Schimbări majore pentru toți proprietarii de locuințe din România. Asigurarea obligatorie se scumpește și începe să devină cu adevărat obligatorie

Nimeni nu își va mai putea înregistra locuința în Cartea Funciară și nici nu va mai putea schimba statutul respectivei locuințe fără a deține o asigurare obligatorie împotriva dezastrelor (PAD). Este un prim pas către stabilirea unui regim cu adevărat obligatoriu pentru PAD, care, în ciuda denumirii, a fost până acum o simplă asigurare, în condițiile în care autoritățile locale (responsabile legal pentru sancțiuni) au evitat să aplice amenzi. Drept urmare, eficiența sistemului în ceea ce privește protecția financiară în caz de dezastru este una extrem de redusă, sub 20% dintre locuințe fiind asigurate în acest moment.

Citește și: Legătura dintre România și cutremurul din Turcia: Singurele țări unde asigurarea de catastrofă e obligatorie sunt și cele mai expuse. România stă cel mai prost din Europa, iar daunele ar ajunge la miliarde de euro

Obligativitatea privind înscrierea în Cartea Funciară este doar una dintre modificările importante aduse de Legea 115/2023, care modifică Legea 260/2008 privind asigurare obligatorie a locuințelor. O altă schimbare este modificarea primelor și a sumelor asigurate, prin exprimarea acestora în lei. Concret, pentru locuințele construite din materiale moderne prima de asigurare va fi de 130 de lei (față de 20 de euro sau sub 100 de lei cât e în prezent), iar despăgubirea maximă va fi de 100.000 de lei (față de 20.000 de euro în prezent). Pentru casele din paiantă, prima va fi de 50 de lei și suma asigurată de 50.000 de lei, față de 10 euro și, respectiv 10.000 de euro.

În ciuda faptului că în Parlament au existat și proiecte care propuneau acest lucru (unele dintre ele datând din 2016), legea amintită mai sus nu modifică și riscurile asigurate, despăgubirile fiind acordate în continuare doar pentru pagubele provocate de cutremur, inundație și alunecări de teren.

O altă schimbare cu impact direct asupra asiguraților este introducerea posibilității ca asigurarea să fie făcută multianual, printr-un contract între asigurat și PAID. Ca o altă noutate, în cazul în care se optează pentru un contract multianual (atenție, perioada de valabilitate poate fi doar multiplu de 12 luni), condițiile de asigurare pot fi negociate, reiese din noua legislație. O astfel de înțelegere, pe mai mulți ani, este foarte utilă celor care au locuințe luate pe credit și, prin urmare , trebuie să dețină o asigurare de locuință pe care să cedeze băncii pe perioada creditului. O dată cu schimbarea legislației, ei își vor putea face o asigurare pe toată perioada creditului pe care să o cupleze, eventual, cu asigurarea facultativă de locuință, pe aceeași perioadă. Circa 30% din asigurații PAID, adică în jur 600.000 de persoane, dețin locuințe pe credit. Tot cu acordul părților vor putea fi stabilite și condițiile încetării contractului multianual.

Citește și: Cutremurele au speriat România. Firmele de asigurare, luate cu asalt pentru polițe de locuință – Analiză

Noua lege deschide o portiță și pentru cei care stau în locuințe încadrate în categoria I de risc seismic, adică așa numitele clădiri „cu bulină”. Funcționarii din primării vor putea vinde asigurări PAD contra unui comision.

În măsura în care vor găsi societăți de asigurare dispuse să preia astfel de riscuri, proprietarii locuințelor mai sus amintite se vor putea asigura facultativ. În prezent, acest lucru nu este posibil, deoarece legea spune că nimeni nu își poate cumpăra asigurare facultativă dacă nu o deține pe cea obligatorie și că locuințele cu risc seismic I nu pot fi asigurate PAD. Noua lege, aplicabilă de la 1 noiembrie, adaugă o excepție:

” … sunt exceptate în acest caz locuinţele situate în clădiri încadrate în categoria I de risc seismic…”, arată actul normativ.

Mai mult, proprietarii acestor locuințe pot beneficia, în anumite condiții, și de acoperirea PAID. Aceasta se întâmplă pentru că noua lege introduce și posibilitatea ca PAID să încheie contracte în coasigurare cu alte societăți de profil. Coasigurarea este, pe înțelesul tuturor, situația în care riscurile sunt acoperite de două sau mai multe societăți. În acest caz, fiecare dintre societăți încasează un procent din primă și își asumă riscuri proporționale cu respectivul procent. În cazul PAID, acesta va încasa prima stabilită conform legii și va plăti partea de daună stabilită de lege, conform cu datele prezentate la începutul materialului nostru. În măsura în care vor exista astfel de parteneriate, proprietarii de locuințe „cu bulină” le vor putea accesa.

