Electorata: Economia e de maximum 144 de lei pe lună. Debitorii ies însă pe minus după restructurare

Deducerea specială pentru credite sau „electorata”, cum a numit-o presa, este una dintre măsurile anunţate de guvern cu mult înainte să fie aprobate.

Actul normativ referitor la aprobarea acestei scheme care se vrea un sprijin pentru populaţia cu venituri mici şi cu rate la bănci ar urma să fie aprobat în şedinţa de Guvern de azi.

Prezentată iniţial (neoficial) sub forma unui credit fiscal, electorata a fost pusă în dezbatere publică ca o modificare a Codului Fiscal prin care debitorii care îşi restructurează creditele în perioada următoare pentru doi ani vor primi ulterior, tot timp de doi ani, o deducere fiscală la o sumă egală cu valoarea redusă din rată, dar nu mai mult de 900 de lei.

Deşi suma de 900 de lei pare mare, în realitate aceasta reprezintă doar un cuantum la care nu se mai aplică impozitul pe venit de 16% (aşa cum se întâmplă şi în cazul deducerii personale), şi banii care se întorc la debitorul cu contract de muncă nu pot fi mai mulţi de 144 de lei.

Însă 144 de lei reprezintă suma maximă care se poate întoarce la debitorul contribuabil şi este foarte greu de atins în realitate. Pentru această deducere specială se pot califica doar debitorii care au un venit de până la 2.000 de lei (încă nu ştim dacă este vorba de brut sau net), care fac o restructurare pe doi ani prin care rata lunară se reduce cum maximum jumătate. Şansele ca un debitor cu un venit de 2.000 de lei să îşi plătească în mod curent ratele de 1.800 de lei sunt foarte reduse. Potrivit proiectului de ordonanţă, debitorii trebuie să aibă creditele la zi sau întârzieri de sub 90 de zile.

Restructurarea, operaţiune cu costuri mari pentru debitor

Amânarea la plată a până la jumătate din rata lunară nu se face fără costuri pentru debitor, nici în mod normal, nici în condiţiile speciale ale electoratei.

Proiectul de OUG spune că sumele neplătite în perioada de rată redusă se împart, ulterior, în mod egal, într-o perioadă egală cu prima, şi se adaugă la rata „normală”, ceea ce face ca la expirarea perioadei de rată redusă, rata curentă să crească brusc. De asemenea, creditul se prelungeşte cu perioada solicitată la restructurare (maximum 2 ani). Un avantaj pentru clientul băncii este reprezentat de faptul că băncile n-au voie să îi pună dobânzi mai mari clientului pentru restructurare.

Pentru a înţelege mai bine cum s-ar putea aplica electorata în realitate, ECONOMICA.NET a făcut următoarea simulare.

În cazul unui credit de de 35.000 de euro pe 25 de ani, cu o dobândă de 7% pe an, rata este de 247 de euro (1.086 lei). În cazul în care debitorul aplică pentru o restructurare pe doi ani de zile, perioada de rambursare a creditului creşte de la 300 la 324 de luni. În consecinţă, rata lunară scade uşor, însă creşte suma totală de rambursat.
Dacă se aplică schema prin care dobânda şi principalul sunt reduse cu 50% timp de doi ani, rezultă că debitorul luat drept exemplu va plăti o rată de 120 de euro.

În cei doi ani acesta acumulează o datorie suplimentară de aproape 2.900 de euro, pe care îi va rambursa în cote egale în următorii doi ani de după perioada cu rate reduse.

Aici intră în aplicare deducerea fiscală, prin care debitorul năpăstuit primeşte înapoi din taxele pe salariu, de la angajator, maximum 84 de lei pe lună, echivalentul a 19 euro la cursul actual.

Astfel, după expirarea perioadei de rată redusă, rata lunară creşte la 362 de euro, iar debitorul este ajutat doar cu 19 euro.
În loc să plătească în continuare rata lunară iniţială de la 247 de euro, debitorul trebuie să se gândească că va trebui să facă rost peste doi ani de 343 de euro în fiecare lună.

În total, în 24 de luni, suma care i se întoarce din taxe este de 1.008 lei (230 de euro), ceea ce înseamnă că efortul său doar pentru această perioadă este de 2.670 de euro.

Însă asta nu e tot. Prelungirea creditului cu doi ani face ca costul total al acestuia să crească cu încă 1.100 de euro, astfel că gaura totală din restructurare este de peste 3.700 de euro, dintre care cea mai apăsătoare sumă este cea de după perioada de rată redusă.