Document. ASF vrea să schimbe regulile RCA: Firmele de asigurare nu mai trebuie să anunțe schimbarea prețurilor. Consiliul Concurenței se opune

UPDATE 30 iulie: Potrivit celor mai recente informații, discuțiile privind modificarea normei 20/2017 au fost oprite temporar și se vor relua pe 3 septembrie.

În textul de față vom prezenta doar amendamentele susținute chiar de ASF, adică cele care au șansele cele mai mari de a ajunge în noua normă. În zilele următoare, vom expune și propunerile celorlalte părți implicate.

Discuțiile de la ASF se desfășoară în contextul unei mai ample încercări de a modifica legislația RCA, care implică și schimbarea legii 132/2017, procedură aflată în desfășurare în Parlament. Aceste schimbări se impun din două motive: declanșarea procedurii de infrigement împotriva României și escaladarea tensiunilor dintre firmele de asigurare și service-uri/transportatori.

AICI detalii atât despre modificările discutate în Parlament cât și despre tensiunile din piața asigurărilor și procedura de infrigement

Și în cazul propunerilor venite pe normă, cele mai multe modificări venite dinspre ASF țin de relația cu Comisia Europeană și de procedura de infrigement în care am intrat din cauza măsurilor care, consideră CE, limitează dreptul firmelor de asigurare de a își stabili propriile tarife.

Liber absolut la creșterea prețurilor

Autoritatea cere eliminarea articolului care arată că firmele de asigurare sunt obligate să notifice ASF cu 60 de zile înainte de a modifica tarifele. Foarte interesant este că acestei modificări i se opune chiar Consiliul Concurenței, instituție care lucrează aproape de Comisia Europeană și care veghează, practic, la respectarea legislației comunitare în România. Argumentul Consiliului este unul care pare  logic și aduce aminte de evenimente foarte recente, din 2015-2016, când tarifele au explodat „peste noapte”. Am văzut atunci creșteri și de 200% ale prețurilor RCA, în decurs de câteva zile. Amintim și că firmele de asigurare care vând RCA au fost sancționate cu amenzi de zeci de milioane de euro de către Consiliul Concurenței, pentru înțelegeri în ceea ce privește creșterea prețurilor.

Iată cum își motivează Consiliul Concurenței poziția:

„În cadrul investigaţiei Consiliului Concurenţei (care s-a finalizat prin sancţionarea membrilor UNSAR autorizaţi să practice RCA) au fost identificate, mai ales în perioada premergătoare plafonării tarifelor RCA, situaţii în care unii asigurători majorau tarifele RCA frecvent, fără efectuarea unor calcule actuariale, ci mai degrabă în funcţie de ceea ce se întâmpla în piaţă. Acest lucru a contribuit la creşterea volatilităţii pieţei RCA şi la majorări succesive ale tarifelor. Considerăm că informarea reglementatorului cu privire la intenţia de majorare a tarifelor cu cel puţin 60 de zile înainte de implementare ar asigura o anumită stabilitate a pieţei.”

ASF vine și cu alte propuneri, impuse de CE, în sensul degrevării firmelor de asigurare de orice sarcini și obligații de raportare în privința stabilirii tarifelor. Concret, se propune eliminarea următoarelor articole. Încă o dată, propunerile vin în urma cererii venite CE. De altfel, aceste modificări vor fi operate și de Parlament, în legea 132/2017:

„Asigurătorii RCA efectuează trimestrial analize privind nivelul cheltuielilor administrative și de vânzare înregistrate şi adoptă măsurile necesare pentru asigurarea respectării prevederilor art. 18 alin. (4) din Legea nr. 132/2017.

Sistemul de corectare a tarifului de primă va permite acordarea unor reduceri persoanelor cu deficienţe locomotorii.

Asiguratorii RCA utilizează în calculul tarifelor de primă aceleaşi segmente de riscuri omogene care sunt utilizate în calculul tarifului de referinţă.

Asigurătorii RCA pot utiliza alte segmente de riscuri omogene cu aprobarea prealabilă a A.S.F.

În termen de șase luni de la intrarea în vigoare a prezentei norme, asigurătorii RCA transmit A.S.F. raportul prevăzut la alin. (3) și (4), strategia de afaceri pentru asigurările RCA și o estimare a indicatorilor prudențiali specifici pentru o perioadă de 5 ani.

Tarifele sunt calculate în funcție de strategia adoptată de către asigurătorul RCA, prevăzute la alin. (18).

Strategia inclusă în planul de afaceri prevăzut la art. 22  din Legea nr. 237/2015 se corelează cu rezultatele analizei realizat versus estimat ale fiecărui an de referinţă din perioada de 5 ani şi se transmite A.S.F. la solicitarea acesteia. „

Justificarea post-modificare, forma prin care ASF încearcă să evite șocurile din piață, fără să „deranjeze” iar Comisia Europeană

Se eliminiă, de asemenea, și obligativitatea ca firmele de asigurare să își justifice tehnic, cu date relevante trimise ASF modificările de tarif. Totuși, ASF nu merge până la capăt în acest sens și încearcă să mențină o formă de prevenție a mișcărilor bruște și semnificative pe preț, fără să încalce prevederile europene. ASF propune introducerea obligativității ca un actuar autorizat să certifice tarifele de primă printr-un raport trimis nu către ASF ci către conducerea societății. Iată cum sună exact propunerea:

„Tarifele de primă practicate sunt certificate de către un actuar avizat de către A.S.F., în baza unui raport scris transmis conducerii asigurătorului RCA, în care  acesta atestă faptul că:
a) tarifele au fost calculate în conformitate cu prevederile legale în vigoare;
b) calitatea datelor utilizate respectă cerințele menționate de prevederile legale în vigoare.”

