EXCLUSIV Vom putea cumpăra asigurări doar dacă dăm mailul și numărul de telefon. Digitalizare masivă la Allianz Țiriac. Brokerii protestează dur

Toate persoanele fizice care cumpără asigurări direct de la Allianz Țiriac, precum și toți brokerii și partenerii de bancassurance(bănci) ai asigurătorului trebuie să furnizeze companiei e-mailul și numărul de telefon al clientului. Este o decizie luată în premieră pentru piața din România, implementată la nivelul întregului grup Allianz (printre cele mai mari din lume) și valabilă din 10 aprilie, după cum ne-au informat reprezentanții Allianz Țiriac. Proiectul poartă denumirea ” Digital ID”.

Implementarea proiectului, spun sursele citate, a fost grăbită de declanșarea pandemiei de Coronavirus și de apariția măsurilor de distanțare socială aferente.

” Prin acest proiect ne-am propus să capitalizăm accesul la tehnologie pentru a face viața mai ușoară clienților, cât și partenerilor și agenților și consultanților noștri. Cele două date de identificare digitală – număr de telefon și adresa de email – vor reprezenta „CNP-ul” clienților în relatia cu Allianz-Tiriac și poarta de acces către serviciile digitale pe care le punem la dispozitia clienților, precum și la cele la care lucrăm în acest moment și pe care urmează să le lansăm.”, au explicat, pentru ECONOMICA.NET, reprezentanții companiei.

Potrivit acestora, înregistrarea datelor de identificare digitală (telefon mobil și email) precum și furnizarea acordurilor de comunicare conexe pot aduce clienților următoarele beneficii:

   – acces în mod gratuit la serviciile digitale existente, (aplicația Allianz-Tiriac Mobile, Claims Tracker), precum și la cele pe care le vom dezvolta ulterior.

    -acces la informații legate de contractele lor de asigurare/dosarele de daună, informații primite prin e-mail (scadența de plată, confirmări alocare plată, confirmare de intrare în vigoare a poliței etc.), fapt ce va permite accesarea acestora în orice moment și de oriunde.

Allianz Țiriac: „Acest proiect vine cu avantaje și pentru agenți, consultanți, companii de brokeraj sau bănci”. Companiile de brokeraj: ” Considerăm că implementarea unei astfel de măsuri este contrară principiilor concurenței echitabile…Imixtiunea Allianz este ilegală și descurajează clienții intermediarilor”

Deși Allianz Țiriac spune că a luat decizia implementării acestui proiect inclusiv pentru a veni în sprijinul brokerilor, aceștia din urmă consideră că, dimpotrivă, le sunt încălcate drepturile. Mai mult, surse interne afirmă, pentru ECONOMICA.NET , că există nemulțumiri inclusiv în interiorul propriei rețele de vânzări, având în vedere și că sistemul nu funcționează încă optim. ECONOMICA.NET a intrat în posesia unui amplu punct de vedere, motivat inclusiv juridic, transmis Allianz Țiriac de către Uniunea Națională a Societăților de Intermediere și Consultanță(UNSICAR), principala organizație reprezentantivă a brokerilor de asigurări. Redăm mai jos, integral, punctul de vedere al UNSICAR, care pleacă de la ideea, motivată cu norma 19/2018 a ASF, că ,în relația cu asigurătorul, potențialul asigurat este reprezentat de broker. Menționăm că documentul a fost redactat înainte ca Allianz Țiriac să implementeze efectiv noul sistem, imediat după ce brokerii au fost informații în legătură cu aceste intenții.

” În primul rand, aratam ca, in relatia cu asiguratorul, asiguratul sau potentialul asigurat,persoana fizica sau nu, este reprezentat de compania de brokeraj.

Conform art.2, alin.1, pct.9, lit.a) si art.3, alin.3, lit.a), pct.i) din Norma 19/2018, compania de brokeraj, ca intermediar principal, persoană juridică română, în cadrul activităţii sale principale, desfăşoară activitate de distribuţie, care constă inclusiv în acordarea asistenţei pentru gestionarea şi derularea contractelor de asigurare, în special în cazul unei solicitări de despăgubiri, cum ar fi instrumentare daune în serviciul/beneficiul clienţilor, precum si in  olectarea de prime de asigurare. Astfel:

– operatiunea de colectare de prime face deja obiectul contractului incheiat cu  societatea dvs, prin primirea imputernicirii din partea societatii dvs, in temeiul art.3, alin. (3) lit.a), pct.i) din Norma 19/2018, conform caruia „(i)companiile de brokeraj pot colecta prime de asigurare şi pot emite note de acoperire în vederea încheierii contractelor de asigurare, cu condiţia primirii împuternicirii din partea asigurătorilor.”. In acest sens, companiile de brokeraj si-au asumat deja intreaga raspundere in fata asiguratorilor si a asiguratilor in executarea acestei obligatii de colectare de prime.

