Noul ROBOR – Implementarea noului indice la contractele de credit în lei cu dobânda variabilă va duce la creşterea marjei de dobândă – asociaţie

„Asociaţia Credere priveşte cu deosebită îngrijorare asupra intenţiei Guvernului României de a introduce un nou indice de referinţă pentru creditele cu dobânda variabilă acordate în lei, prin adoptarea unui Proiect de Ordonanţă de Urgenţă care vizează modificarea principalelor acte normative în materie de creditare: Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 privind creditele de consum şi Ordonanţa de Urgenţă nr. 52/2016 privind creditele ipotecare. Aceste modificări ar urma să fie adoptate în prima şedinţă de Guvern din această săptămână, la pachet şi în strânsă legătură cu modificările aduse taxei aplicate pe activele financiare ale băncilor. Potrivit Proiectului de Ordonanţă de Urgenţă publicat de MFP, indicele de referinţă ROBOR va continua să se aplice contractelor de credit în lei cu dobânda variabilă, aflate în derulare, în timp ce pentru noile contracte de credit va apărea un nou indice de referinţă, nenumit, care ar trebui să asigure un grad mai mare de transparenţă şi predictibilitate pentru consumatori”, susţin reprezentanţii asociaţiei menţionate.

În acest context, consumatorii care au un contract de credit în derulare vor putea beneficia de trecerea la noul indice de referinţă „doar dacă refinanţează respectivul credit”, ceea ce presupune nu doar o reanalizare a situaţiei veniturilor consumatorilor şi reevaluarea garanţiilor (dacă este cazul), dar şi costuri suplimentare însemnate care ţin de procesul de refinanţare.

„Apreciem că măsura propusă de către Ministerul Finanţelor Publice va conduce, pentru creditele nou acordate, la creşterea marjei de dobândă care intră în componenţa dobânzii variabile, întrucât băncile vor sesiza oportunitatea de a îşi consolida profitul, prin includerea în marja de dobândă a diferenţei pozitive dintre indicele de referinţă ROBOR şi noul indice de referinţă propus de către Ministerul Finanţelor Publice. În contextul în care oficialii Băncii Naţionale a României aveau în vedere posibilitatea de a modifica metoda de calcul a indicelui ROBOR – stabilită prin norme şi regulamente emise de BNR – şi având în vedere discuţiile din spaţiul public care evocă nereguli în privinţa stabilirii acestui indice prin raportare la cotaţii, nu înţelegem raţiunea pentru care nu s-a ajuns la un consens interinstituţional, între Banca Naţională a României şi Ministerul Finanţelor Publice, astfel încât metoda de calcul a indicelui ROBOR să fie modificata prin corectarea normelor şi regulamentelor BNR”, afirmă reprezentanţii Asociaţiei Credere pentru Informarea, Consilierea şi Educarea Consumatorilor.

Cu alte cuvinte, indicele ROBOR ar fi fost păstrat pentru toate contractele de credit în lei cu dobânda variabilă (inclusiv cele în derulare), iar transparenţa ar fi fost asigurată prin trecerea de la metoda de calcul bazată pe cotaţii la cea bazată pe tranzacţii. În această ipoteza, modificările la cele două ordonanţe de urgenţă nu ar mai fi fost necesare, iar contractele în derulare, de principiu, s-ar fi modificat de drept, cu impact pozitiv asupra consumatorilor şi fără a afecta interesele băncilor.

„Considerăm că, din perspectiva consumatorilor, ar trebui să analizăm cu mare atenţie de ce băncile din România au preferat să lege dobânda variabilă pentru creditele în lei exclusiv de indicele de referinţă ROBOR, în detrimentul dobânzii de referinţă publicate de BNR (actualmente dobânda de politica monetară), în contextul în care dispoziţiile Ordonanţei de Urgenţă nr. 50/2010 şi Ordonanţei de Urgenţă nr. 52/2016 prevăd ambele posibilităţi de compunere a dobânzii variabile pentru un contract de credit în lei. Având în vedere ca Proiectul de Ordonanţă de Urgenţă are o componentă vizibila care ţine de protecţia consumatorilor, ne exprimăm speranţa ca Guvernul României va ţine seama de poziţia exprimata de asociaţia noastră şi, totodată, ne manifestăm intenţia de a participa la orice discuţie ori dezbatere care vizează acest proiect, alături de profesioniştii din cadrul Ministerului Finanţelor Publice, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor şi orice alţi actori interesaţi de subiect”, menţionează Asociaţia Credere.

Asociaţia va depune o solicitare oficială la MFP, deoarece această dezbatere este absolut necesară dacă ţinem cont de faptul că, până în prezent, toate discuţiile au fost purtate cu reprezentanţi ai industriei bancare şi ai Băncii Naţionale a României, „însă nici unii, nici ceilalţi, nu au ca prerogativa protecţia consumatorilor de servicii financiar-bancare” .

Asociaţia Credere pentru Informarea, Consilierea şi Educarea Consumatorilor a fost înfiinţată în anul 2018, la iniţiativa unui grup de consumatori care în ultimii 9 ani s-au implicat activ în demersuri care au avut drept obiectiv protejarea intereselor consumatorilor de servicii financiar-bancare.

Dobânda pentru creditele acordate în monedă naţională va fi compusă dintr-un indice de referinţă calculat exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului, se arată în proiectul de Ordonanţă de urgenţă pentru modificarea şi completarea unor acte normative, respectiv pentru modificarea OUG 114/2018.

Documentul – publicat marţi seara pe site-ul Ministerului Finanţelor Publice (MFP) – prevede modificări şi pe alineatul 1 al articolului 38 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, publicată în Monitorul Oficial al României din 20 septembrie 2016.

„În contractele de credit cu dobânda variabilă se vor aplica următoarele reguli: a) pentru creditele în valută, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă EURIBOR/LIBOR la o anumită perioadă, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul adaugă o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului;b) pentru creditele acordate în monedă naţională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă calculat exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referinţă pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naţionale a României şi reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor de pe piaţa interbancară. Indicele de referinţă se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituţie de credit pentru trimestrul următor; c) în acord cu politica comercială a fiecărui creditor, acesta poate reduce marja şi/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referinţă, având dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menţionate în contract la data încheierii acestuia şi/sau la nivelul indicelui de referinţă”, se arată în document.

De asemenea, modul de calcul al dobânzii trebuie indicat în mod expres în contract, cu precizarea periodicităţii şi/sau a condiţiilor în care survine modificarea ratei dobânzii variabile, atât în sensul majorării datorate indicelui de referinţă EURIBOR/indicelui de referinţă pentru creditele acordate în lei cu dobândă variabilă/LIBOR, cât şi în cel al reducerii acesteia.

„Valoarea indicilor de referinţă utilizaţi în formula de calcul a dobânzii variabile va fi afişată şi permanent actualizată, pe website-urile creditorilor şi la toate punctele de lucru ale acestora”, se precizează în proiect.

De asemenea, proiectul MFP prevede modificări şi pe Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, publicată în Monitorul Oficial al României din 11 iunie 2010, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 288/2010.

Astfel, pentru creditele acordate în valută, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă EURIBOR/LIBOR la o anumită perioadă, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul adaugă o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului.

„Pentru creditele acordate în monedă naţională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă calculat exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referinţă pentru credite acordate în lei cu dobânda variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naţionale a României şi reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor de pe piaţa interbancară. Indicele de referinţă se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituţie de credit pentru trimestrul următor”, se menţionează în proiect.