Cel mai ieftin credit „ieftin” din programul Noua Casă

Prima Casă/Noua Casă  – Dacă analizăm varianta mai ieftină a creditului ipotecar din cadrul programului Noua Casă (cel pentru imobile mai vechi de 5 ani şi cu valoarea de până în 70.000 de euro) vom constata că cele mai ieftine credite de acest tip sunt cele oferite de CEC Bank şi Banca Transilvania, iar cele mai scumpe cele ale Vista Bank şi BCR, chiar dacă rata lunară a împrumutului diferă de la bancă la bancă, indiferent de costul total al împrumutului.

Cele opt banci care acordă în prezent credite Noua Casă sunt: CEC Bank, Banca Transilvania (BT), ING Bank, BCR, BRD, OTP Bank, Raiffeisen Bank şi Vista Bank. Celelalte cinci bănci care sunt partenere ale FNGCIMM în cadrul programului Noua Casă, dar care nu au finalizat încă oferta de creditare pentru acest program sunt: Unicredit, Garanti Bank, Banca Românească, First Bank şi Intesa Sanpaolo Bank.

Creditele Noua Casa vin cu câteva costuri fixe, impuse prin legea programului de garantare Noua Casă: dobânda, formată din IRCC (2,41% în prezent) +2% marja băncii, comisionul de gestiune perceput de FNGCIMM de 0,40% pe an aplicabil la soldul garanției de stat şi comisionul de analiză al FNGCIMM de 0,15% din valoarea garanţiei statului. În exemplul analizat de noi, garanţia este de 50% din valoarea creditului.

După cum se observă din tabelul de mai sus, cea mai mică dobândă anuală efectivă (indicatorul care încorporează toate costurile unui împrumut) o are CEC Bank, de 4,62%. Această DAE a fost obţinută prin faptul că banca de stat a ataşat indicelui IRCC cea mai mică marjă de profit din întreaga piaţă. Dacă prin lege, marja băncii a fost plafonată la maximum 2%, toate băncile au mers în ofertă cu aceasta. În cazul CEC, marja a fost coborâtă la 1,90% în cazul celor care își încasează salariile prin această bancă. În plus, CEC Bank nu percepe nici un fel de comision, în afara celor fixate de lege şi care aparţin FNGCIMM şi cel de evaluare aimobilului care aparţine evaluatorului imobiliar (serviciu externalizat de toate băncile).

O situaţie aproximativ identică vom întâlni şi la Banca Transilvania, cotată în analiza noastră ca fiind cea de-a doua instituţie de credit care oferă credit ieftin Noua Casă. Practic, acel 0,11% în plus la DAE practicat de BT faţă de DAE practicat de CEC vine din diferenţa dintre marja băncii şi comisionul de acordare credit. BT are dobânda formată din IRCC plus marja de 2%.

O surpriză plăcută este oferta ING Bank care are aceeaşi DAE ca şi Banca Transilvania, de 4,73%, dar percepe o rată lunară mai mică decât CEC Bank şi BT, de numai 1.468 de lei. Suma totală de rambursat este însă mai mare decât a ambelor bănci. Diferenţa înregistrată la rata lunară se datorează probabil faptului că cele două comisioane datorate FNGCIMM sunt percepute o singură dată anual şi nu sunt incluse în rata lunară ca la celelalte două bănci.

În plus, comisionul de gestiune pentru FNGCIMM este aici de 0,45% conform tabelului de taxe şi comisioane al ING Bank, faţă de 0,40% la celelalte bănci. Aceeaşi situaţie (n.r.- a comisionului de 0,45% către FNGCIMM) o mai întâlnim şi la BCR.

Diferența de costuri totale (DAE) între ofertele băncile comerciale este foarte strânsă. Astfel, între BRD, a patra bancă în clasamentul nostru şi ultima clasată, diferenţa de costuri afişată în DAE este infimă: de numai 0,09%. De fapt, diferenţele de costuri ale variantei ieftine din cadrul programului Noua Casă sunt de 0,22% la nivel DAE.

Calculată însă la nivelul sumei totale de rambursat pentru un credit de 293.000 de lei rambursabil în 30 de ani, diferenţa în lei nu mai este chiar atât de insignifiantă: 14.550 de lei este diferenţa între suma totală de rambursat, între cel mai ieftin credit (CEC Bank) şi cel mai scump credit (Vista Bank). Mai sunt însă, încă 5 bănci care nu şi-au prezentat ofertele decredit ieftin în cadrul programului Noua Casă.