Atenţie la rate! Primele patru bănci din sistem au vândut creditele care s-au scumpit cel mai mult

De două luni toţi ochii sunt pe evoluţia indicelui Robor la trei luni, acesta fiind indicele luat în calcul de cele mai multe bănci din cele 13 care lucrează puternic pe zona de retail atunci când stabilesc dobânda unui credit ipotecar. Totuşi, o analiză detaliată ne va arăta că nu doar Robor 3M (Robor la trei luni) contează în economia împrumuturilor de pe piaţa bancară românească, ci şi Robor la şase luni (Robor 6M) care se dovedeşte a avea o pondere foarte mare în total credite nou acordate la nivelul sistemului bancar.

Astfel, BCR, Banca Transilvania, BRD şi Raiffeisen Bank sunt primele patru bănci din sistem din punct de vedere al activelor deţinute care acordă împrumuturi impotecare sau de nevoi personale cu dobânda legată de Robor 6M. În cazul persoanelor juridice, împrumuturile, majoritare de tip revolving, au dobânda legată de Robor 3M. Cele patru bănci au anunţat în rezultatele semestriale din acest an că au acordat credite noi de circa 19,5 miliarde de lei.

În cazul BCR dobanda variabilă legată de Robor 6M apare doar pentru pentru creditul imobiliar şi doar după expirarea perioadei de credit cu dobândă fixă, creditul de nevoi personale fiind cu dobândă fixă. Banca Transilvania are dobânda creditului imobiliar legată de indicele 6M, iar cel de nevoi personale cu dobândă fixă. La BRD, doar creditul de nevoi personale are dobânda legată de Robor 6M, imobiliarul fiind legat de Robor 3M. Aceeaşi situaţie o întâlnim şi în cazul Raiffeisen Bank, unde ofertele pentru toate tipurile de împrumuturi sunt dublate şi de varianta dobânzilor fixe.

Alte două bănci din top zece, CEC Bank şi Garanti Bank au dobânda creditului ipotecar legată de Robor 6M. Celelalte bănci au ofertele legate de Robor 3M pentru împrumuturile de locuinţă. Restul băncilor fie practică dobânda fixă, care este oricum mai mare la creditul de nevoi personale decât orice formă de dobândă legată de un indice de referinţă, fie au Robor la 3 luni plus marja băncii.

Ieri, ambii indici de referinţă au înregistrat noi maxime istorice: Robor 3M a crescut la 1,88%, iar Robor 6M la 2,04%. Rata dobânzii se modifică în funcţie de nivelul Robor 6M din ultima/prima zi bancară din iunie/iulie sau decembrie/ianuarie sau în funcţie de ultima zi bancară din luna precedentă acordării împrumutului.

Totuşi, un calcul orientativ efectuat de o instituţie de credit pentru un credit ipotecar de 200.000 de lei acordat pe o perioadă de 30 de ani arată că rata plătită de împrumutat în octombrie anul trecut, când Robor 6 M era de 1,01%, a fost de 1.309,93 lei. Pentru acelaşi împrumut, clientul băncii ar plăti acum în jur de 1.486,57 lei, deci, mai mult cu 11,88%.

Acelaşi tip de calcul pentru un împrumut identic dar cu dobânda legată de Robor 3M arată că în octombrie 2016, când indicele interbancar avea valoarea de 0,77% , rata plătită de client era de 1.349,93 lei, iar astăzi, la un Robor 3M de 1,88%, rata ar fi de 1.469,87 lei, deci în creştere cu doar 8,22% faţă de 11,88% în cazul Robor 6M.

Robor la şase luni are avantajul că se modifică doar de două ori pe an, faţă de cel la trei luni care se schimbă de patru ori pe an. Totuşi, nivelul Robor 6M este totdeauna mai mare decât cel la trei luni pretându-se oricum la împrumuturile pe termen lung. Depinde însă şi de viteza de majorare a unuia sau altuia dintre indici.