Eleni Skoura, șef retail banking ING Bank România: ”Avem o cvasi-plafonare a creditului pentru populație. Ne dorim ca ING să devină banca generației Alpha”

”Într-adevăr, anul acesta am asistat în piață la o încetinire așteptată și firească a ritmului creditării, într-un context macroeconomic plin de provocări. Față de anul anterior, în segmentul retail interesul pentru creditare s-a diminuat în ansamblu, pe fondul amânării deciziei de achiziție a locuințelor, într-un mediu cu dobânzi ridicate. Dacă ne referim la întregul sistem bancar, primele 9 luni ale anului indică o cvasi-plafonare a stocului de credite în lei pentru populație, cu numai +0.8% creștere portofoliu total credite de consum și ipotecare în primele 9 luni din 2023, față de nivelul înregistrat la finalul anului trecut. Prin comparație, în primele 9 luni ale anului trecut, creșterea stocului similar a fost de +5.2% față de luna decembrie 2021. Încetinirea cea mai evidentă a fost înregistrată în zona creditelor pentru locuințe, unde în primele 9 luni ale anului stocul s-a diminuat cu -1.7% față de cel din decembrie 2022. În cazul ING, lunile recente ne indică o ușoară revenire a cererii de creditare, pe fondul diminuărilor de dobanzi din cea de-a doua jumătatea anului”, a declarat Eleni Skoura, Head of Retail Banking și membru al Comitetului Executiv al ING Bank România.

În privința interesului pentru creditele de consum în lei, în piața bancară acesta s-a menținut aproape de nivelul de anul trecut, cu o ușoară scădere în ceea ce privește volumul creditelor noi acordate în primele trei luni ale anului (de -8%, față de aceeași perioada a anului 2022). În acest caz, vorbim despre o scădere generată în mare măsură de reducerea sumei medii împrumutate prin acest tip de credit, precizează Skoura. Pentru acest tip de produs, revenirea a fost deja observată începând cu luna mai. Astfel, dacă extindem intervalul la primele 9 luni ale acestui an, constatăm că volumul creditelor noi de consum în lei a fost cu +6% mai mare față de aceeași perioadă a anului anterior.

Cu toate acestea, în cazul ING Bank România, volumul creditelor noi de consum din primele 9 luni ale acestui an a fost cu 15% mai mare decât în primele 9 luni din 2022, ceea ce înseamnă o creștere procentuală mai mult decât dublă față de creșterea pieței.

Despre evoluția dobânzilor, atât la credite cât și la depozite, șefa retailului ING Bank este de părere că ele vor depinde în continuare de lichiditatea din piața monetară, cea care a și dictat dealtfel reducerea acestora, în ciuda faptului că BNR nu a umblat la dobânda de politică monetară. ”Din observațiile economistului nostru șef, deși Banca Centrală nu a mai modificat dobânda cheie de la începutul acestui an, excesul de lichiditate din piața monetară a determinat o reducere graduală a dobânzilor de piață. Acest lucru a antrenat și o scădere a principalului indicator pentru creditele în lei, respectiv ROBOR la 3 luni, care se poziționează în prezent mult mai aproape de facilitatea de depozit a Băncii Centrale (6,00%) decât de dobânda cheie (7,00%)”, precizează Eleni Skoura.

”În condițiile în care pentru anul acesta economistul nostru șef nu anticipează o reducere a dobânzii cheie a BNR, acesta estimează că este probabil că dobânzile vor ramâne în apropierea nivelurilor din prezent și că acest lucru ar putea ajuta la o ușoară revenirea cererii pentru credite pe final de an, mai ales sub impactul unei creșteri salariale real pozitive anticipată în următoarele trimestre. În plus, dacă perspectivele scăderii inflației vor fi confirmate în perioada următoare, acest lucru ar putea contribui la creșterea încrederii consumatorilor în economie și la o revigorare a apetitului pentru creditare”, arată șefa retailului din ING.

Economisirea crește, dar dobânzile au început să scadă, chiar dacă sunt încă sub inflație. ”La nivelul pietei, ne bucurăm să vedem rezultatul creșterii educației financiare în care s-a investit considerabil în ultimii ani, exprimat, printre altele, de o rată mai mare a gradului de economisire în rândul populației, dar și de reducerea/optimizarea în timp a numărului de credite de nevoi personale deținute. Sunt elemente care atestă o evoluție a întregii societăți către maturitate, responsabilitate și sustenabilitate financiară”, spune Skoura.