– asistenta se acorda in temeiul contractului de mandat incheiat intre compania de brokeraj, prin intermediul intermediarilor sai secundari (brokeri si asistenti in brokeraj) cu care compania colaboreaza.

Conform art.3, alin.3, lit.a) din Norma 19/2018: „in desfăşurarea activităţii de distribuţie, raporturile juridice ale societăţilor cu distribuitorii care reprezintă canalele de distribuţie sunt reprezentate astfel: a)canalele de distribuţie independente, reprezentate de intermediarii principali care acţionează în interesul clienţilor proprii”.

Asa cum se observa, intermediarii principali au un drept primordial la clientela proprie, anterior incheierii, in calitate si de intermediar al unui asigurator, a unui contract de asigurare, actionand in interesul clientului propriu, indiferent ca acesta este persoana fizica sau juridica. in temeiul unui mandat.

In aceste conditii, consideram ca implementarea unei astfel de masuri este contrara principiilor concurentei echitabile, in conditii de egalitate, intre diversele canale de distributie, conform considerentului 16 al Directivei nr. 97/2016 privind distribuţia de asigurări, in scopul ocrotirii interesului superior al consumatorilor. Aceasta contrarietate iese in evidenta si mai  mult mai ales in conditiile in care se garanteaza aplicarea aceluiasi nivel de protectie a acestora  de catre canalul de distributie independent al intermediarilor in asigurari si beneficiul unor standarde comparabile in ce priveste ambele canale de distributie. Impunerea fata de companiile de brokeraj ca la emiterea politelor de asigurare acest proces sa fie conditionat de colectarea prealabila si obligatorie a informatiilor constand in adresa de e-mail si a numarul de telefon personale ale clientului lor persoana fizica, asigurat sau potential asigurat al societatii dvs, reprezinta o depasire a prerogativelor detinute de societatile de asigurare in calitate de creatori de produse de asigurare si o incalcare a drepturilor de care dispun intermediarii in relatia lor cu distribuitorii care reprezinta alte canale de distributie.

In acest sens, cerintele impuse de societatea dvs nu corespund nici obligatiilor legate de politicile scrise, la care face referire Norma nr. 19/2018, la Art. 39-45, respectiv la guvernanţă, procese şi punctele de control; supravegherea şi guvernanţa produselor de asigurare; personalul şi cultura organizaţională; managementul riscului operaţional din perspectiva afectării drepturilor clienţilor si nici principiilor de concurenta loiala si in conditii de egalitate intre  diver;ii distribuitori ai produselor de asigurare in scopul ocrotirii interesului superior al consumatorului, consacrate de Directiva nr. 97/2016 privind distributia de asigurari.

Avand in vedere faptul ca legislatia nationala si cea comunitara traseaza limite clare intre modalitatile de vanzare a politelor de asigurare, respectiv vanzarea directa, de catre asigurator si vanzarea prin intermediar, acestor doua tipuri de vanzari le sunt proprii mecanisme diferite de efectuare a vanzarilor si de control pe parcurs si ulterior a modului de incheiere a contractelor de asigurare de catre clientii proprii ai intermediarului.

In consecinta, orice interventie sau imixtiune din partea Allianz in raportul contractual intre asiguratii sai, clienti proprii ai companiilor de brokeraj, si companiile de brokeraj nu numai ca ar fi nelegala, dar ar avea si efectul descurajarii pe viitor a incheierii de contracte de asigurare cu intermediari, deci o destabilizare grava a balantei echilibrului concurential in defavoarea intermediarilor independenti si a consumatorilor. Un astfel de dezechilibru produce efecte negative importante si imediate asupra intereselor consumatorilor, care nu vor mai putea fi reprezentanti de profesionisti independenti.

Prin raportare la natura informatiilor cerute de catre asigurator, respectiv numarul de telefon mobil si adresa de e-mail personale ale asiguratului sau potentialului asigurat, client propriu al intermediarului, apreciem ca aceasta solicitare incalca relatia contractuala dintre intermediarul principal si asigurator si nu trece nici testul oportunitatii.

Rolul de creator de produse nu plaseaza automat societatea de asigurare pe o pozitie dominanta in raport cu intermediarii in procesul de distributie, ci, asa cum prevede si Directiva nr. 97/2017 privind distributia de asigurari, atat asiguratorul, cat si intermediarul se afla pe aceeasi pozitie de egalitate in fata consumatorului si totodata de independenta intre ei.

