EXCLUSIV Băncile încep să „sufle în iaurt” din cauza COVID. ING urcă avansul la creditele de locuință până la 35%.Alte bănci, posibil să o urmeze

„ING Bank România a avut întotdeauna o politică de creditare responsabilă, ce ţine şi rata creditelor neperformante mult sub media pieţei timp de foarte mulţi ani. Această politică se traduce prin neîmpovărarea clienţilor cu datorii astfel încât aceştia să îşi poată plăti ratele în ciuda unor perioade dificile din punct de vedere financiar cu care se pot confrunta pe parcursul contractului lor. Politica de risc a ajutat clienţii ING şi acum un deceniu, la ultima criză financiară, când am avut un impact limitat asupra clienţilor şi activităţii băncii, mult sub piaţă. Politicile de creditare responsabile au stat întotdeauna la baza ofertei ING şi de aceea am reevaluat şi acum unele condiţii pentru creditele ipotecare sau de nevoi personale. Toate limitările implementate acum pentru produsele de creditare sunt temporare şi vor fi reevaluate lunar în perioada următoare, în funcţie de cum evoluează situaţia. Acestea vor fi mereu actualizate pe ing.ro”, au declarat pentru ECONOMICA.NETreprezentanţii ING Bank.

Menţionăm că, la toate celelalte bănci din sistem, avansul minim solicitat de bancă pentru un credit ipotecar/imobiliar este de 15% (acesta poate creşte în funcţie de bonitatea mai mare sau mai mică a clientului). Excepţie face First Bank unde avansul minim solicitat de bancă este de 20%. O altă excepţie este creditul imobiliar din teritoriu, nu din Bucureşti, pentru care atât BCR, cât şi Raiffeisen Bank percep un avans de 35%. În provincie însă, preţul locuinţelor este mai scăzut decât în Bucureşti (mai puţin Cluj, unde BCR are alte excepţii) şi se presupune că solicitanţii de împrumuturi pot strânge mai uşor avansurile din această cauză.

Reprezentanţii Raiffeisen bank au răspuns la întrebările ECONOMICA.NET privind viitorul nivelului avansului la creditul ipotecar pe care îl va solicita banca: „Avansul minim solicitat de Raiffesisen Bank la un credit ipotecar este 15% si nu a fost modificat de curând. Avansul e un element important în cadrul unui credit ipotecar şi, din acest motiv, este constant în atenţia noastră. Ca şi alte elemente care definesc un credit imobiliar, cum ar fi nivelul dobânzii, tipul dobânzii – fixă sau variabilă, perioada de acordare, garanţiile etc, nivelul avansului este determinat atât de indicatori economici şi de perspectivele de evoluţie a acestora, cât şi de cadrul legislativ în vigoare pentru activitatea de creditare. Perioada în care ne aflăm este marcată de incertitudine şi schimbări aşa că ne uităm cu atenţie la aceste lucruri şi nu excludem modificarea nivelului acestuia în viitor.”

În timpul crizei din 2009 au existat bănci care au anunţat majorarea avansului la creditul ipotecar până la 50%. Totuşi creditele neperformante au crescut. Ce înseamnă de fapt reacţia ING Bank de a majora avansul minim pentru creditul ipotecar la 35%? Unii bancheri sunt de păerere că ne vom confrunta în perioada următoare cu scăderi ale preţurilor la imobiliare, chiar dacă este vorba de o scădere temporară de 1-3 ani. În acest caz, acel loan to value pe care băncile îl menţin la 74% (valoarea creditului în total valoare garanţie aferentă acestuia) de ceva vreme ar trebui majorat pentru a proteja banca în cazul unor devalorizări viitoare a garanţiilor.

Conform ultimului sondaj efectuat de BNR şi dat publicităţii în februarie 2020, „În T4 2019, standardele de creditare aferente împrumuturilor care au ca garanții ipoteci asupra imobilelor comerciale s-au înăsprit marginal. Pentru T1 2020, băncile prognozează o înăsprire moderată a standardelor de creditare pentru acest tip de finanțare”. În cazul standardelor de creditare pentru persoane fizice, sondajul BNR subliniază că acestea au rămas constante în T4 2019 şi estimările pentru T1 2020 au fost similare.

Ce s-a schimbat? În primul rând, a început criza sanitară care atrage automat o criză economică după ea, din cauza încetării sau încetinirii activităţii economice. Odată cu şomajul tehnic au apărut şi măsurile de ajutorare instituite de guvern: în cazul băncilor, ordonanţa de suspendare a ratelor la credite pentru persoanele afectate de pandemia Covid 19. Cele peste 265.000 de cereri de suspendare a ratelor acceptate de către bănci dovedesc că o sumă destul de mare (ratele plătite lunar de împrumutaţi) va fi dislocată din sistem (din fericire este înlocuită în proporţie majoritară de BNR). Iar ultima cauză poate fi regăsită în promulgarea legii dării în platăcu modificările care stabilesc clar condiţiile în care poate fi declarată impreviziunea şi nu în ultimul rân, instabilitatea legislativă (încă 6-7 legi care ar putea fi aprobate şi ar obliga băncile la noi provizioane şi noi credite neperformante).