Trebuie schimbat modul de calcul al RCA? O analiză oficială care dă peste cap calculele ASF

Tarifele calculate în prezent de societățile de asigurare, în linie cu normele ASF, iau în considerare, în mare, doi indicatori: capacitatea cilindrică  a mașinii asigurate și vârsta șoferului pe numele căruia se încheie polița.Mai este luată în calcul și zona geografică unde este înmatriculată mașina( cei care circulă în orașele mari, aglomerate și în zonele din estul și nord estul țării plătesc ceva mai mult pentru că frecvența în aceste zone este mai mare) , dar acest aspect nu apare în calculul tarifului de referință al ASF.

Așa cum se poate vedea și din tariful de referință calculat pentru ASF de firme specializate, cu cât vârsta șoferului este mai mică, cu atât prețul este mai mare. Tot așa, cu cât capacitatea cilindrică a motorului este mai mare, cu atât prețul crește.

Această dinamică este rezultatul unor calcule statistice care arată că frecvența și severitatea (valoarea daunei provocate) accidentelor este mai mare cu cât șoferul este mai tânăr și motorul mai mare. Dar dacă nu mai este chiar așa?

Un studiu recent publicat de BAAR, organizația care adună toți asigurătorii RCA din România și care gestionează baza de date cu toate asigurările înregistrate și toate daunele întâmplate, ridică un mare semn de întrebare în acest sens.

Puternic nu mai înseamnă neapărat motor mare. Și ce facem cu automobilele electrice?

Principala concluzie a analizei citate este că puterea motoarelor este în creștere, în timp ce capacitatea cilindrică a acestora este în scădere. Concret, arată BAAR „se poate observa de asemenea că din 4.64 mil. autoturisme momentul în care capacitatea cilindrică medie a atins valoarea cea mai mare este reprezentată de anul 2001 iar cel al puterii medii maxime este 2014. De asemenea se poate observa că modelele de autoturisme (model după 2016) tind sa aibă o capacitate cilindrica mai scăzută in timp ce puterea acestora este in creștere. Puterea medie a motoarelor pentru autoturismele analizate este de 77.1 kw iar capacitatea cilindrică medie 1694 cmc. Se poate observa astfel o atenție sporită acordată de către producători pentru reducerea capacității cilindrice însă cu păstrarea sau chiar îmbunătățirea caracteristicii de putere a motoarelor.”

Altfel spus, motoare cu capacitate clilindrică din ce în ce mai mică dezvoltă o putere din ce în ce mai mare, iar putere mai mare înseamnă și riscuri mai mari (accelarție mai mare, depășiri mai frecvente etc). În acest context, introducerea indicatorului ” putere” în calculul tarifului RCA sau chiar înlocuirea capacității cilindrice cu puterea dezvoltată de motor începe să fie luată în discuție, în lumea asigurărilor. Dacă tendințele sesizate e BAAR se vor menține și în viitor, relevanța capacității cilindrice în riscul asumat de asigurători va continua să fie din ce în ce mai mic.

Aceasta cu atât mai mult cu cât pe piață se impun mașinile electrice, acolo unde nu se poate vorbi despre cilindree, nefiind vorba despre motoare termice. În prezent, ASF asimilează mașinile electrice unui segment de risc generat de motoare cu clilindree mică, însă este de notat că diferențele dintre mașinile electrice sunt deja imense. Avem astăzi inclusiv motoare cu puteri de 600 de cai, plasate pe mașini mari, de tip SUV, care implică un riscv important de accident.

În calculul prețului pentru asigurarea CASCO, firmele de specialitate folosesc deja puterea, ca factor pentru mașinile electrice. Inevitabila creștere a ponderii mașinilor electrice va impune de la sine o schimbare în calculul tarifelor RCA.