Avand in vedere ca printre motivele care impun, in opinia Allianz, necesitatea colectarii de la asigurati sau potentiali asigurati a informatiilor la care am facut deja referire, se afla un acces facil al asiguratilor la stadiul dosarelor de dauna si la transmiterea instiintarilor de plata, aratam ca aceasta comunicare cu clientul propriu, asigurat sau potential asigurat al unui asigurator, indiferent ca acesta este persoana fizica sau nu, este unul din atributele esentiale ale
companiei de brokeraj. Astfel, numeroase operațiuni în relația cu clientul propriu și cu asiguratorul sunt preluate de companiile de brokeraj și de intermediarii lor secundari, inclusiv cele la care faceti referire in actul aditional propus iar altele care ar putea aparea in viitor, pot si trebuie dezvoltate impreuna cu intermediarii.

Eventuala blocare a emiterii politelor de asigurare este o masura disproportionata, fata de scopul declarat al modificarii contractuale propuse, si anume: „acces transparent si permanent la stadiul dosarului de dauna Casco prin intermediul aplicatiei Claims Tracker pe care o imbunatatim constant si pe care o vom extinde si pe celelalte linii de business.
Inseamna optiunea de a primi instiintari de plata in format electronic.

Acest acces la aceste facilitati s-a realizat in conditii foarte bune si pana acum si se va realiza in continuare de catre intermediar, in numele si pe seama clientului sau, asiguratulsocietatii dvs, in temeiul contractului de mandat incheiat cu acesta.

Sustinerea dvs legata de caracterul obligatoriu al cerintelor solicitate („incepand cu 10 aprilie 2020, numarul de telefon mobil si adresa de e-mail valide devin obligatorii la emiterea unei polite de asigurare Allianz-Tiriac pentru persoane fizice.”) incalca principiul libertatii contractuale prevazut de art.1169 Cod Civil.

Aplicarea acestei masuri de la data de 10 aprilie 2020, fara acordul cocontractantilor dvs, va putea fi considerata abuziva.

Nu trebuie uitat ca acelasi principiu al libertatii contractuale trebuie respectat si in raporturile juridice de colaborare intre intermediarii principali si cei secundari, activitatea carora este guvernata de acelasi principiu al egalitatii si concurentei echitabile, intrucat Directiva nr. 97/2016 nu retine nicio distinctie intre canalele de distributie a produselor de asigurare, si, implicit intre tipurile de distribuitori, ci din contra, evidentiaza dezideratul unei
cooperari pe verticala si orizontala in spiritul unei egalitati si non-discriminari.

Actul aditional propus poate da nastere abuzurilor si nu constituie garantii suficiente in vederea respectarii dreptului la clientela al intermediarului, cu atat mai mult cat nu se justifica distinctia intre clientul propriu persoana fizica si cel persoana juridica.

Aparent, acesta din urma inca nu face obiectul preocuparilor societatii dvs, desi nevoile sale de asistenta sunt egale cu cele ale asiguratului persoana fizica.

Va reamintim ca relatia intermediarului cu ambele categorii de clienti proprii face obiectul unui mandat indiferent ca Norma 19/2018 reglementeaza, aparent, prin dispozitii speciale, numai contractul de mandat cu clientul persoana juridica, dandu-i o denumire specifica, aceea de mandat in brokeraj, conform art. 3, alin. (7) din Norma nr. 19/2018 privind
distributia de asigurari.

De asemenea, consideram ca exista si potentialul incalcarii uzantelor cinstite reglementate de Legea 11/1991 privind combaterea concurentei neloiale.

Consideram ca informatiile solicitate de dvs, in cazul in care acestea se refera la adresa de corespondenta electronica si numarul de telefon ale clientului persoana fizica al intermediarului, indeplinesc conditiile de a fi considerate secret comercial.

Prin implementarea acestei masuri exista si potentialul incalcarii dreptului consumatorilor, prin punerea acestora in imposibilitatea de a beneficia de oferta de produse de asigurare oferite de societatea dvs persoanelor fizice, in cazul in care acestea nu detin sau nu doresc sa furnizeze aceste date sau in ipoteza usor de intuit cand clientul are formata deja o
legatura de colaborare stransa cu brokerul / asistentul in brokeraj, sudata uneori de-a lungul multor ani, canal de distributie prin care ii sunt oferite toate informatiile necesare derularii contractului de asigurare si de la care se asteapta in mod exclusiv si firesc sa primeasca posibile oferte viitoare despre produsele de asigurare care corespund cel mai bine cerintelor si nevoilor clientului cunoscute cel mai bine de catre broker / asistent. In plus, comunicarile nesolicitate pe aspecte administrative pot genera confuzie si consum inutil de resurse in randul clientilor si chiar actiuni eronate (plati dublate, plati neefectuate, demersuri pentru clarificari cu privire la care comunicare este valida/aplicabila etc).