„Prin excepţie de la prevederile alin. 9 (nr. cel care se referă la locuințele cu risc seismic I), societăţile de asigurare pot încheia asigurări facultative pentru dezastre naturale pentru acea locuinţă pentru care contractul de asigurare se încheie în coasigurare cu PAID „, arată legea.

O altă schimbare arată că funcționarii din primării vor putea și ei să vândă asigurări PAD, comisionul încasat fiind egal cu cel pentru alte canale de distribuție, adică 10% din primă. ” În baza prevederilor Legii nr. 236/2018, cu modificările şi completările ulterioare, personalul autorităţilor administraţiei publice locale şi cel al instituţiilor subordonate administraţiei publice locale, în cazul cărora nu există stare de incompatibilitate sau conflict de interese cu activitatea desfăşurată în mod curent, pot opta şi desfăşura activitate de distribuţie a contractelor de asigurare PAD”, prevede actul normativ.

Două schimbări cruciale menite să consolideze poziția PAID: Se poate schimba prețul și acționariatul poate fi lărgit mult mai ușor, inclusiv prin listare la Bursă

Alte două schimbări aduse de lege vor deveni esențiale chiar pentru funcționarea în condiții normale a PAID, în actualul context internațional, marcat nu doar de evenimente naturale majore (vezi inclusiv în jurul României, în Turcia sau Grecia), dar și de războaie cu daune materiale uriașe.  În primul rând, PAID va putea atrage acționari noi, fără ca aceștia să fie neapărat firme de asigurare autorizate să practice asigurările de catastrofă pe teritoriul României, așa cum se întâmplă în prezent. Cu cinci acționari aflați în faliment (Carpatica Asig, Astra Asigurări, CertAsig, Euroins și City Insurance), PAID are mare nevoie de acționari noi pentru  își întări poziția în caz de dificultate. Legea nouă deschide mai multe căi în acest sens. De asemenea, PAID va putea merge spre Bursă, prin ofertă publică.

Iată cum definește noua lege posibilii noi acționari:

Pot fi acţionari ai PAID, cu respectarea dispoziţiilor legale în vigoare, orice entităţi, în condiţiile în care sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiţii:

1. a) o entitate poate deţine individual acţiuni ce reprezintă maximum 25% din capitalul social al PAID sau din totalul drepturilor de vot în adunarea generală a acţionarilor;
2. b) două sau mai multe entităţi care fac parte din acelaşi grup/holding pot deţine acţiuni ce reprezintă maximum 30% din capitalul social al PAID sau din totalul drepturilor de vot în adunarea generală a acţionarilor.

(2) Societatea PAID poate să îşi extindă acţionariatul, inclusiv prin ofertă publică, în condiţiile Legii nr. 24/2017 privind emitenţii de instrumente financiare şi operaţiuni de piaţă, republicată, cu modificările şi completările ulterioare.

(3) Societăţii PAID i se permite să dobândească propriile acţiuni, fie direct, fie prin intermediul unei persoane acţionând în nume propriu, dar pe seama societăţii în cauză, cu respectarea prevederilor Legii societăţilor nr. 31/1990, republicată, cu modificările şi completările ulterioare.”

Situația internațională anunță noi scumpiri ale asigurării obligatorii a locuinței, acum posibile prin lege.

Nu în ultimul rând, PAID capătă, în sfârșit, posibilitatea de a modifica prețul asigurării, atribut al oricărei societăți de asigurare. De acest lucru va rsăpunde ASF, însă propunerile pot veni de la PAID. „Suma asigurată obligatoriu şi prima obligatorie aferentă pot fi modificate prin reglementări emise de către Autoritatea de Supraveghere Financiară, denumită în continuare A.S.F.; în acest caz, pentru contractele multianuale, suma asigurată obligatoriu şi prima de asigurare aferentă se reactualizează la data aniversării anuale”, arată legea.

Cel mai probabil, așa cum explicam într-un material recent, astfel de modificări vor avea loc în următoarea perioadă, având în vedere că PAID găsește din ce în ce mai greu și mai scump reasigurarea, iar reasigurare este crucială în activitatea acestui Pool, este, practic, obiectivul central.

Vezi  de ce vom plăti toți în plus pentru cutremurele din Turcia, Grecia sau Gorj și pentru războaiele actuale. Cum funcționează reasigurare de ce este esențială pentru PAID și ce spun marii analiști internaționali despre ce vine peste noi