Cu cât şi când cresc ratele la bănci din cauza creşterii ROBOR

Indiferent de felul în care banca actualizează la credite dobânzile variabile compuse din Robor plus marja băncii, de astăzi mulţi români plătesc o rată mai mare decât luna trecută. Indicele ROBOR luat în calcul de bănci în momentul stabilirii dobânzii este cel stabilit de BNR în ultima zi lucrătoare a lunii trecute sau în prima zi lucrătoare a lunii în curs, din trei în trei luni, sau din şase în şase luni. Pentru foarte mulţi, scadenţa actualizării dobânzii a fost pe 30 aprilie sau pe 2 mai, în funcţie de politica fiecărei bănci.

Astfel, conform indicilor ROBOR din ultimele zile (care au înregistrat majorări de jumătate de punct procentual  faţă de valoarea de acum trei sau şase luni) pentru un credit de 460.000 de lei pe 30 de ani, cu o dobândă formată din ROBOR la trei luni plus marja băncii de 3%, rata creditului creşte de la 2.556 de lei, când ROBOR era 1,97%, acum trei luni, la 2.699 lei în luna mai, când ROBOR luat în calcul este de 2,47%.

Pentru acelaşi credit, dar care are dobânda compusă din ROBOR la şase luni plus marja băncii (tot de 3% ca să avem acelaşi termen de comparaţie), rata creşte de la 2.579 lei, când dobânda era compusă din ROBOR la 6 luni, de 2,03% plus 3%, la 2.696 lei, când dobânda este compusă din ROBOR de 2,57%+3%. Datele BNR arată că, ROBOR la trei luni a crescut la 2,47%, cea mai ridicată valoare din ultimii trei ani şi jumătate, mai precis din 23 octombrie 2014 când ROBOR la trei luni a fost cotat la 2,48%.

ROBOR la şase luni a rămas la 2,57%, aproape de nivelul de vineri când ROBOR 6M a atins maximul din ultimii trei ani şi jumătate, 2,58%, înregistrat la 27 octombrie 2014, când BNR a anunţat tot un nivel de 2,67%.

Primele patru bănci din sistemul bancar lucrează cu dobânzi legate de indicele de referinţă Robor la 6 luni. ROBOR reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile româneşti se împrumută între ele în lei. Indicele se stabileşte zilnic de BNR ca medie aritmetică a cotaţiilor practicate de zece bănci selectate de Banca Naţională.

BCR, Banca Transilvania, BRD şi Raiffeisen Bank sunt primele patru bănci din sistem din punct de vedere al activelor deţinute care acordă împrumuturi ipotecare sau de nevoi personale cu dobânda legată de Robor 6M. În cazul persoanelor juridice, împrumuturile, majoritare de tip revolving, au dobânda legată de Robor 3M.

Practica băncilor pentru actualizarea dobânzii variabile pe baza indicelui Robor este de două tipuri.

„Valoarea ROBOR , indicele variabil din formula de calcul dobânzii curente, se va actualiza de 4 ori pe an, la datele de actualizare. Prin data de actualizare înţelegem fiecare dintre următoarele date din fiecare an calendaristic: data de 31 martie, data de 30 iunie, data de 30 septembrie şi data de 31 decembrie”, ne-au declarat reprezentanţii Raiffeisen Bank. Actualizarea valorii indicelui variabil la o dată de actualizare va determina modificarea ratei dobânzii curente până la următoarea dată de actualizare.

Cea de-a doua practică în actualizarea dobânzilor pe baza indicelui Robor este cea bazată pe luna în care a fost accesat creditul. „Ea se va reseta din 3 în 3 luni, în funcţie de aniversarea datei de acordare a creditului”, spun reprezentanţii BCR. Mai exact, dacă creditul ar fi fost acordat în luna octombrie, indiferent de an, datele luate în calcul sunt: ROBOR 3M din ultima zi lucratoare a lunii anterioare, în acest caz 30 septembrie. ROBOR se va reseta din 3 in 3 luni, în funcţie de aniversarea datei de acordare a creditului”, spun reprezentanţii BCR. Adică ai luat credit în octombrie, pe baza Robor din septembrie, următoarele date de resetare a dobânzii sunt 31 decembrie, 31 martie, 30 aprilie, 30 iunie.

Indiferent de metoda prin care se face actualizarea dobânzii, crucial este nivelul indicelui de referinţă din ultima/prima zi lucrătoare a lunii.

Logica economică permite Robor să crească până la 3,25%, nivelul actual al dobânzii Lombard, iar în 2018 va şi atinge probabil acest nivel, ceea ce echivalează cu dublarea dobânzii faţă de momentul accesării creditului.