Va reamintim ca aceste date nu sunt necesare pentru incheierea valida si executarea contractului de asigurare. Conform prevederilor Capitolului III, Sectiunile 1 si 2 din Noul Cod Civil, in special dispozitiile art. 82, respectiv art. 86 din Noul Codul Civil,atributele de identificare ale persoanei fizice sunt numele si domiciliul, date care indeplinesc cerintele unei identificari complete a oricarui subiect de drept, parte in contractul de asigurare.

De asemenea, conform art. 2200, alin. (2) din Noul Cod Civil, coroborat cu dispozitiile art. 2201, alin. (1), polita de asigurare care constata incheierea contractului de asigurare, si care,conform principiului simetriei actelor juridice, indeplineste aceleasi conditii pentru valabilitate ca si actul juridic principal, trebuie sa indice cel putin ’’ numele sau denumirea, domiciliul ori sediul partii contractante…’’.

Avand in vedere dispozitiile legale invocate mai sus, apreciem ca pentru incheierea si executarea contractelor de asigurare de catre asigurator nu este obligatorie indicarea datelor de contact ale clientului propriu al intermediarului (principal sau secundar), asigurat sau potential asigurat, respectiv numarul de telefon mobil si adresa de e-mail, atat timp cat datele de identificare prevazute de lege sunt suficiente pentru asigurarea scopului corectei individualizari
a contractantului si executarii contractului, in modalitatea aratata, prin intremediul mandatarului asiguratului.

In ceea ce priveste relatia dintre companiile de brokeraj si asistentii in brokeraj din perspectiva prelucrarii datelor cu caracter personal, aceasta este, la randul sau, reglementata prin dispozitiile Regulamentului european nr. 679 din 27 aprilie 2016 privind protecţia persoanelor fizice în ceea ce priveşte prelucrarea datelor cu caracter personal şi privind
libera circulaţie a acestor date.

In general datele cu caracter personal ale asiguratilor sunt prelucrate initial, in scopul incheierii si administrarii contractului de asigurare, inclusiv a acordarii de asistenta in caz de dauna, de catre broker / asistentul in brokeraj, care poate avea el insusi calitatea de operator, prelucrand datele respective in interes propriu, cu mijloacele tehnice puse la dispozitie de catre compania de brokeraj.

De asemenea, aceste date sunt primite de la persoana vizata, client propriu al companiei de brokeraj si al asistentului in brokeraj, in baza informarii facute in temeiul art.13, alin.1, lit.e) si, mai ales, al art.14, alin.1, lit.e) ale Regulamentului 679/2016, informare in care nu sunt facute si nu este necesar sa fie facute referiri cu privire la acest scop al transmiterii catre asigurator, ca destinatar, a acestor date cu caracter personal.

Astfel, de cele mai multe ori, intre compania de brokeraj si asistentul in brokeraj sunt stabilite reguli privind obiectul şi durata prelucrării, natura şi scopul prelucrării, tipul de date cu caracter personal şi categoriile de persoane vizate şi obligaţiile şi drepturile celor doua parti.

Aceste reguli fac ca relatiile dintre parti sa se faca pe baza unor instrucţiuni documentate, la cererea uneia sau alteia dintre parti, inclusiv în ceea ce priveşte transferurile de date cu caracter personal catre terti.

In consecinta, transmiterea de catre compania de brokeraj catre asiguratori a acestor date cu caracter personal, in cazul in care compania le detine pentru executarea mandatului sau in brokeraj, trebuie, de cele mai multe ori, sa aiba acordul asistentului in brokeraj.

Fata de cele aratate mai sus, consideram ca:

– perioada propusa pentru astfel de schimbari bruste este total nepotrivita si deturneaza inutil resursele pe care piata de asigurari ar trebui sa le aloce gestionarii cat mai eficiente a efectelor crizei generate de pandemia COVID-19

– termenele de analiza, proiectare si implementare a unor astfel de schimbari sunt extrem de scurte si nepractice din foarte multe puncte de vedere.

Consolidarea relatiei de coleborare intre asigurator si broker se poate face prin instrumentele colaborative pe care tehnologia ni le pune la dispozitie si care pot fi utilizate in comun de asiguator si brokeri, in beneficiul consumatorilor si al operatiunilor proprii.

Fata de cele aratate mai sus, mentionam ca asociatia noastra isi pastreaza disponibilitatea la dialog constructiv, in spiritul celor de mai sus si cu scopul de a gasi solutii echilibrate intre asigurator si broker, cu efecte pozitive asupra consumatorilor”