Ea concluzionează că dobânzile se ajustează în funcție de dinamica pieței, indiferent dacă vorbim despre creditare sau economisire. Ușoara scădere a dobânzilor la depozitele la lei din ultima perioadă a mers în paralel cu scăderea (pe alocuri chiar mai accentuată) a dobânzilor la credite, ambele având ca numitor comun excesul de lichiditate din piața monetară. ”Ne aflăm, totuși, în situația în care depozitele bancare ale populației se găsesc la un maxim istoric, care nu a fost afectat semnificativ de redeschiderea post-pandemică a economiilor, așa cum se estimase ințial. Bilanțurile famililor sunt încă solide și gradul agregat de îndatorare este unul scăzut”, spune bancherul.

În condițiile în care inflația va continua să scadă, iar evoluția economiei se va menține pozitivă, creșterile salariale vor putea contribui și la stimularea suplimentară a comportamentului de economisire, nu doar al celui de creditare. Din perspectiva economisirii, rolul nostru este de continua să stimulăm acest tip de comportament printr-o remunerare a clienților care să rămână deopotrivă competitivă, dar și ancorată la evoluția pieței, mai explică oficialul citat.

Despre planurile de viitor ale ING Bank în România, Eleni Skoura spune că strategia băncii rămâne axată pe îmbunătățirea experienței digitale a clienților, pe dezvoltarea organică a tuturor liniilor de business pe care le abordează și pe explorarea de opțiuni concrete în domeniul sustenabilității. Toate aceste elemente sunt de natură să asigure un model de business echilibrat, diversificat și adaptabil.

Una dintre prioritățile băncii este să asigure clienților cea mai bună experiență de lucru cu banca, indiferent dacă interacțiunea are loc în ING Home’Bank sau în rețeaua ING Office. În fiecare an, banca investește sume considerabile în multiple direcții, obiectivul strategic de retail fiind consolidarea HomeBank, poate cea mai cuprinzătoare aplicație mobilă de servicii bancare (care este proiectată și dezvoltată integral la nivel local, de către ingineri români). Această abordare implică investiții în optimizarea constantă a infrastructurii, a rețelei de unități, a rezilienței și performanței platformelor prin care operăm, precum și în introducerea de produse și servicii noi proiectate pentru “real life banking”.

În zona de retail, banca va investi în continuare în digitalizare și creșterea accesibilității produselor și serviciilor. Pentru toate operațiunile de care clientul are nevoie în viața de zi cu zi, banca își dorește să aibă la dispoziție alternativa digitală, astfel încât clientul lor să găsească soluționarea pe loc, de oriunde s-ar afla. Bineînțeles, Office-urile ING vor continua să fie alături de clienți, cu focus pe produsele de mai mare complexitate unde clienții au nevoie de consultanță extinsă.

”Credem în “real life banking”, abordare prin care ne propunem să le oferim clienților ING soluțiile care se potrivesc cel mai bine stilului lor de viață, accesibile oricând și de oriunde. În acest context, dorim să răspundem direct și nevoilor generațiilor tinere, aflate în tranziție către independența financiară. Este o zonă unde am facut deja pași importanti pentru a avea o oferta cu adevărat relevantă, prin produse și servicii adaptate la nevoile familiilor, precum și tinerilor, în general. Aici mă refer, pe de o parte, la pachetul ING Young, soluția noastră transparentă pentru întreaga familie, prin care copiii și adolescenții între 10 și 18 ani se pot bucura de mai multă autonomie financiară, sub îndrumarea părinților, și, pe de altă parte, la pachetul Free@ING, care include cont curent, card de debit și ING Home’Bank pentru tinerii cu vârsta sub 24 de ani, cu 0 comisioane sau costuri de administrare și cu acces la o gamă mare de reduceri prin cashback la comercianți din zone de interes pentru tineri, prin intermediul ING Bazar, iar felul în care gândim, respirăm și proiectăm este în linie cu acest obiectiv. Și vom continua să inovăm în această direcție deosebit de importantă atât pentru ING, cât și pentru întreaga societate.

Ne dorim ca ING să devină banca generației Alpha, iar felul în care gândim, respirăm și proiectăm este în linie cu acest obiectiv. Și vom continua să inovăm în această direcție deosebit de importantă atât pentru ING, cât și pentru întreaga societate.”, a concluzionat Eleni Skoura, Head of Retail Banking și membru al Comitetului Executiv al ING Bank România.