschiderea şi administrarea contului curent de bază, depunerea şi retragerea de numerar. În plus, această categorie de clienţi va beneficia şi de zece tranzacţii lunare gratuite (ordine de plată, plăţi bancare cu card online, debitare directă a contului).

Clienţii nevulnerabili au gratuitate la închiderea, deschiderea, administrarea şi depunerea de cash doar în contul curent de bază. Pentru retragerile de numerar, surse din piaţa bancară ne-au precizat că s-a solicitat existenţa unui comision maxim de 0,2%-0,3% din suma retrasă, în funcţie de serviciile fiecărei bănci. Bancherii au susţinut că este impropriu ca toate conturile curente de bază, indiferent de numărul acestora şi de numărul de bănci cu care lucrează clientul, să fie necomisionate. În plus, băncile arată că doar costurile directe cu administrarea conturilor unui client într-un an sunt de 80 de lei. Reducerea tuturor tipurilor de comisioane ar aduce pierderi care ar trebui compensate prin scumpirea altor servicii bancare.

Clienţii care îşi doresc un astfel de cont de bază dar sunt deja bancarizaţi pot opta totuşi pentru un astfel de cont dacă timp de 6 sau 12 luni în funcţie de caz şi serviciile cerute nu deţin un alt cont bancar (altfel spus, închid toate conturile vechi pentru a deschide unul nou cu facilităţi după 6 sau 12 luni de „nebancarizare”).

Instituţiile de credit subliniază faptul că Directiva 92/2014 a fost implementată în Uniunea Europeană cu scopul de a bancariza întreaga populaţie din Uniune şi cu adresabilitate celor care nu au un cont bancar şi eventual au şi venituri modeste. Potrivit proiectului iniţial lansat în dezbatere publică de ANPC, băncile erau obligate să elimine comisioanele pe care le practică la un cont de plăţi de bază pentru deschiderea, administrarea sau închiderea contului, dar şi pentru depunerea sau retragerea de bani din cont ori pentru plata cu cardul pe teritoriul Uniunii Europene, inclusiv online.

Serviciile menţionate ar fi fost oferite în mod gratuit titularului de cont indiferent de numărul de operaţiuni efectuate. În cazul retragerilor de numerar, scutirea de comisioane este valabilă pe întreg teritoriul Uniunii Europene, atât la ghişeul băncii, cât şi la bancomate, în timpul sau în afara programului de lucru al instituţiei de credit. Totodată, banca poate percepe comisioane, însă acestea trebuie să fie rezonabile, adică să ţină cont de nivelurile veniturilor naţionale şi de comisioanele medii percepute de instituţiile de credit pentru serviciile furnizate privind conturile de plăţi. În ultima formă a legii acestea au fost limitate la 0,2% – 0,3% din suma retrasă.

Proiectul ANPC conţine şi prevederi referitoare la comparabilitatea comisioanelor aferente unui cont de plăţi şi la schimbarea conturilor de la o bancă la alta sau în cadrul aceleiaşi bănci.  Totodată, va fi înfiinţat cel puţin un site de Internet pentru compararea comisioanelor, independent din punct de vedere operaţional de prestatorii de servicii de plată, care, potrivit proiectului, poate fi administrat de o autoritate publică şi/sau de asociaţiile de consumatori luate în evidenţa de ANPC care desfăşoară de cel puţin trei ani activităţi în domeniul protecţiei consumatorilor de servicii financiar – bancare. Aşteptăm totuşi forma finală a legii care va ajunge curând pe masa guvernului.