Românii au acum şansa să obţină în instanţă modificarea tuturor contractelor de credit abuzive

Modificarea legii 193/2000 efectuată la începutul lunii august aduce o posibilitate nemaiîntâlnită până acum în România, aceea ca Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor sau o asociaţie de protecţie a consumatorilor să dea în judecată un comerciant (numit de acum profesionist) pentru clauzele abuzive din contracte, şi constatarea existenţei acestor clauze în instanţă să ducă la modificarea tuturor contractelor care conţin acele clauze încheiate între comerciant şi clienţii săi.

Domeniul în care s-a constatat în ultima perioadă cea mai mare concentrare de clauze abuzive este cel bancar, aşa cum arată miile de hotărâri definitive în instanţă.

Mai multe bănci au pierdut în instanţă procesele cu clienţii sau cu ANPC. Clauze precum cele referitoare la comisionul de risc, comisionul de administrare aplicabil la soldul iniţial al creditului, dobânda variabilă care poate fi modificată de către bancă fără nicio explicaţie şi fără un criteriu transparent şi bine definit au fost declarate nule şi instanţa a dispus eliminarea lor şi returnarea banilor încasaţi de către bancă în temeiul lor.

De acum este nevoie ca fie ANPC, fie o Asociaţie să dea în judecată o bancă şi să obţină beneficii pentru toţi clienţii acelei bănci care au fost defavorizaţi. Cu alte cuvinte, dacă în instanţă se dovedeşte că o clauză este abuzivă, banca trebuie să o elimine din toate contractele de credit.

În timp ce cele mai multe procese au fost iniţiate direct de către clienţi, o parte dintre procesele derulate împotriva băncilor au fost declanşate după plângeri prealabile ale clienţilor la ANPC – prin comisariatele judeţene. După înregistrarea plângerilor, ANPC a amendat şi acţionat în instanţă banca la Judecătoria sau Tribunalul de reşedinţă. După ce a câştigat la instanţa de fond şi apoi la cea de recurs, ANPC nu a reuşit să elimine clauzele abuzive decât pentu consumatorii care au făcut reclamaţie. Ceilalţi consumatori, care suportă nereguli identice în raport cu o bancă – contractele fiind în mare parte identice, diferind doar preţul şi titularul -, au rămas cu neregulile, cel puţin până când o asociaţie sau ANPC vor deschide un proces prin care să desfiinţeze definitiv aceste clauze.

Prevederi importante

Soluţiile instanţelor într-un astfel de proces vor afecta viaţa a sute de mii de români cu credite la bănci. Aceste procese se vor judeca la Tribunalul de reşedinţă al profesionistului. În cazul băncilor cu cele mai multe nereguli în contracte (Volksbank, OTP Bank, BCR, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank), aşa cum arată deciziile anterioare ale instanţelor, sediul central este la Bucureşti, astfel că Tribunalul Bucureşti va avea un rol foarte important. Apoi, decizia Tribunalului este supusă doar apelului şi nu recursului, astfel că şi Curtea de Apel Bucureşti va ajunge să se pronunţe asupra sentinţei Tribunalului.

Asociaţiile de consumatori

Românii întruniţi în Asociaţii de consumatori au acum şansa să încerce să rezolve problemele a mii de păgubiţi, vizaţi de clauzele abuzive din contracte. Potrivit noii legi, orice decizie favorabilă obţinută în instanţă de către o Asociaţie obligă profesionistul să modifice toate contractele de adeziune în curs de executare, precum şi să scoată clauzele abuzive din contractele preformulate.

Există însă condiţii pentru ca o Asociaţie să poată acţiona într-o astfel de cauză. Potrivit legii, o Asociaţie de consumatori trebuie să aibă cel puţin 3.000 de membri şi filiale în cel puţin 10 judeţe.

Un proces pornit de o astfel de asociaţie ar putea avea şanse mai mari de reuşită, pentru că îşi poate angaja propriul avocat, în timp ce ANPC se bazează pe juriştii proprii.

