Important pentru toți șoferii! Crește contribuția asigurătorilor la FGA, fondul care plătește pentru falimente, inclusiv cel al City Insurance. Vom plăti RCA mai scump?

Creșterea contribuției firmelor de asigurare la FGA nu ar trebui să influențeze decât cel mult marginal prețurile de vânzare pentru RCA. Este principala concluzie care poate fi trasă dintr-o analiză care ia în calcul evoluțiile de până acum precum și prevederile legale și procedurile interne ale firmelor de asigurare.

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a decis să majoreze contribuția asigurătorilor la FGA, printr-o modificare recentă a normei 20/2017 privind asigurările auto. Contribuția pentru asigurările generale urcă de la 2,5% la 4% din Primele Brute Subscrise (PBS), în timp ce contribuția pentru asigurări de viață se menține la 0,4% din PBS.

În primul rând trebuie spus să decizia are acoperire legală în Legea 213/2015, care reglementează activitatea Fondului și care prevede, printre altele: “ Cota procentuală a contribuţiilor nu va putea depăşi 10% din primele brute încasate de asigurători din activitatea de asigurări directe”.

În doilea rând, este important de precizat că decizia ASF vine în contextul în care falimentul City Insurance este gestionat, din perspectiva FGA, în condiții mult diferite și mai favorabile păgubiților față de situațiile similare din trecut.

Depunerea cererilor de plată  a început mult mai repede decât în cazul altor falimente, grăbind implicit și plățile efective   

 Mai precis, la inițiativa ASF, cadrul legal a fost modificat în așa fel încât păgubiții din falimente de asigurări să poată depună cererile de plată imediat ce decizia privind ridicarea autorizației de funcționare a societății a fost publicată în Monitorul Oficial. Înainte de această modificare, cererile puteau fi primite doar atunci când instanța a pronunțat definitiv falimentul. În cazul particular al City Insurance, această modificare a însemnat că cererile de plată au început să curgă la aproximativ o lună după ce societatea a rămas fără autorizație, spre deosebire de cazurile anterioare, când intervalul care s-a scurs între ridicarea licenței și depunerea cererilor la FGA a ajuns și aproape de un an.

În acest context, până la data de 30 noiembrie 2022, FGA plătise deja în jur de 50.000 de dosare, în valoare totală de 550,6 milioane de lei. Grăbirea procedurii în folosul păgubiților a adus, astfel, și o nevoie de suplimentare a fondurilor. Astfel că, în urma unor analize ample, ASF a decis să majoreze contribuțiile asigurătorilor. Este important de menționat că procesul de despăgubire funcționează conform unui plan bine pus la punct, care permite FGA să anticipeze momentele cu vârfuri de plăți și să excludă situații în care să nu își poată onora obligațiile.

Nu este obligatoriu ca asigurătorii să includă majorarea contribuției în tarifele de vânzare. Dacă o vor face,  impactul nu va fi imediat și va fi marginal  

 Pentru a răspunde la întrebarea dacă majorarea contribuției se va transpune într-o creștere a tarifelor trebuie înțeles mai întâi mecanismul prin care asigurătorii își stabilesc tarifele. Acest mecanism, liberalizat integral printr-o modificare recentă a normei 20/2017 care pune în practică mai multe recomandări ale Comisiei Europene, este asemănător cu cel utilizat pentru stabilirea tarifelor de referință.

Calculul actuarial al tarifului pleacă de la așa numita primă de risc, care reprezintă strict cheltuielile pe care firmele de asigurare le au cu reparațiile în baza RCA a vehiculelor avariate și care are cel mai mare impact în prima finală. La acest cost se adaugă mai mulți factori de încărcare, cum ar fi factorul IBNR( rezerva de daune neavizate), factorul inflația daunelor (care anticipează evoluțiile viitoare ale costurilor cu daunele) sau marja de profit.

Aici, ne interesează factorul cheltuieli, pentru că la fel ca toate taxele și contribuțiile, contribuția către FGA este inclusă la cheltuieli administrative.

Totalul acestor cheltuieli se ridică la aproximativ 8%, un procent  mic față de majoritatea celorlalți factori care influențează prima de asigurare, context în care majorarea cu 1,5 puncte procentuale a contribuției va avea o influență mai degrabă marginală, chiar și în situația în care va fi inclusă integral în preț.

Mai mult decât atât, asigurătorii nu sunt obligați să marcheze această creștere în prețuri.  De exemplu, în situația în care politica comercială a firmei este de a crește vânzările prin practicarea unor prețuri competitive, situație întâlnită în piață, asigurătorul va decide să nu opereze această majorare.

Pe de altă parte, și dacă un asigurător decide să ducă majorarea contribuției în preț, acest lucru nu se va întâmpla decât după o perioadă de timp, în condițiile în care calculele actuariale nu se schimbă zilnic sau săptămânal ci după perioade mai lungi, care permit acumularea de date clare.