Noile norme de creditare ale BNR: Un regulament nou pentru ajutorarea oamenilor cu bani

Ce aduc nou noile norme de limitare a creditării emise de BNR? Pe lângă impunerea unui grad de îndatorarea de 40% din veniturile nete faţă de un minimum de 50% cât este în prezent, noul regulament scoate din formula de calcul pentru stabilirea venitului net coşul zilnic de subzistenţă. O măsură mai mult decât liberală salutată cu multă voioioşie de către bănci, mai ales în contextul în care BNR majora cam des costul coşului zilnic care trebuia scăzut din veniturile clientului şi în funcţie de cât de mare şi solidă în indicatori financiari era banca. În ultima perioadă, nivelul acestuia ajunsese să fie cuprins între 280 de lei şi 380 de lei de persoană.

În afara eliminării coşului zilnic al cheltuielilor de subzistenţă, BNR mai face un pas înainte cu aceste noi norme de creditare. Toţi coeficienţii de ajustare a veniturilor au fost scoşi. De la 1 ianuarie 2019, orice avocat, scriitor sau alt executor de profesiune liberală va putea să aibă luate în calcul veniturile în proporţie de 100%. Până acum, banca lua în calcul pentru marinarii care trăiesc din shipping, de exemplu, 50% din venituri. Prin noile norme BNR, se vor lua în calcul în proporţie de 100%. De asemenea, veniturile din dividente vor fi considerate venituri stabile şi luate în calcul 100% pentru următorii 30 de ani, în cazul unui credit ipotecar. Coeficientul de ajustare din activităţile de PFA a fost la rândul său exclus, deci toate dividendele unui PFA pe lună/trimestru/semestru/an sunt luate în calcul acum în proporţie de 100%, indiferent de valoare.

Este clar în acest context că o astfel de normă îi favorizează pe cei cu venituri mari. În plus, ideea de stress test, aşa cum arată comunicatul BNR cel puţin, dispare total. Ideea de creştere a dobânzilor, de fluctuaţii a cursului de schimb dispare. Practic, „nu se mai aplică coeficienţii de ajustare a veniturilor în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenţă”.

Vorbim astfel de un regulament al bogaţilor care pot lua credit! Toţi marii jucători din piaţa creditelor spun că este vorba de o aliniere şi simplificare a procesului de creditare. Dat fiind că au fost făcute calcule doar pe medie, sunt favorizaţi doar cei cu venituri mari. În plus, acest regulament a venit puţin cam prea târziu, chiar dacă BNR îşi doreşte o politiă economică anticiclică. Pe deasupra, nu îşi doreşte descurajarea creditării, fiind un regulament de simplificare şi aliniere a pieţei de creditare, după cum se exprină uniii bancheri, dar totuşi un regulament pentru ajutorarea creditării oamenilor cu bani.

Provident, cel mai mare IFN de pe piaţa britanică prezent în România, a declarat că: „Am luat la cunoştinţă decizia Consiliului de Admninistraţie al BNR şi considerăm că este o măsură de natură să reducă riscurile de supraîndatorare a populaţiei, un obiectiv pe care îl împărtăşim şi îl susţinem pe deplin. Ca de fiecare dată, vom aplica reglementările în vigoare astfel încât să fim în acord cu modificările anunţate de Banca Naţională a României. Ne așteptăm ca această modificare să aibă un impact asupra valorii şi volumului de vânzări, impact a cărui amploare o vom analiza în detaliu. Ne dorim să putem asigura în continuare produse adaptate planurilor clienţilor noştri, în mod responsabil, mai ales celor care provin din medii socio-economice inferioare, care altfel ar putea fi excluşi din ofertele creditorilor reglementaţi”.

Banca Naţională a României (BNR) a votat miercuri regulamentul care prevede impunerea unor grade maxime de îndatorare pentru creditele acordate persoanelor fizice, potrivit unor surse din Banca Centrală.  BNR a aprobat proiectul de modificare a Regulamentului 17/2012, apărut prima dată în presă în iunie 2018. Modificările se referă la limitarea gradului de îndatorare la cel mult 40% pentru creditele în lei şi de 20% pentru cele în euro, indiferent de tipul creditului.