Asociaţia de Consiliere a Clienţilor Bancari şi a Asiguraţilor din România (ACCBAR), constituită în acest an la Timişoara, îşi propune să strângă suficienţi membri pentru a putea iniţia un proces de anvergură împotriva băncilor cu clauze abuzive în contracte. Asociaţia, formată la iniţiativa unor clienţi cu experienţă în procesele cu băncile, oferă în prezent reprezentare gratuită celor care vor să deschidă un proces împotriva băncii şi a făcut şi mai multe sesizări la organismele internaţionale şi la guvern pentru modificarea legii de adoptare a OUG 50/2010. Membru de onoare al ACCBAR este şi avocatul Gheorghe Piperea, care are pe rol mai multe procese colective împotriva băncilor.

Formularul de adeziune ca membru necotizant este disponibil pe site-ul ACCBAR.

Dacă ANPC sau o asociaţie pierde în instanţă împotriva băncii, dreptul consumatorilor de a acţiona în nume propriu în instanţă instituţiile financiare nu este afectat, chiar dacă neregulile invocate sunt aceleaşi.

Modificările aduse legii 193/2000:

Art. 12. – (1) În cazul în care constată utilizarea unor contracte de adeziune care conţin clauze abuzive, organele de control prevăzute la art. 8 vor sesiza tribunalul de la domiciliul sau, după caz, sediul profesionistului,solicitând obligarea acestuia să modifice contractele aflate în curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive.
(2) La cererea de chemare în judecată va fi anexat procesul-verbal întocmit potrivit art.11.
(3) Asociaţiile pentru protecţia consumatorului care îndeplinesc condiţiile prevăzute la art. 30 şi art. 32 din Ordonanţa Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorilor, republicată, cu modificările şi completările ulterioare, pot chema în judecată pe profesionistul care utilizează contracte de adeziune care conţin clauze abuzive, la instanţa prevăzută la alin. (1), pentru ca aceasta să dispună încetarea folosirii acestora, precum şi modificarea contractelor aflate în curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive. Dispoziţiile art. 13 alin. (1) şi (4) sunt aplicabile.
(4) Dispoziţiile alin. (1)-(3) nu aduc atingere dreptului consumatorului căruia i se opune un contract de adeziune ce conţine clauze abuzive de a invoca nulitatea clauzei pe cale de acţiune ori pe cale de excepţie, în condiţiile legii.”
Art. 13. – (1) Instanţa, în cazul în care constată existenţa clauzelor abuzive în contract, obligă profesionistul să modifice toate contractele de adeziune în curs de executare, precum şi să elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate în cadrul activităţii profesionale.
(2) În cazul prevăzut la alin. (1), instanţa va aplica şi amenda contravenţională prevăzută la art. 16.
(3) Dacă instanţa constată că nu sunt clauze abuzive în contract, va anula procesul-verbal întocmit.
(4) Hotărârea este supusă numai apelului.”

Dispoziţiile din OG nr. 21/1992 referitoare la asociaţiile de consumatori:

Art. 30. – În sensul prezentei ordonanţe, asociaţiile de consumatori sunt considerate organizaţii neguvernamentale, ca persoane juridice, conform legii, şi care, fără a urmări realizarea de profit pentru membrii lor, au ca unic scop apărarea drepturilor şi intereselor legitime ale membrilor lor sau ale consumatorilor, în general.

Art. 32. – Asociaţiile de consumatori care apără drepturile şi interesele legitime ale consumatorilor, în general, sunt, de drept, parteneri sociali în consiliile consultative prevăzute în prezenta ordonanţă, dacă:

a) la nivel naţional, au cel puţin 3.000 de membri şi filiale în cel puţin 10 judeţe;

b) la nivel judeţean şi local, dacă au desfăşurat o activitate în domeniul protecţiei consumatorilor pe o perioadă de cel puţin 3 ani.