Se reîntorc creditele în valută: CEC Bank a dat liber la creditele ipotecare în euro

Încet dar sigur, creditele ipotecare şi cele de nevoi personale garantate cu ipotecă se reîntorc în oferta băncilor comerciale. CEC Bank a dat recent undă verde acestor tipuri de credite care se dovedesc a fi în continuare mai ieftine decât cele în lei. La un ipotecar de 49.000 contractat în euro rambursezi mai puţin cu circa 15.000 euro decât la un credit de aceeași valoare contractat în lei.

Cele două tipuri de împrumuturi în euro relansate recent de CEC Bank pot fi accesate şi de cei care au venituri în lei, fiind eliminate restricțiile din trecut care limitau accesibilitatea unor astfel de împrumuturi la cei care aveau venituri în valută.

Într-adevăr, gradul de îndatorare acceptat de bancă este mai mic decât cel acceptat la împrumuturile în lei (conform cerinţelor BNR rata creditului ipotecar nu are voie, în general, să depăşească 25% din veniturile lunare nete), iar nivelul avansului solicitat de bancă pentru un astfel de împrumut este dublu decât pentru cel în lei. Astfel, nivelul avansului la un credit în valută este de 30% din valoarea imobilului achiziţionat, faţă de 15% avansul unui credit în monedă naţională.

Cu toate aceastea, o familie care lucrează în domenii bine plătite, cu salarii individuale de cel puţin 4.500 lei net sau peste, se poate încadra lejer la un credit de 50.000 de euro, aferent unui apartament ”mediu” cu două camere din București sau marile orașe. Pentru cei cu salarii mari creditul ipotecar în euro se potriveşte ca o mănuşă, iar domeniile în care lucrează cei care pot visa la un împrumut în euro nu sunt puţine.

Potrivit datelor Institutului Naţional de Statistică (INS), în mai multe domenii, salariul mediu net a depășit pragul de 4.500 lei/lună la sfârșitul anului trecut. Printre acestea enumerăm  IT-ul (7.060 lei), finanțe și asigurări (6.876 lei), prelucrarea țițeiului (8.350 lei), telecomunicații (5.341 lei) și administrația publică(5.118 lei).

Având în vedere că împrumuturile ipotecare au perioade de rambursare lungi, marea majoritate pe 20-25 de ani și în contextul în care România are în plan aderarea la zona euro, clientul nu va fi expus riscului valutar decât pe o parte din durata de rambursare. Potrivit celor mai recente declarații ale premierului Florin Cîțu, termenul avut în vedere pentru aderarea României la zona euro este 2027 – 2028.

Pentru o sumă similară împrumutată (49.000 de euro), diferența dintre ratele la creditul în lei versus cel în euro este de aproape 250 de lei (17%) în favoarea creditului în euro: 238,9 euro rata (echivalent 1.164,5 lei) versul 1.407 lei rata la împrumutul în lei. Diferența se datorează în principal dobânzilor mai mici la euro (2,48% la euro vs 4,38% la lei). Trebuie notat faptul că în prezent, dobânda de referință pentru euro –  EURIBOR este în teritoriul negativ (minus 0,52%) ceea ce compensează marja mai mare practicată de bancă la împrumuturile în valută (3% versus 2,5% la lei).

O simulare CEC Bank pe un credit de 49.000 euro (aferent unei locuinţe cu preţ de 70.000 euro, pentru care este necesar un avans de 21.000 euro – minimum 30%) arată că suma totală de rambursat este de 69.200 de euro după 25 de ani de rate. În cazul unui credit de 49.000 euro în echivalent lei (245.000 lei),totalul sumei rambursate în perioada achitării creditului este de 82.612 euro în echivalent lei. Practic, prin accesarea unui credit în euro, clientul face o economie de circa 15.000 de euro.

Ipotecar euro versus ipotecar lei

În afară de CEC Bank, care oferă de altfel şi unul dintre cele mai bune împrumuturi în valută, oferta de credite ipotecare în euro mai apare şi pe site-urile Alpha Bank, Patria Bank, Libra Bank, Vista Bank, Banca Transilvania, First Bank şi Garanti BBVA. Avansurile solicitate de aceste bănci pentru creditele ipotecare în euro variază între 15% şi 40% în funcţie de bancă şi de încasarea sau nu a veniturilor prin respectiva bancă.

După criza din 2010, BNR a impus restricții pentru a limita creditarea în valută. Astfel, gradul maxim de îndatorare pentru un credit pentru locuință este de 45% dacă este vorba de un credit în lei, destinat achiziționării primului imobil, ce urmează să fie locuit de debitor, respectiv de 25% în cazul – dacă este vorba de un credit în valută. Băncile pot depăși în mod excepțional aceste praguri, dacă  se încadrează în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate de împrumutător în trimestrul anterior.