Mai departe, ASF arată că respectivul raport trebuie elaborat în cel mult 20 de zile de la modificarea tarifelor și definește și ce ar trebui să conțină:

„a) elementele necesare certificării tarifelor de primă de către actuarul avizat de A.S.F.;  

b) detalierea primelor practicate la nivel de segmente omogene;
c) ipotezele utilizate, inclusiv cele cu privire la cheltuielile administrative și de vânzare care includ taxe și contribuții;    
d) detalierea factorilor de încărcare;  
e) coeficienții de majorare și/sau corecție utilizați;  
 f) alte instrumente utilizate la determinarea primei de risc.”

Organizațiile pieței, de la sesizarea cărora au pornit și procedurile de infrigementîmpotruva României, se opun ferm și acestei propuneri.

Revine „Cartea Verde” pentru autobuze și alte vehicule care nu părăsesc țara

O altă modificare propusă de ASF, susținută de UNSAR (asociația firmelor de asigurare) și impusă tot de reglementările europene este eliminarea articolului care arăta că vehiculele care din motive tehnice sau legale nu pot părăsi țara încheie asigurare doar pentru teritoriul României, cu riscurile și prețul aferent. Conform Directivei europene din domeniu, însă, acest lucru nu este posibil. Așadar, autobuzele, tramvaiele, gunoierele și alte asemenea bvehicule care, teoretic nu părăsesc țara, vor încheia asigurări normale, cu tot cu componenta externă ” Carte Verde”.

Concret, se elimină umrătorul articol, cu următoarea motivare:

 „În cazul vehiculelor pentru care, din cauza limitărilor tehnice sau legale, nu există posibilitatea de a circula în afara teritoriului României, asigurătorii RCA emit poliţa RCA cu valabilitate pe teritoriul României și stabilesc tariful de primă luând în considerare riscurile aferente.”

Motivare: „Alineatul (5)  limitează acoperirea teritoriala a asigurării RCA pentru anumite categorii de vehicule care, din cauza limitărilor tehnice sau legale, nu au posibilitatea părăsirii teritoriului României, contrar directivei care impune statelor membre obligația ca asigurarea RCA sa acopere întregul spațiu al SEE.”

 Alte propuneri ale ASF pentru modificarea normei 20/2017, privind asigurarea RCA

– Abrogarea unui articol care prevede că norma 20 reglementează și indicatorii utilizați pentru stabilirea tarifelor de către firmele de asigurare, adică „criterii de risc, indici de încărcare, coeficienţi de majorare și/sau corecţie ori alte instrumente de ajustare utilizate în calculul tarifului de primă.” Motivarea ține de declanșarea procedurii de infrigement, concomitent cu obligativitatea de a exclude din legislație elementele care limitează libertatea companiilor de asigurări de a își fixa tarifele.

– Modificarea formulării „Asigurătorii pot practica RCA pe teritoriul României…” în „Asigurătorii pot practica RCA…”

Motivare: Asigurătorii pot fi autorizați să practice RCA și în alte state al UE conform dreptului de liberă circulație

– Se elimină alienatele care arătau în ce locuri se poate încheia asigurarea RCA și se înlocuiesc cu formularea generală: „Desfășoară activitate de distribuție a contractelor RCA în conformitate cu prevederile legale specifice aplicabile activității de distribuție inclusiv în ceea ce privește locațiile în care aceste contracte pot fi distribuite.”

– Mai multe clarificări de natură tehnică privind documentația necesară autorizării pe piața RCA

–  Se abrogă articolul: „Asigurătorii RCA notifică A.S.F. cu privire la intenția de modificare a tarifelor de primă cu cel puțin 60 de zile înainte de perioada în care acestea pot fi practicate.

Motivare: Infrigement.

– Un punct important este propunerea ca prețurile RCA să poată diferi în funcție de canalul de distribuție, în condițiile în care costurile cu distribuția sunt diferite în funcție de canal (brokeri, agenți proprii, online etc). În acest sens se propune abrogarea unui articol care interzicea utlizarea unor tarife diferite:

„Indiferent de canalul de distribuţie utilizat, asigurătorul RCA practică aceeaşi primă de asigurare, stabilită pe baza criteriilor specifice unui asigurat”

Măsura este susținută și de Consiliul Concurenței, dar contestată de brokerii de asigurare, așa cum ECONOMICA.NET a scris în premieră.

– ASF propune și eliminarea prevederii ca oferta asigurătorului să conțină și comisionul brokerului și alte informații în acest sens. Consiliul Concurenței se opune.

– Pe de altă parte, se propune ca oferta să includă nivelul tarifului de referință.